2015-06-28
1892
Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество.
12. Лицензирование страховой деятельности
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
|
|
|
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
|
|
|
13. Общая характеристика страхования ответственности
Страхование ответственности – это такая отрасль страхования, где объектом страхования, где объектом страхования является ответственность страхования перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия (необходимо различать гражданскую ответственность и уголовную ответственность).
Особенности страхования ответственности:
· Неизвестно третье лицо.
· Неизвестна величина потери (неизвестен ущерб).
Отношение страхователя и страховщика определяются отношениями покрытия – это значит, то страховщик отвечает по лимиту ответственности, страхователь – полной мере.
Виды страхования ответственности:
· Страхование гражданской ответственности – это страхование, которое носит имущественный характер (например, ОСАГО, страхование перевозчика и так далее).
· Страхование профессиональной ответственности – это страхование, которое присуще всем отраслям производства.
Основные риски здесь:
· Небрежность;
· Ошибки;
· Халатность (например, юристы, нотариусы, врачи и прочие).
· Страхование ответственности неисполнения обязательства – это страхование, которое возникает в результате недоверия людей друг другу.
Страхование гражданской ответственности производителя товара.
Основные виды ответственности:
· Ответственность производителя товара за ненадлежащую информацию о товаре, изготовителе, свойствах и качестве.
· Ответственность продавца за нарушение о правах потребителей.
· Имущественная ответственность за вред, причиненный товаром, вследствие его недостатка.
· Компенсация морального вреда.
Причины возникновения ответственности:
· Брак производства.
· Конструкторский брак.
· Информационный брак (недостаток информации по предупреждению об опасностях).
· Брак развития.
· Брак при хранении.
14. Страховой рынок в РФ
???
15. Общая характеристика отношений перестрахования
Цессия – это процесс передачи риска в перестрахование.
Цедент – то первичный страховщик, который передает риск в перестрахование.
Цессионарий – это страховщик, который принимает риск на перестрахование.
Собственное удержание – это страховая сумма, которая остается у цедента и соответствует его финансовым возможностям.
Эксцедент – это часть страховой суммы, размер которой превышает размер собственного удержания и передается цессионарию.
Перестраховочная премия – это часть страховой премии, которая передается перестрахователем перестраховщику в качестве платы за перестрахование.
Задачи перестрахования:
· Повышение финансовой устойчивости страховщика.
· Возможность поделиться интересным риском.
Классификация перестрахования:
· Добровольное перестрахование (факультативное перестрахование)
· Обязательное перестрахование (облигаторное перестрахование).
· Пропорциональное перестрахование.
Непропорциональное страхование (не соответствует страховой сумме).
16. Организационно-правовые формы страховых компаний
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.
|
|
|
Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.
Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»).
Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.
В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.
Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.
17. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
Пропорциональное перестрахование означает, что ответственность и страховая премия делятся между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их долям. Его сущность заключается в том, что перестраховщик разделяет риск цедента, т. е. в том, что доля перестраховщика в покрытии риска, в получении премии и выплате возмещений определяется исходя из заранее согласованного собственного удержания цедента. Существуют два основных вида пропорционального перестрахования: квотное и эксцедента сумм.
|
|
|
Альтернативу пропорциональному перестрахованию составляет непропорциональное перестрахование. Его сущность заключается в том, что между цедентом и перестраховщиком делятся только убытки в зависимости от их размера.
Непропорциональное перестрахование обычно разделяют на два основных вида:
перестрахование на базе эксцедента убытка;
перестрахование на базе эксцедента убыточности.
18. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ
Воздействие государства на участников страховых обязательств проводится по нескольким направлениям:
· прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
· законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
· государственный надзор за страховой деятельностью;
· защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
· организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
· создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
· определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
· установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.
19. Факультативное и облигаторное перестрахование
Под факультативным перестрахованием понимают решение в каждом отдельном случае. Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая компания– цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.
Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, называющемся слип. Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестраховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.
Факультативное перестрахование позволяет небольшой компании принимать на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности, но в то же время факультативное перестрахование является длительным процессом принятия решения о перестраховании риска.
Сущность договорного (обязательного, или облигаторного) перестрахования заключается в том, что между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик – цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахование рисков определенного качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет права отказаться от данных обязательств.
Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестраховщик получает из специального документа – бордеро, который обычно готовится перестрахователем на квартальной основе. Бордеро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых суммах и премиях и т. д.
Облигаторное перестрахование требует доверия между сторонами договора. По мере укрепления такого доверия стороны могут отказаться от бордеро. В результате перестраховщик может даже не знать точного состава принятых рисков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на страховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросовестность и защиту интересов перестраховщика.
20. Договор страхования
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
21. Сущность и особенности личного страхования
Рассматривая личное страхование необходимо понимать, что такие виды страхования как медицинское, пенсионное и некоторые другие в данном случае являются добровольными (имеют добровольную форму), так как аналогичные виды страхования, будучи обязательными, относятся к государственному социальному страхованию.
Субъектами личного страхования являются:
· Страховщики (страховые агенты страховых компаний).
· Страхователи (физические и юридические лица).
· Застрахованные (люди, которые застраховали себя, либо их застраховало предприятие).
· Выгодоприобретатели (медицинские учреждения).
Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и так далее.
Специфические черты личного страхования (касаются страхования жизни).
· Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни.
· Накопительная составляющая.
· При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета всегда равны страховой сумме.
· Наличие инвестиционного дохода (в виде бонусов).
22. Сущность и виды Государственного социального страхования
Обязательнее государственное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения, целью которой является предоставление компенсаций и гарантий гражданам при ухудшении их социального или материального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.
Государственное социальное страхование включает следующие виды:
· медицинское;
· на случай временной нетрудоспособности;
· по беременности и родам (материнство);
· по инвалидности;
· по старости;
· по случаю потери кормильца;
· на случай трудового увечья и профессионального заболевания;
· по безработице;
· дополнительные виды государственного социального страхования в соответствии с действующим законодательством.
23. Страхование жизни
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
· Страхование на дожитие до определенного возраста.
При страховании на дожитии страховая сумма выплачивается, если страхователь или застрахованный доживают до срока, указанного в договоре страхования. Если не доживает, страховые взносы могут быть выплачены выгодоприобретателю.
· Страхование на случай смерти.
При страховании на случай смерти страховая сумма выплачивается, если страхователь или застрахованный умирает в течение срока, указанного в договоре. Если не умирает, ему возвращаются страховые взносы. Страховая сумма выплачивается выгодополучаетелю.
Варианты типовых договоров страхования жизни на случай смерти:
· Пожизненное страхование на твердо установленную сумму (не указывается срок).
· Срочное или пожизненное страхование с участием в инвестиционном доходе страховщика.
· Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами.
· Смешанное страхование жизни.
Смешанное страхование жизни – это вид личного страхования, где объединяются, по сути, противоположные риски:
· На дожитие.
· На случай смерти.
· Добровольное страхование пенсии.
Страховщик принимает на себя обязательство выплачивать периодически дополнительную пенсию застрахованным лицам. Страхователем может выступать предприятие, которое заключило данный договор в пользу своих работников. Либо физические лица, заключившие данный договор в свою пользу (индивидуальное страхование пенсии).
Исключение:
· Лица отдельных профессий (ранние сроки наступления пенсии).
· Инвалиды первой и второй группы.
Минимальный платеж по данному виду страхования не может быть меньше, чем минимальный уровень пенсии.
24. Обязательное медицинское страхование
|
|
 |
v Муниципальное учреждение – это выгодоприобретатель;
v Человек – выгодополучатель;
v Страхователь – это страховая компания.
Страховая сумма = Количество застрахованных * Подушевой норматив
Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования
Целью развития в России системы обязательного медицинского страхования является улучшение качества медицинской помощи за счет привлечения дополнительных средств, в том числе и за счет специального налогоподобного сбора.
Создание системы ОМС в РФ потребовало тщательного изучения опыта зарубежных стран и учета специфики и особенностей отечественного здравоохранения. При этом в основу ОМС были положены следующие принципы
1.Всеобщий и обязательный характер.
2. Государственный характер гарантии бесплатной медицинской помощи.
3. Общественная солидарность и социальная справедливость. Платежи на обязательное медицинское страхование перечисляются за всех граждан, но потребление финансовых ресурсов в виде оплаты медицинской помощи происходит лишь тогда, когда гражданин обращается за медицинской помощью.
Обязательное медицинское страхование – составная часть системы государственного социального страхования и занимает особое место в системе социальной защиты населения. С одной стороны, оно связано с другими видами социального страхования - страхования от потери доходов в случае временной нетрудоспособности, страхования от несчастных случаев на производстве и т.д. С другой стороны, оно отличается от иных видов социального страхования степенью охвата населения. Одной из особенностей ОМС является то, что социальная помощь оказывается не в денежной форме, а в натуральной.
25. Страхование от несчастных случаев
Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть.
Риски:
Травмы (в результате вождения любого вида транспорта, пользования общественным транспортом, занятия спортом).
Ожоги (в результате воздействия огня, удара молнии, излучения и так далее).
Отравления (химическими веществами, лекарствами, пищевыми продуктами).
Переохлаждения и отморожения.
Асфиксия (асфикция), полученная в результате погружения в воду, попадания инородного тела в дыхательные пути, удара током.
Укусы (животных, змей, насекомых).
И другие события.
26. Финансовые результаты деятельности страховых компаний
Доходом страховой компании называется совокупная сумма денежных поступлений на ее расчетные счета в результате осуществления страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности.
В учетной политике доходом считают поступления активов (причем не только денежных, но и имущественных), а также погашение обязательств, приводящих к увеличению капитала страховой компании.
Расходами страховой компании признаются выбытие активов (денежных и имущественных) и возникновение обязательств, приводящих к уменьшению капитала страховых компаний.
Расходы могут быть понесены на осуществление основной, операционной и внереализационной деятельности.
Расходы на основную деятельность:
Страховые выплаты.
Отчисления в страховые резервы.
Расходы на ведение дела.
Расходы на операционную деятельность:
Административно – управленческие расходы.
Представительские расходы.
Затраты на содержание персонала.
Объектов административного, управленческого и хозяйственного назначения.
Затраты на продажу и размещение активов.
Прочие расходы (внереализационные расходы) – это расходы по подготовке, заключению, исполнению и ведению договоров.
Конечным финансовым результатом деятельности страховщика является балансовая прибыль или убыток, которые представляют собой сумму финансовых результатов от всех видов деятельности страховой компании.
27. Добровольное медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется в соответствии с законом Российской Федерации «О медицинском страховании в Российской Федерации» от 28 июнь 1991 года.
Задача добровольного медицинского страхования:
Финансирование оказания медицинской, медико – социальной, сервисной помощи сверх социально – гарантированного объема.
Страховым случаем в медицинском страховании (неважно в добровольном или обязательном) является факт обращения застрахованного в медицинское учреждение за медицинской помощью.
В рамках добровольного медицинского страхования (ДМС) возможно оказание следующих пакетов услуг:
· Для амбулаторно – поликлинической помощи:
· Первоклассное стоматологическое обслуживание.
· Диагностика и обследование (вплоть до последних медицинских новинок).
· Вызов врача на дом.
· Транспортные услуги.
· Обеспечение медикаментами.
· По стационарному лечению:
· Собственно стационарное лечение (затраты на медикаменты, койка – место, работа обслуживающего персонала, обеспечение питания и так далее).
· Восстановительная терапия (например, после ДТП, человека вылечили, но необходимо дополнительно его реабилитировать к хождению).
· Санаторно – курортное лечение.
· Скорая помощь:
· Программа скорой помощи работает на основе коммерческих служб скорой помощи.
Исключения из страховых случаев (кто не может воспользоваться страхованием):
(что не страхуется)
· Социально значимые заболевания (СПИД, онкология, инфекционные заболевания, некоторые психические заболевания).
· Не выплачивается денежная компенсация в результате несчастного случая вследствие военных действий (либо военных учений).
· Вследствие преднамеренных действий застрахованного лица.
· Если лечение производилось нетрадиционными методами (не признанными официальной медициной).
· Если лечение проводилось в клиниках, не имеющих аккредитации.
28. Структура финансовых ресурсов страховых компаний
Финансовые ресурсы страховых компаний складываются из актива и пассива баланса.
Актив – это имущество, пассив – это капитал.
Отличие (особенность) пассива страховых компаний состоит в том, что в его составе идет речь не только о заемном каптале, но и о привлеченном.
Таблица: «Балан страховых компаний»
| Актив | Пассив | |
| Имущество | Капитал | Собственный капитал: r Уставный капитал; r Добавочный капитал; r Резервный капитал; r Нераспределенная прибыль; r Фонды. |
| Привлеченный капитал: r Страховой фонд; r Страховые резервы; r Кредиторская задолженность; r Банковские кредиты. |
Активы – это совокупность имущества и денежных средств, принадлежащих страховой компании (здания, сооружения, машины и оборудование, материальные запасы, вложения в ценные бумаги, банковские вклады, патенты, авторские права и прочие).
Активы принято делить на материальные и нематериальные активы.
Пассив – это оборотный капитал страховой компании.
1. Собственный каптал является основополагающим на начальном этапе работы страховых компаний (лицензирование и самострахование).
2. Уставный капитал формируется и вкладов учредителей в денежной форме (к моменту регистрации страховой компании формируются все 100%).
3. Добавочный капитал – формируется из средств, полученных от размещения акций, переоценки основных активов, а также из средств, переданных на безвозмездной основе.
4. Резервный капитал формируется за счет чистой прибыли. Существует для покрытия непроизводственных потерь и убытков.
Собственный капитал может включать в себя различные фонды накопления, а также другие целевые фонды.
Привеченный капитал значительно превышает собственный, так как формируется преимущественно за счет страховых премий.
Страховые резервы формируются из части страховых премий (взносов), с целью повышения платежеспособности страховщика (из рисковой надбавки) и разделяются на:
1. Страховые резервы по страхованию жизни.
2. Резервы по другим видам страхования.
Например:
1. Резерв незаработанной премии.
2. Резервы заявленных, но не урегулированных убытков.
3. Резервы произошедших, но не заявленных убытков.
Кредиторская задолженность – это обязательства страховщика (например, перед персоналом).
Банковский кредит – это заемный капитал, который формируется за счет кредита в банке под проценты.
29. Сущность и особенности имущественного страхования
В имущественном страховании выделяют субъективные и объективные риски.
К объективным рискам относятся те риски, которые не подвластны человеку (например, стихийные бедствия).
Субъективные риски – это те риски, которые возникают в результате деятельности человека.
Существуют также общие и специфические (специальные) риски.
К общим рискам относятся:
v Пожар;
v Стихийные бедствия;
v Злоумышленные действия третьих лиц - вандализм
Специфические риски имеют направленность, например:
v Транспортные риски;
v Риски в сельском хозяйстве;
v Технические риски – это риски страховых компаний;
v Строительно – монтажные риски;
v Риск ответственности предприятия, как источника повышенной опасности.
Различают имущество физических лиц и юридических лиц.
30. Собственный капитал страховых компаний, источники формирования
???
31. Страхование имущества предприятий
Имущество юридических лиц:
1. Основные средства.
2. Оборотные средства.
Основные средства оценивают по остаточной стоимости, по рыночной стоимости, по балансовой стоимости.
Оборотные средства (запасы готовой продукции, НЗП, денежные средства) оцениваются по полной стоимости.
При страховании имущества страховая сумма устанавливается, исходя из страховой стоимости, что в свою очередь представляет собой оценочную стоимость имущества. При этом необходимо различать недострахование, дополнительное страхование, двойное страхование.
Основные риски страхования юридических лиц:
1. Огневые риски.
2. Риски на транспорте (транспортные риски).
3. Противоправные действия третьих лиц.
4. Падение неуправляемого летательного объекта.
Страхование грузов и прочие
32. Привлеченный капитал страховых компаний, источники формирования
???
33. Тарифная политика страховых компаний
Тарифная политика состоит из двух частей (этапов):
1. Актуарные расчеты.
2. Построение тарифной ставки.
I этап: Актуарные расчеты.
Актуарные расчеты – это система математических и статистических закономерностей, регламентирующая взаимоотношения между страховщиком и страхователем.
Задачи актуарных расчетов:
1. Исследования и группировка рисков в рамках страховой совокупности, то есть классификация рисков с целью выделения однородных групп.
2. Исчисление математической вероятности наступления страхового события, определение частости и степени тяжести причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и во всей совокупности в целом.
3. Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщика, прогнозирование всех расходов.
4. Математический и технический расчет страховых резервов.
5. Оценка инвестиционных проектов страховщиков.
II этап: Построение тарифной ставки.
ТВ – брутто – ставка
(состоит из продукта и упаковки)
 |
Тn – это нетто – ставка
Данная ставка финансирует саму страховую сумму (страховые услуги) в части формирования страхового фонда и страховых резервов.
  Нетто – ставка состоит из:
| F – нагрузка Нагрузка - это расходы на ведение дела, формирование запасов и резервов, затраты на перестрахование и предупредительные мероприятия, а также прибыль страховщика Удельный вес в брутто – ставке примерно 20-25% | |
| ТОСН – это основная часть (формирует страховой фонд) Это либо q, либо qср | ТР.Н. - это рисковая надбавка (формирует резервы) | |
