Предмет страхования — это конкретное имущество или иные подлежащие страхованию случаи

Тема: Страхование. Виды страхования

 Страхование — это экономический способ защиты своих финансовых и имущественных интересов.

Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Смысл страхования лучше всего представлен иностранными словами. В английском это «insurance» (от глагола to be sure) — «уверенность». На иврите «страхование» происходит от слова «защита». Иными словами, те, кто страхуется от возможных неприятностей, получают уверенность и защиту.
Наше государство, признавая необходимость и важность страхования, заботясь об экономической безопасности граждан (то есть физических лиц) и предприятий, учреждений и организаций (то есть юридических лиц), устанавливает единые принципы страхования и законодательно их закрепляет.

Страхование является универсальным инструментом, созданным человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.

Обрати внимание!

В настоящее время в экономически развитых странах без него не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть практически у каждого человека.

В Российской Федерации» выделяется две формы страхования:

· обязательное;

· добровольное.

Обязательным называется такое страхование, при котором государством установлена обязательность по внесению страховых платежей.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах.

Сам процесс страхования — это процедура оформления и подписания страхового договора (договора страхования), который устанавливает и определяет взаимные права и обязанности участников этого соглашения.

 

Страховой договор — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что при наступлении страхового случая страхователю (или лицу, в пользу которого заключён договор) будет произведена страховая выплата в установленные договором сроки.

Из определения видно, что субъектами страхового договора (или сторонами страхового договора) будут страхователь и страховщик.

Страхователь — лицо, страхующееся от наступления риска или страхового случая.

Обрати внимание!

Страхователем может быть и юридическое лицо, и дееспособное физическое лицо.

Страховщик — компания, которая имеет лицензию на ведение финансовой деятельности по возмещению убытков, возникающих при наступлении страхового случая. Она же — страховая организация.

Обрати внимание!

Страховщиком частное лицо быть НЕ может. Более того, не каждое юридическое лицо имеет право осуществлять страховую деятельность.

Для осуществления страховой деятельности в соответствии с законом юридическому лицу нужна лицензия, то есть разрешение на ведение такой деятельности.

Любой договор страхования заключается только в письменной форме. Договор страхования обязательно содержит информацию об объекте страхования, предмете страхования, размере страховой суммы и сроке действия договора.

Застрахованное лицо при наступлении неблагоприятных обстоятельств, от которых оно страховалось (страхового случая или страхового риска), гарантированно получит материальную компенсацию, выплаченную страховщиком. Однако эта компенсация не безразмерна и выплачивается в пределах обозначенной в договоре страховой суммы.

Страховая сумма — это предельная денежная сумма, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Надо помнить, что получателем материальной компенсации по договору страхования необязательно будет сам страхователь. Закон разрешает её получение тому лицу, которое указано в договоре как получатель компенсации. В этом случае выгоду, то есть пользу от договора страхования, получит он — и станет выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Нужно также отметить, что выгодоприобретатель по решению страхователя может быть заменён на другое лицо. В этом случае необходимо уведомление страховщика об изменении выгодоприобретателя в письменной форме.

 

 

Виды страхования

В целом страхование можно разделить на несколько больших групп или видов:

1. Личное страхование.

2. Имущественное страхование.

3. Страхование гражданской ответственности.

4. Перестрахование.

Прежде всего нас будут интересовать первые два вида: личное страхование и имущественное.
Несмотря на то что и в первом, и во втором случае речь идёт об имущественных интересах, объекты страхования всё же будут разными.

Объект страхования — это имущественные (материальные) интересы страхователя, связанные с предметом страхования.

(Объект отвечает на вопрос — ОТ ЧЕГО страхуют.)

Предмет страхования — это конкретное имущество или иные подлежащие страхованию случаи.

(Предмет отвечает на вопрос — ЧТО ИМЕННО страхуют.)

Например, в случае страхования дома от пожара предметом страхования будет дом, а вот объектом страхования — пожар.

 

К личному страхованию будут относиться имущественные интересы, связанные:

 

1. Со страхованием жизни, включающим следующие виды страхования:

· дожитием до определённого возраста или срока;

· смертью;

· страхованием пенсий.

2. Со страхованием от несчастных случаев, тяжёлой или неизлечимой болезни, существенного вреда для здоровья.

 

3. С добровольным медицинским страхованием: оплата дорогостоящих операций или лекарств, необходимого ухода в период болезни или после неё, а также при выезде за рубеж.

Пример:

Человек может застраховать свою жизнь как от внезапной смерти, так и на случай тяжёлой болезни, из-за которой он может потерять работу и остаться без средств к существованию. Возможно, ему понадобится дорогостоящая операция, а впоследствии — лекарства и уход. Необходимые для этого деньги в случае наличия у человека соответствующего договора страхования ему будет обязана выплатить страховая компания.

Обрати внимание!

Целью личного страхования является выплата заранее обусловленных сумм в случае события, постигшего страхователя.

К имущественному страхованию будет относиться:

 

1. Страхование имущества:

· зданий и сооружений;

· наземного, водного и воздушного транспорта;

· грузов (например, при перевозке в другой регион);

· материальных ценностей (картин, драгоценностей и т.п.).

2. Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

 

Обрати внимание!

Целью имущественного страхования является выплата ущерба, нанесённого собственности страхователя при наступлении страхового случая.

Пример:

Допустим, семья уехала в летний отпуск, забыв перекрыть краны с водой, и вода залила несколько квартир. В этом случае вернувшимся из отпуска, отдохнувшим и потратившим там немало денег людям предстоит весьма неприятная процедура — оплата ремонта квартир соседей, а также финансовое возмещение за пришедшее в негодность имущество. Но этого, безусловно, не произойдет, если они позаботились о заключении договора страхования квартиры, и этот случай в нём указан. Не придётся тратить деньги и соседям в случае, если их квартиры застрахованы от подобного случая. Всё имущественное возмещение будет сделано за счёт страховой компании.

К страхованию гражданской ответственности относятся:

 

1. Страхование гражданской ответственности автовладельцев.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков (например, авиакомпаний).

3.Страхование профессиональной ответственности (например, ответственность за вред, причинённый какому-то человеку в результате ошибки врача).

4. Страхование от невыполнения взятых на себя обязательств по договору (например, невыполнение в установленный срок определённой договором работы).

5. Страхование заёмщиков, взявших кредит в банке.

 

Обрати внимание!

Целью страхования ответственности является возмещение ущерба третьим лицам за причинённый страхователем вред их жизни, здоровью или имуществу.

Пример:

Предположим, один молодой водитель, сидя за рулём автомобиля, не справился с управлением и повредил чужую машину или даже несколько. Что же ему делать? Только возмещать убытки, причинённые им чужому имуществу. Но если у этого человека есть соответствующий договор страхования (а по закону его не может не быть), то убытки будет возмещать его страховая компания.

Таким образом если лицо заключает договор страхования с какой-либо уполномоченной на то организацией, с момента вступления в силу этого договора данное лицо считается застрахованным.

 

Конец формы

 

Литература

Брехова Ю.В., Алмосов А.П., Завьялов Д.Ю. Финансовая грамотность: методические рекомендации для учителя. 10-11 классы общеобразоват.орг.- М.: ВАКО, 2018

Задание

1. Вы застраховали квартиру от пожара предметом страхования будет _____, а вот объектом страхования — _________________.

2. К какому виду страхования относится - страхование профессиональной ответственности (например, ответственность за вред, причинённый какому-то человеку в результате ошибки врача).

3. Приведите пример одного из видов страхования.