Сущность банка и банковской системы

Банк – финансовое предприятие, производящее операции со вкладами, кредитами и платежами.

Но предприятие в России всегда ассоциировалось с фабрикой, заводом, сферой производства, создающей материальный продукт. Поэтому обращение к банковской «конторке» как предприятию вызывало отторжение. Это не мешала однако другим звеньям экономики не носить данного «титула», и в тоже время относиться к сфере материального производства. Строительные, транспортные организации не имели «титула» предприятия, однако их место в числе субъектов, производящих материальный продукт, было общепризнанным.

По-видимому, дело не в самом слове. На Руси под «предприятием» понимается – дело, деятельность безотносительно того, каким видом деятельности занимается тот или иной субъект.

Поэтому, банк – это предприятие. Но банк – это действительно не фабрика, не завод, не строительная организация.

В отличие, к примеру, от промышленных предприятий деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения, обмена.

Банк – это посредник между товаро-производителями, скорее продавец, чем производитель.

Основным продуктом банка в сфере услуг является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Банк работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности. Предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

Банк отличается от промышленного предприятия и характером своего эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

В банке работает особый персонал – преимущественно служащие, а не рабочие, люди занятые не физическим трудом, а денежными операциями, обработкой цифр и информации, экономическим анализом, организацией учета и расчетов между предприятиями.

Банк скорее торговое, посредническое, нежели промышленное предприятие. Банк как бы «покупает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие в свою очередь похоже на банк. Например, торговое предприятие может, как и банк, выдать значительные суммы денежного кредита (продажа товара в кредит). В свою очередь торговля может работать не на своих, а заемных капиталах.

Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество – кредитное дело; то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торговое, а как особое, специфическое предприятие, так как:

- при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает суду только по истечении определенного срока);

- при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю; в кредите это не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение);

- в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (например, банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами);

- при торговле продавец получает от покупателя цену товара; при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и ссудный процент.

При всей условности понятие «банк как предприятие» имеет право на существование, так как в большей степени характеризует производительный характер его деятельности.

Банк является элементом банковской системы.

Банковская система используется для решения текущих и стратегических задач:

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции;

- регулирование платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является, наряду с концентрацией банков, их достаточно широкая специализация (центральные (эмиссионные), инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.). Отсюда возникает конкурентная борьба за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала.

Конкуренция усиливает стремление к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а в рамках соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

Существует открытая и скрытая формы концентрации банков.

Открытая – увеличение банковских ресурсов и поглощение их крупными и слияния крупных в крупнейшие.

Скрытая – это фактическое превращение банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании более крупных, скупающих пакеты их акций, или использование ресурсов мелких банков в активных операциях крупных.