Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги

Из истории банковского дела. Финансовые услуги. Банк.

 

Почитай и законспектируй:

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII-VI вв. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей – купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.

Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

1. Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

2. Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3. Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4. Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность.

Банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе просто хранились бы у граждан дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств – за них это сделают банкиры.

Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям.

Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum – «ссуда, долг»). Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода — владельцам сбережений. А часть – ее называют маржой (от англ. margin – «граница») – остается самим банкам и образует их доход.

Общество готово оплачивать через маржу затраты банков и их прибыль потому, что деятельность банков полезна. Эта польза связана с тем, что банки:

1. сокращают трансакционные затраты при кредитовании;

2. снижают риск одалживания денег.

Сокращение трансакционных затрат при кредитовании через банки достигается за счет того, что банки, во-первых, облегчают сбор необходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга.

Любой фирме несравненно легче и быстрее прийти один раз в банк и взять ссуду в 100 млн руб., чем найти 100 владельцев сбережений и уговорить каждого из них ссудить ей по 1 млн руб.

Владельцам сбережений тоже куда проще и легче иметь дело только с банком, где у них открыт сберегательный счет, чем, одолжив деньги напрямую коммерческим фирмам, тратить потом время и силы, чтобы следить за состоянием дел в этих фирмах (вдруг они близятся к банкротству и надо срочно требовать свои деньги назад, пока они не пропали окончательно).

Снижение риска одалживания денег при использовании услуг банков связано с тем, что оно позволяет реализовать главный принцип разумного финансового поведения: Нельзя класть все яйца в одну корзину!

На языке экономистов это означает, что нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования или в один банк. Представьте, что у вас есть 1 млн руб. сбережений. Для человека это сумма немалая, а для фирмы – капля в море. И скорее всего, если вы захотите ссудить эти деньги под процент, фирма согласится вести переговоры лишь с суммы не меньше миллиона. И тогда все ваши сбережения уйдут лишь одному заемщику. Но если дела у него пойдут плохо, и он разорится, то все ваши сбережения пропадут полностью. Напротив, в банке ваш миллион попадает в «общий котел сбережений», из которого черпаются средства для кредитования многих заемщиков. И это снижает риск одалживания денег.

Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги.

Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары – одна из самых массовых экономических операций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться такие платежи, зависит все состояние торговли и производства.

Сегодня без банковского обслуживания и безналичных расчетов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятельности просто не могли бы существовать (попробуйте, например, представить организацию торговой сделки между фирмами России и Австралии в мире, где нет банков и все расчеты идут только в наличных деньгах).

Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры в конце концов придумали собственные «банковские деньги», т.е. особые средства обеспечения расчетов и платежей. Это изменило всю модель денежных расчетов в экономике и сделало возможности сбыта товаров еще более широкими.

Исходя из всего вышеперечисленного можно дать полное определение того рода коммерческой фирмы, которая называется банком.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

 

Самостоятельная работа:

1. Из Закона «О банках и банковской деятельности» (ссылка: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/) выпишите себе отличия базовой и универсальной банковской лицензии  (ст. 5.1).

2. Изучите сайты банков, услугами которых пользуются ваши родные, или какого-либо другого известного вам банка. Выясните, какие банковские услуги для физических лиц он оказывает, и составьте следующую таблицу:

Услуга банка, которой пользуются мои родственники	Услуга банка, которой мы не пользуемся, но которой мы будем пользоваться при определённых условиях	Услуга банка, которой мы никогда не воспользуемся, и причина, по которой я так считаю

 

Ответы на задание и свои вопросы пишите на почту преподавателя Россошанского Александра Игоревича alexanderrossy@mail.ru с указанием фамилии и имени ученика.