Тема 1. Понятие и сущность страхования

СТРАХОВОЕ ДЕЛО

Краткий конспект лекций

Санкт-Петербург

ТЕМА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие страхования

2. Страхование как область гражданского права

3. Роль страхования в системе общественных отношений

1.1. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

1.2. Страхование как область гражданского права – система правоотношений, возникающих в результате осуществления страховой деятельности.

Отношения физических и юридических лиц при осуществлении страхования регулируются: ГК РФ 1994-2005 гг. (ред. от 21.07.2005), ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 № 4015-1 (в ред. от 21.07.2005); "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.99 № 165-ФЗ (в ред. от 05.03.2004); "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24.07.98 № 125-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) и другими нормативными правовыми актами в области страхования.

1.3. Страхование в системе общественных отношений представляет собой особый способ возмещения ущерба собственникам материальных ценностей (физическим и юридическим лицам), который был нанесен при наступлении определенных событий, нарушающих нормальное течение жизнедеятельности лиц. Страхование является одним из элементов действующей системы общественных отношений (в т.ч. экономических), предполагающим установление индивидуальных конкретных страховых отношений между yчacтникaми страхования с возложением на них определенных прав и обязанностей.

ТЕМА 2. ФОРМЫ И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Формы страхования

2. Общие принципы страхования

2.1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между сторонами страхования. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями законодательства о страховании. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются требованиями соответствующих законов РФ.

Страхование осуществляется на договорной основе посредством заключения договоров имущественного или личного страхования, заключаемых между гражданином или юридическим лицом (страхователем) и страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с нормой ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным.

Таким образом, договор страхования может заключаться коммерческой организацией и должен устанавливать ее обязанности по осуществлению страхования, которое данная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация (страховщик) не вправе оказывать предпочтение одному) лицу перед другим по поводу заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В случае необоснованного отказа (уклонения) коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения п. 4 ст. 445 ГК РФ, согласно которым другой стороне должны быть возмещены причиненные этим убытки. Основные принципы осуществления обязательного социального страхования определены нормой ст. 4 ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.99 № 165-ФЗ (в ред. от 05.03.2004).

ТЕМА 3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Страховой интерес

2. Страхование имущественных интересов

3. Интересы, страхование которых не допускается

3.1. Страховой интерес приобретает юридический смысл только при осуществлении имущественного страхования, то есть при страховании от возможных потерь, которые страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса необходима не только субъективная заинтересованность участника страхования в сохранности имущества, но и установление определенного права лица, в пользу которого осуществляется страхование (выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества.

Выгодоприобретателями могут быть признаны не только собственники имущества, но и лица, которые несут определенные обязанности, связанные с указанным имуществом (наниматель, залогодержатель и т. д.).

В соответствии с нормой ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

3.2. Согласно нормам ст. 4 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Пределы юридически значимого страхового интереса определяются объемом прав и (или) обязанностей конкретного лица. Имущественное страхование предназначено для возмещения потерь и не может быть применено как средство обогащения. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранности застрахованного имущества – страхового интереса – признается недействительным полностью или в той его части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (страховой интерес) в соответствии с положениями ст. 951 ГК РФ.

3.3. В соответствии с нормами ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

• противоправных интересов.

Намерение застраховаться от возможных потерь может рассматриваться лишь как основанный на законе страховой интерес, если указанные потери можно выразить в уменьшении или ущемлении прав страхователя (выгодоприобретателя) либо возникновении для кого-либо из них имущественных обязанностей, при условии, что законодательством не установлены специальные ограничения;

• убытков от участия в играх, лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В тех случаях, когда несколько лиц одновременно имеют имущественный интерес в одном и том же имуществе, каждое из этих лиц вправе выступить в качестве страхователя (выгодоприобретателя) указанного имущества в пределах своего страхового интереса. Условия договоров страхования, противоречащие перечисленным выше правилам, признаются ничтожными.

ТЕМА 4. СТРАХОВАТЕЛИ.
ВЗАИМНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ
И ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

1. Лица, которые могут быть признаны страхователями

2. Дополнительные права и обязанности страхователя при заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя

3. Обязанности выгодоприобретателя

4.1. В соответствии с нормой п. 1 ст. 5 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 № 4015-1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В отдельных случаях при применении определенных видов страхования к страхователю могут предъявляться специальные требования, установленные законодательством. Например, согласно положениям п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

4.2. Согласно норме ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по данному договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен этот договор страхования.

Таким образом, данная норма закона предоставляет право сторонам при заключении договора страхования переложить на выгодоприобретателя исполнение тех или иных обязанностей, обычно возлагающихся на страхователя.

Юридические последствия невыполнения сторонами взаимных обязанностей по договору страхования или иных обязанностей предусмотрены нормами гражданского законодательства.

4.3. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и в тех случаях, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. Риск последствий невыполнения или ненадлежащего выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии с данным правилом, установленным п.2 ст.939 ГК РФ, юридические последствия невыполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей, в т.ч. и обязанностей страхователя, наступают только в том случае, когда им предъявляются требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Вероятность наступления указанных юридических последствий составляет ту степень риска, который несет выгодоприобретатель по договору страхования в силу данной нормы закона.

Необходимо также иметь в виду, что нормы указанной статьи закона не предусматривают предоставление страховщику права самому требовать от выгодоприобретателя исполнения возложенных на последнего обязанностей, если выгодоприобретатель не обратился за выплатой страхового возмещения или страховой суммы.

ТЕМА 5. СТРАХОВЩИКИ

1. Лица, которые могут быть признаны страховщиками

2. Условия осуществления страховой деятельности страховщиками

3. Ограничения по осуществлению страховой деятельности

4. Участие иностранного капитала в страховых организациях

5.1. В соответствии со ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В силу данной нормы закона в качестве страховщиков могут признаваться только юридические лица; при этом страховщик — юридическое лицо по своей организационно-правовой форме – не всегда является коммерческой организацией. Однако данное правило исключает возможность признания страховщиком физического лица или индивидуального предпринимателя

Требования, которым должны отвечать страховые организации (страховщики), определяются нормами ст.6 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которыми страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и полупившие лицензии в установленном Законом порядке.

5.2. Поскольку законодательством непосредственно предусматривается создание организации для осуществления страховой деятельности в качестве страховщика, то в уставных документах такой организации должны быть установлены соответствующие цели, а об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщать в соответствующие федеральные органы в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном законом порядке.

Общий порядок лицензирования деятельности страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются соответствующими положениями законодательства о страховании.

Запрет, действующий в отношении страховщиков на осуществление ими производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности, не распространяется на иные виды деятельности, предусмотренные гражданским законодательством.

Страховщики (страховые организации) также вправе быть учредителями и участниками (пайщиками) других юридических лиц, коммерческих и некоммерческих организаций, с учетом требований акционерного, антимонопольного и иного законодательства

5.3. Юридические лица, не отвечающие требованиям, установленным для страховщиков п.1 ст.6 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществам по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем) уставном капитале более 49%, не могут осуществлять на территории РФ страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. При этом правила, установленные для указанных организаций в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня*

* См.: Федеральный закон от 20.11 99 № 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"

Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством РФ, инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.

5.4. Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерним и обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Данный размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций. Расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2005 г. утвержден приказом Росстрахнадзора от 24.03.2005 № 26.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в т.ч. на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте РФ.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Данное правило не распространяется на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до 23.11.99 (дня вступления в силу ФЗ от 20.11.99 № 204-ФЗ).

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешении органа страхового надзора.

В указанном предварительном разрешении должно быть отказано, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях РФ.

ТЕМА 6. ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Возможности взаимного страхования

2. Осуществление взаимного страхования

3. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования

6.1. Статья 968 ГК РФ предусматривает возможность страхования имущества и иных имущественных интересов (риск ответственности по договорам, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, риск убытков от предпринимательской деятельности) граждан и юридических лиц на взаимной основе путем объединения в общества взаимного страхования средств, необходимых для указанных целей.

Созданные таким образом общества взаимного страхование осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Закон признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями и, следовательно, предопределяет их организационно-правовые формы, предусмотренные п.3 ст.50 ГК РФ (потребительский кооператив, общественная или религиозная организация (объединение), финансируемые собственниками учреждений, благотворительных и иных фондов, а также другие формы).

6.2. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в таких; случаях договоров страхования.

Таким образом, законодательством допускается возможность отступления от общих правил страхования при регулировании взаимоотношений между членами общества взаимного страхования и его членами.

По основаниям п.3 ст.968 ГК РФ такие отступления от общих правил могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.

Установленный законом некоммерческий характер обществ взаимного страхования и соответственно осуществляемой ими деятельности означает, что хотя и предоставлена возможность получения дохода от этой деятельности, но извлечение прибыли при этом не является основной задачей и полученную прибыль они не вправе распределять между своими участниками.

Некоммерческий характер также определяет возможность получения лицензии на осуществление страховой деятельности обществом взаимного страхования, осуществляющим страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов, в упрощенном порядке, без соблюдения ряда требований лицензирования, обязательных для коммерческих страховых организаций*.

* Письмо Минфина РФ от 16.08.2002 № 24-00/КП-96 "О лицензировании некоммерческого взаимного страхования".

Осуществление обязательного страхования посредством взаимного страхования допускается в случаях, специально предусмотренных нормами законодательства.

6.3. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами. Общество, образованное в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законодательством об организации страхового дела. Вопросы постановки на учет общества взаимного страхования в органе страхового надзора определяются письмом Минфина РФ от 28.03.2001 № 24-00/05. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, установленными нормами гражданского законодательства.

Установленные таким образом условия совершения обществом страховых операций и страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, подразумевают необходимость реорганизации такого общества в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством для коммерческих организаций, в том числе и получение соответствующей лицензии. Приобретение статуса коммерческой организации должно предусматриваться в учредительных документах общества взаимного страхования, если при его создании предполагалось осуществлять не только взаимное страхование своих членов, но также и страхование интересов третьих лиц.

ТЕМА 7. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ

1. Осуществление страховой деятельности через страховых агентов

2. Агентский договор

3. Права и обязанности страхового агента

7.1. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях сой страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

7.2. В соответствии с нормой ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала.

Таким образом, агентский договор может строиться как по правилам, установленным для договора поручения, так и по правилам, установленным для) договора комиссии.

Во всех случаях принципал обязан уплатить агенту вознаграждение. В тех случаях, когда законодательством не устанавливаются размер и порядок уплаты вознаграждения, в действие вступают общие правила определения цены договора. Согласно норме п.3 ст.424 ГК РФ, если цена не предусмотрена в договоре и не может быть определена из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

7.3. Страховой агент осуществляет свою деятельность на основании договора со страхователем; при этом основной обязанностью агента является исполнение поручения страховщика строго в соответствии с условиями договора.

Для осуществления своей деятельности страховой агент должен получить от страховщика доверенность, оформленную в установленном законом порядке, с указанием предоставляемых агенту полномочий. Объем полномочий, предоставляемых страховому агенту страховщиком, определяется при заключении агентского договора путем конкретного перечисления поручаемых действий либо в общем виде с передачей агенту общих полномочий.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

ТЕМА 8. СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ

1. Лица, которые могут быть признаны страховыми брокерами

2. Права и обязанности страховых брокеров

8.1. Страховыми брокерами могут быть признаны граждане, постоянно проживающие на территории РФ зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера).

При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

В отличие от страховых агентов, которые действуют по порyчению и от имени страховщика, страховые брокеры самостоятельно размещают страховые риски от своего имени по поручению страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, если поручением клиента не предусматривается конкретный страховщик.

8.2. Основной обязанностью страхового брокера является защита интересов своего клиента (как правило, страхователя). В связи с тем, что страховой брокер действует от своего имени, он является стороной заключаемого договора, пользуется пpaвaми и несет обязанности, предусмотренные законодательством.

Кроме того, страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхование (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается.

ТЕМА 9. СТРАХОВЫЕ АКТУАРИИ

1. Лица, которые могут быть признаны страховыми актуариями

2. Актуарная оценка

9.1. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных) проектов с использованием актуарных расчетов.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

9.2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее – орган страхового регулирования).

ТЕМА 10. СТРАХОВОЙ РИСК, СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

1. Понятие страхового риска

2. Обязанность страхователя при заключении договора страхования

3. Понятие страхового случая

10.1. Страховым риском является событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. С учетом данного правила условия договора страхования должны устанавливаться отдельно для каждого конкретного обязательства по страхованию.

Таким образом, посредством установления показателей страхового риска достигается возможность согласования условий договора страхового договора и возникновения страховых правоотношений. Достижение взаимного согласия сторон является основным условием заключения страхового договора.

10.2. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю сведения, касающиеся обстоятельств, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику при определении страхового риска.

Обязанность сообщить указанные сведения является безусловной, если эти обстоятельства известны страхователю и в то время не известны страховщику и не должны быть ему известны. Если же такие обстоятельства известны обеим сторонам договора или должны быть известны страховщику в силу его профессионального положения, то обязанности сообщать указанные сведения у страхователя не возникает.

Указанное правило устанавливается нормой ст. 944 ГК РФ, причем положениями данной статьи предусматривается предоставление только сведений, необходимых для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Несообщение страхователем сведений, не относящихся к указанной категории данных, не может служить основанием для применения к страхователю мер, предусмотренных законодательством для подобных случаев. Поскольку критерия определения степени важности предоставляемых страхователей сведений в законе нет, страховщику предоставляется право самостоятельно определить перечень обстоятельств, которые могут влиять на установление степени риска, если предъявляемый страховщиком требования не противоречат нормам закона.

В соответствии с нормой п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определение вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания заключенного договора недействительным и требовать возмещения ущерба по основаниям ст.179 ГК РФ, предусматривающей последствия недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана.

10.3. Согласно норме п.2 ст.9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ТЕМА 11. СТРАХОВАЯ СУММА. СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА

1. Определение страховой суммы

2. Ограничение размеров страховой суммы

3. Страховая выплата

11.1. Страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно положениям ст.947 ГК РФ страховая сумма представляет собой ту денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

11.2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением тех случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

В соответствии с положениями п. 3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами договора по их усмотрению.

11.3. Страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в рублях, за исключением случаев, когда условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, либо предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

ТЕМА 12. СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ

1. Понятие страховой стоимости

2. Ограничения, установленные законодательством для размеров страховой суммы в договорах страхования

3. Оспаривание страховой стоимости

12.1. Согласно положениям ст. 947 ГК РФ страховой стоимостью признается действительная стоимость имущества или предпринимательского риска при их страховании.

Страховой стоимостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В зависимости от обстоятельств действительная стоимость имущества может определяться на основании подтверждающих документов – счета, квитанции, чеки и т. п., а в определенных случаях наиболее целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества. При страховании предпринимательских рисков страховая стоимость определяется, как правило, приблизительно, поэтому непокрытая страхование; часть убытка при возникновении страхового случая ложится на страхователя.

12.2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.

В общем случае при заключении договоров личного страхования стороны определяют размер страховой суммы по взаимному согласию. При страховании ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, размеры и характер возможного ущерба.

Исключением из данного правила являются случаи страхования имущества от разных страховых рисков, предусмотренные нормами ст.952 ГК РФ.

12.3. В соответствии с нормой ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Данное правило действует в отношении договоров страхования имущества и не применяется для договоров страхования, страховая стоимость которых определена по взаимному соглашению сторон (личное страхование) или по правилам определения действительной стоимости имущества.

Во всех случаях страховщик не вправе оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя в качестве сведений, предоставляемых страхователям при заключении договора страхования, ни когда страховщик своими силами определил страховой риск.

Исключением из общего правила являются случаи, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и не производил проверки (осмотра имущества), полагаясь на добросовестность страхователя. В последнем случае договор страхования может быть признан недействительным по решению суда.

ТЕМА 13. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)

1. Понятие страховой премии

2. Особенности уплаты страховых премий

13.1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в рублях, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Таким образом, суть страховой премии заключается в выплате страхователем предусмотренной договором денежной суммы страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск от возможных убытков и обязуется возместить их при наступлении страхового случая.

Понятие страховой премии устанавливается п.1 ст.954 ГК РФ, в соответствии с которым под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Таким образом, в силу указанной нормы ГК РФ страховая премия представляет собой общую денежную сумму, вносимую страхователем по договору страхования. При уплате этой суммы рассрочку, каждая из очередных выплат представляет собой страховой взнос.

Страховые премии (страховые взносы) являются основным источником создания соответствующих фондов, предназначенных для выплаты страхового возмещения страхователям (выгодоприобретателям).

13.2. В общем случае порядок и сроки уплаты страховых премий устанавливаются по соглашению сторон договора страхования. При определении порядка уплаты страховых премий стороны могут согласовать любую форму уплаты, применяющуюся при страховании (единовременная, текущая, годовая, рассроченная), в зависимости от характера риска, возможностей и желаю страхователя (выгодоприобретателя).

Для страховщика наиболее предпочтительным является единовременная форма уплаты страховой премии (страхового взноса), при которой страхователь уплачивает страховую премию полностью за весь период страхования, а размер данной суммы определяется на момент заключения договора

На практике также применяются авансовая и предварительная формы уплаты. В первом случае страховая премия уплачивается страхователем досрочно, то есть до наступления срока, предусмотренного договором страхования для осуществления этого платежа. Во втором случае страховая премия носит сберегательный характер и при его уплате на сумму взноса начисляется определенный %.

ТЕМА 14. СТРАХОВОЙ ТАРИФ

1. Понятие страхового тарифа

2. Применение страхового тарифа

14.1. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик вправе самостоятельно рассчитывать страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с нормой п. 2 ст. 11 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

ТЕМА 15. СОСТРАХОВАНИЕ

1. Понятие сострахования

2. Применение сострахования

15.1. Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору.

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то по основаниям ст. 953 ГК РФ страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Таким образом, сострахование представляет собой способ разделения риска между несколькими страховщиками посредством отнесения на каждого из них предварительно согласованной доли возможных убытков и причитающейся каждому страхователю доли страховой премии.

15.2. Как следует из определения, обязательными условиями сострахования являются:

• осуществление сострахования в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же страхового случая;

• страхование объекта по одному (общему) договору страховая (в случае страхования объекта по нескольким договорам будет иметь место двойное страхование);

• страхование от одного риска (в случае страхования от разных рисков имеет место обычное страхование).

По желанию страхователя сострахование может применяться как по договорам имущественного, так и личного страхования. При этом страхователь вправе самостоятельно определить страховщиков и долю риска каждого из них. Указанное требование страхователя должно быть указано в договоре страхования признается существенным условием договора.

Сострахование может применяться по инициативе страховщика с согласия страхователя, если речь идет о значительной страховой сумме.

С учетом изложенного, сострахование представляет собой солидарное обязательство с несколькими содолжниками, а исполнение ими своих обязанностей по такому договору осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством, если договором страхования не предусмотрен иной порядок исполнения страховщиками своих обязательств.

ТЕМА 16. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

1. Понятие перестрахования

2. Порядок перестрахования

3. Особенности перестрахования

16.1. Перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Таким образом, суть пepecтpaxoвaния заключается в том, что риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору, может быть застрахован по отдельному договору с другим страховщиком. По договору перестрахования может быть застрахован указанный риск полностью или какая-либо его часть.

16.2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Согласно норме ст. 967 ГК РФ к договору перестрахования применяются правила гражданского законодательства, которые применяются при страховании предпринимательского риска, если условиями договора перестрахования не предусмотрено иное.

В подобных случаях страховщик по первоначальному (основному) договору страхования, заключивший договор перестрахования, признается в нем страхователем с соответствующими правами и обязанностями.

Во всех случаях заключения договоров перестрахования страховщик по основному договору страхования остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным договором страхования.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

16.3. При заключении договора перестрахования страховщик по основному договору страхования не обязан сообщать об этом страхователю по первоначальному договору.

Таким образом, по договору перестрахования перестраховщик и перестрахователь обязаны только друг перед другом, а ответственным лицом перед страхователем по первоначальному договору страхования остается страховщик по основному договору.

Допускается дальнейшее перестрахование рисков, принятых в перестрахование (п.4 ст.967 ГК РФ).

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Действие данного положения приостановлено до 1 июля 2007 г. ФЗ от 21.06.2004 № 57-ФЗ в отношении страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Вопросы к зачету
по дисциплине «Страховое дело»

1. Дайте определение понятию «Страховое дело».

2. Сформулируйте задачу страхования.

3. В чем заключается главная цель страхования.

4. Виды страхования.

5. Назовите принципы страхования.

6. Каковы функции страхования.

7. Раскройте содержание следующих понятий:

— страховой риск;

— страховой случай;

— страховой интерес;

— страховая сумма;