Платность, срочность, возвратность означают, что кредиты, предоставляемые заемщику, должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором, и с процентами.
Важнейшие формы материальной обеспеченности банковских кредитов:
1) залог имущества, товаров, других ценностей;
2) залог ценных бумаг;
3)гарантия, поручительство;
4) страховое свидетельство о страховании ответственности заемщика;
5) переуступка в пользу банка платежных требований и счетов
заемщиков к третьим лицам.
Целевой характер кредитов определяется заемщиком, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, конкретного объекта кредитования: заемщик должен приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит.
Банки осуществляют кредитование за счет:
- собственных средств (собственный капитал);
- привлеченных денежных средств (депозиты юридических лиц,
вклады населения, остатки денежных средств на счетах клиентов);
- заемных средств (кредиты других банков).
|
|
Классификация банковских кредитов:
По периоду использования -краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше года).
Способу выдачи (предоставления) кредита - а) наличные или безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета на счет или путем выдачи наличных денег со счета); б) переоформление (реструктуризация долга) и др.
Целевому назначению - а) на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);
б) на временное пополнение оборотных средств; в) на потребительской основе.
Технике предоставления:
а) разовые кредиты, т.е. выдаваемые одной суммой;
б) лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии);
По срокам погашения -срочные, отсроченные и просроченные;
По способам погашения:
а) погашаемые одной суммой в конце срока;
б) погашаемые в рассрочку согласно графику;
в) погашаемые неравными долями в течение срока кредитования;
По видам процентной ставки: кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредиты с плавающей процентной ставкой.
По способам взимания процента:
- кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных кредитов.
- кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов.
-кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.