Формы страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности и добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной.

· Добровольное страхование проводится на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон участников страхового договора. При этом законодательством определяются общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком для каждого вида страхования.

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов.

Первый принцип - принцип добровольности участия в страховании.

Этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя,т.к. страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип - принцип выборочного охвата добровольным страхованием.

Этот принцип означает, что не все физические и юридические лица изъявляют участвовать в страховании, кроме этого, по условиям страхования могут действовать ограничения для отдельных категорий страхователей (например, ограничения по возрасту или по состоянию здоровья).

Третий принцип - принцип ограничения срока добровольного страхования. Данный принцип определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельного оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Четвертый принцип - принцип уплаты страховых взносов - устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса.

· Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности.

Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба.

В страховой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

В случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, такое обязательное страхование называется обязательным государственным страхованием.

Обязательное страхование осуществляется за счет средств страхователя.

Обязательное страхование базируется на следующих принципах

Принцип обязательности - т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь- вносить причитающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов, т.е. страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию.

Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем. Данный принцип предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, то взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения имущества, подлежащего обязательному страхованию, но с неоплаченными страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым взносам.

Принцип бессрочности обязательного страхования - основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. Страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового обеспечения. Данный принцип означает, что в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в гривнах на один объект.