Регистрационная запись об ипотеке

погашается по заявлению держателя закладной, совместному заявлению залогодателя и залогодержателя либо по решению суда о прекращении ипотеки.

Залогодержатель имеет право передать свои права по закладной другому лицу, но такая передача прав может осуществляться при одновременной уступке тому же лицу прав по обеспеченному ипотекой кредитному договору (или иному основному обязательству).

Уступка прав по закладной осуществляется залогодержателем путем совершения им на закладной нотариально удостоверенной именной передаточной надписи в пользу нового залогодержателя.

Об уступке прав по закладной залогодержатель должен в письменном виде уведомить должника по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, на основании чего тот обязан исполнять свой договор перед новым залогодержателем.

Залогодержатель может заложить имеющуюся у него закладную другому лицу в обеспечение кредитного договора, заключаемого с ним.

При неисполнения кредитного договора, обеспеченного залогом закладной, ипотечный залогодержатель обязан по требованию залогодержателя закладной уступить ему свои права к ипотечному залогодателю.

При отказе переуступить эти права залогодержатель закладной может в судебном порядке требовать перевода этих прав на себя.

Залогодатель с согласия залогодержателя имеет право передать предмет ипотеки другому лицу в собственность (полное хозяйственное ведение), аренду

или временное безвозмездное пользование. В этом случае ипотека сохраняет свою силу, только все обязанности по договору ипотеки переходят к лицу, приобретшему право на предмет ипотеки. Удовлетворение требований залогодержателя из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения залогодателем обеспеченного ипотекой обязательства (кредитного договора) производится в основном по решению суда, арбитражного суда. Особенно это касается тех случаев, когда предметом ипотеки выступают предприятие в целом, жилой дом, квартира либо для заключения договора ипотеки требовалось согласие другого лица или органа управления.

Обращение взыскания на предмет ипотеки производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, проводимых специализированными организациями, имеющими лицензию Министерства Юстиции РК.

Выбор организации, которой поручается продажа с публичных торгов предмета ипотеки, осуществляется судебным исполнителем, как и установление сроков для их проведения.

О предстоящих публичных торгах (не позднее чем за месяц до их проведения) специализированная организация, которой поручено продажа ипотеки, обязана опубликовать в печати исчерпывающую информацию.

Покупателю, который приобрел на торгах заложенное имущество, специализированная организация обязана выдать свидетельство о праве собственности на него.

Упрочение и внедрение основ рыночной экономики связано с развитием кредитных отношений, использованием новых форм предоставления кредита, более разнообразных форм банковского сотрудничества.

При практике хозяйствования происходит объединение банковской деятельности в различных сферах, в том числе и при организации консорциальных сделок.

Модернизация и техническое перевооружение отраслей народного хозяйства, осуществление крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырья, внедрение научно-технических разработок при значительном сокращении традиционного источника - средств государственного бюджета требуют огромных кредитных ресурсов, вклю­чая валютные.

Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложности привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования. Возможности предоставления крупного долгосрочного кредита отдельного коммерческого банка ограничиваются также действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

Важным и даже решающим моментом при кредитовании инвестиционных процессов выступает кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных средств на длительный период, с кредитоспособностью заемщика, его возможностями своевременно осуществить кредитуемый проект.

Все эти проблемы решаются при создании банковского объединения - консорциума для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.

Консорциальный кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

Консорциальные кредиты выдаются за счет объединения ресурсов банков-участников, тем самым ограничиваются риски потерь в случае неплатежа заемщика для каждого банка.

В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.

Например, невозможно осуществить модернизацию основного производства без модернизации цехов завода-смежника.

В этом случае потребность в консорциальном кредите охватывает несколько звеньев производства и, соответственно, требует специальной проработки и оформления.

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правило, для финансирования одной, обычно очень крупной, сделки, и постоянно действующие, учреждаемые банками на паритетных началах.

Последние в основном используются для проведения операций на валютных рынках и рынках ссудных капиталов.

Хотя консорциум и консорциальная сделка ограничены по времени, связи между банками могут возобновляться для последующих аналогичных, сделок и на практике наблюдается продолжительное банковское сотрудничество.

По мере развития рыночных отношений в Республике Казахстан банковские консорциумы могут представлять собой стабильные объединения банков для совместного выполнения не только кредитных, но и гарантийных операций, а также операций с ценными бумагами на денежном рынке.

Основная доля валютных кредитов, получаемых нашим государством, привлекается на консорциальной основе, для предоставления валютных кредитов коммерческие банки также начинают использовать консорциальные формы.

Создание банковского консорциума основывается на гражданском кодексе, действующем в обществе, и нормативных актах регулирующих деятельность коммерческую деятельность в целом.

Деятельность каждого консорциума

осуществляется под руководством одного или нескольких банков.

При совместном руководстве все же выделяется ведущий банк. Он ведет переговоры с клиентурой, на начальной стадии изучает предложенный к кредитованию проект и связанные с проведением операций риски, согласует вопросы, возникающие между членами консорциума и клиентами по поводу предполагаемой сделки, обеспечивает мобилизацию необходимых сумм для проведения операций, ради которых он и создан.

Финансовые условия консорциальных сделок являются ключевыми и согласовываются сторонами на начальном этапе переговоров.

Банком-организатором, как правило, выступает банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий налаженными обширными связями с финансово-кредитными учреждениями, квалифицированными кадрами и пользующийся высо­кой репутацией в банковской системе. Условием принятия банков в консорциум служит согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной операции.

Чем значительнее риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее число банков привлекается к участию в консорциуме и тем самым сокращается риск для каждого банка.

Это, однако, не исключает, что банковские консорциумы для сокращения риска неплатежей могут не только совершенствовать механизм кредитования, но и требовать от заемщика определенных гарантий, перекладывая риск его неплатежеспособности на вышестоящий организации, банки, государственные институты, правительство, решать вопросы рефинансирования выданных ссуд и страхования кредитов.

Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует.

При создании консорциума банки руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношении руководствуются коммерческой целесообразностью.

Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются:

надежность заемщика и финансируемого проекта; возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании;

четкое определение срока, порядка выдачи и погашения ссуды;

тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика; возможные риски и методы их страхования.

В зависимости от характера перечисленных факторов определяется:

- вид ссуды (среднесрочный, долгосрочный);

процент за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска поданной операции), техника предоставления кредита через консорциум.

Источником правовых взаимоотношений банков-членов консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения консорциального договора. В нем обозначаются:

создание консорциума; участники и цель консорциума; консорциальное участие - квоты;

- соотношение собственности;

представительство и руководство консорциума, обязан­ности и права участников;

формы имущественной ответственности; финансовые условия консорциальной сделки; обязательства членов консорциума по отношению к банку-руководителю консорциума, касающиеся суммы взносов или процентов и комиссионных за организацию консорциума.

В договоре обязательно предусматривается условие завершения консорциальной сделки.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные экономические условия и

юридический аспект операций.

В соглашении указываются:

- цель, направление кредита;

- срок, сумма, валюта кредита;

- условия установления процентной ставки;

обязательства кредитора своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью его погашать,

механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, сроки уплаты процентов.

Техника предоставления кредита банковским консорциумом может иметь несколько вариантов:

кредитная сделка осуществляется только при помощи аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;

общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности в кредите;

гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов меняются за счет привлечения других банков для участия в консорциальной операции.

После заключения кредитного соглашения банк-руководитель консорциума аккумулирует средства банков-участников и передает их заемщику в порядке, предусмотренном в кредитном соглашении.

Если члены консорциума и заемщик находятся в разных регионах страны, возникают проблемы с управлением консорциальным кредитом.

Поэтому консорциум может использовать банк заемщика или один из филиалов банков-участников, находящихся в данном регионе, для финансирования консорциальной сделки и организации контроля за целевым использованием средств и своевременным погашением кредита.

Выданные консорциальные кредиты оформляются срочными обязательствами.

В мировой практике, помимо выполнения гарантийной функции банка, в качестве обязательства могут выступать и ликвидные ценные бумаги, которые можно переучесть.

При наступлении сроков погашения обязательств заемщик возвращает кредиторам не только заимствованные средства и процент за кредит, но и возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в сроки, установленные договором.

Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков-участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и сумме участия в консорциальной сделке.

Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

Эти издержки могут быть значительными, так как организация консорциума требует во многих случаях создания специальных подразделений, в том числе отдела технического контроля, занимающихся консорциальными операциями.

После полного погашения кредита, процентов, и других платежей, причитающихся консорциуму, банк прекращает свои функции. Однако при необходимости в дальнейшем совместная деятельность банков-участников консорциума может быть возобновлена.

Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, когда несколько банков договариваются о кредитовании одного заемщика.

Но в этом случае каждый банк самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает кредитное соглашение и предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими банками условий кредитования.

Своеобразной формой консорциального или параллельного кредита начинают выступать совместные гарантии или поручительство банков по обязательствам клиентов. Если клиент не выполняет свои обязательства по отношению к своим партнерам, то банки осуществляют оплату, оформляя эту сделку как кредит и взимая плату в зависимости от вида требований, срока и суммы кредита.

Проблемы развития консорциальных и параллельных кредитов в Республике Казахстан. Развитие консорциальных кредитов в нашей стране сдерживается отсутствием в законодательных актах и нормах банковского регулирования положений о консорциальных сделках и банковских консорциумах (условий создания консорциумов, определения их типов, состава участников, распределения сферы деятельности между участниками консорциумов). Нет проработанного механизма аккумуляции кредитных ресурсов для консорциального кредита в одном банке. Это вступает в противоречия с нормативами, регулирующими коммерческую деятельность банка, так как не вписывается в формы учета межбанковских операций. Не существует нормативов, регулирующих деятельность консорциумов.

Нестабильность экономики, отсутствие ресурсов для долгосрочного кредитования и огромные кредитные риски заставляют коммерческие банки использовать консорциальные кредиты в основном для краткосрочных и среднесрочных вложении.

Сдерживает создание банковских консорциумов для кредитования крупных инвестиционных мероприятий ограниченность у центрального банка долгосрочных кредитных ресурсов, что сокращает возможности их получения многими коммерческими банками.

С другой стороны, активный спрос на краткосрочные кредиты и кредитные ресурсы, спекулятивный рост процентных ставок делают все менее привлекательными долгосрочные вложения для коммерческой деятельности.

Многие коммерческие банки, получив лицензии на внешнеэкономическую деятельность, будут стремиться участвовать в международных консорциальных кредитах, используя их как возможность прокредитовать престижный проект, для поиска новых партнеров, налаживания деловых контактов и повышения своей значимости на международном рынке.

С накоплением определенного опыта реальным;

станет организация международных банковских консорциумов и отечественными банками. И здесь важно использовать принятую в международной практике банковскую отчетность, баланс, который обязательно должен публиковаться.

Отчетность позволит оценить деятельность коммерческого банка любой известной в мире аудиторской компании. Участие иностранных банков в консорциумах, организуемых отечественными коммерческими банками, столкнется с проблемой по­лучения надежных гарантий.

В связи с этим возникает необходимость создания системы государственного страхования кредита, как в развитых капиталистических странах. Например, в Германии - это «Гермес», во Франции -«Кофасе», в Италии - «Саче» и т.д.

Широкому распространению международных консорциальных кредитов с активным участием отечественных коммерческих банков будет способствовать развитие валютного рынка внутри страны, а в перспективе и переход к конвертируемости тенге.