Особенности страхового риска (риска, принимаемого на страховании)

Риски, принимаемые на страховании, т.е. страховые риски, по которым существует возможность страхования, должны обладать следующими характеристиками:

- они должны поддаваться прогнозированию, т.е. по ним должна определяться степень вероятности случайного события. Исключая форс-мажорные риски – со слишком высокой вероятностью и форс-мажорные риски с малой вероятностью.

- риски, принимаемые на страхование, должны проходить процедуру идентификации по физическим и денежно-стоимостным параметрам – т.е. определение не только характера ожидаемого убытка, но и его стоимости тоже. Стоимость риска – это стоимость ожидаемого убытка по нему

- стоимость риска, принимаемого на страховании, должна соответствовать внутренним финансовым возможностям страховой организации, которая его принимает.

- если стоимость принимаемого риска на страховании не соответствует внутренним финансовым возможностям страховой организации, которая его принимает, то, чтобы оставалась возможность страхования, необходимо использование нетрадиционных видов страхования для принятия данного риска: двойное страхование, со- страхование, перестрахование, ретроцесия (повторное перестрахование), финансовое страхование и перестрахование (т.е. пополнение страховых резервов за счет эмиссии и размещения ценных бумаг – акций и облигаций (у САО – страховое акционерное общество), и операций с ними – с ценными бумагами. Это явление на западе стало называться – секьюритиризация страховых обязательств, страховой организации перед страхователем.

Стоимость риска принимаемого страхования может иметь катастрофический характер по масштабу потерь только для страхователя, но не для принимающего его страховщика (страховой организации).

- страховой риск – риск принимаемый страхованием – не должен быть связан с умыслом страхователя (риск связанный с умыслом – умысел – это моральный риск, который всегда исключается из страховых случаев).

- цена страхования риска должна быть приемлемой для страхователя (размер страховой премии, которую уплачивает страхователь, не должна превышать его платежеспособность)...

01.11.2013 г.

«Женщины перестаровываются»

Акцентуация черт характера – автор Леонгард.

Акцентуация – это предел нормы или предельно допустимое отклонение от средней нормы.

Страховая стоимость в соотношении со страховой суммой договора.

Есть золотое правило (оно регулирует соотношение) – при страховании имущества страховая сумма договора не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).

Страховая сумма договора < (меньше или равно) страховой стоимости (застрахованного имущества).

Это и есть золотое правило имущественного страхования.

Если страховая сумма договора все таки превышает страховую стоимость имущества, то договор страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превысила действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость).

Страховая сумма Страховая стоимость

. Страховая сумма договора строго меньше страховой стоимости имущества.

Это неполное имущественное страхование.

И там и там фигурирует одно имущество – застрахованное. Доминирует в российской практике.

Система страхового обеспечения неполного имущественного страхования:

1) система пропорциональной страховой ответственности

2) система дробной части

3) система «первого риска»

4) система страховой ответственности / страхового обеспечения – эта часть с оговоркой. Страховая ответственность – это расчет величины страхового возмещения. (как суммы страховой выплаты по страховому имущественному ущербу при страховом случае). Для страхователя это важнейший показатель – это значит сколько нам если что дадут денег. На размер такой выплаты по страховому случаю как раз влияет соотношение страховой суммы и страховой стоимости. Насколько обеспечено покрытие страхового ущерба страховой компанией. Почему это называется системой страховой ответственности? Страховая сумма по договору страхования играет роль лимита – может выплатить меньше, но не больше.

Страховая сумма = Страховая стоимость имущества.

Это равенство дает другой вид имущественного страхования – полное.

Реже встречается в Российской практике.

Здесь встречаются 2 системы страхового обеспечения (страховой ответственности):

1. Система действительной стоимости (система страхового обеспечения по действительной стоимости)

2. Система страхового обеспечения по восстановительной стоимости.

Страховая сумма договора > страховой стоимости имущества.

В Российской практике это запрещено – считается мошенничеством. За рубежом – со специальными оговорками все нормально.

С оговорками встречается в системе Ллоидовского страхования (?). Это дает целый вид имущественного страхования – чрезмерное избыточное имущественное страхование.

Встречается в следующих системах страхования:

- страхование имущества на условиях эксцедента убытков.

- в системе двойного страхования

- система сострахования

Пояснения к таблице (определения)

Неполное имущественное страхование – страхование имущества меньше его действительной стоимости, когда страховой полис выдан на страховую сумму, которая ниже действительной стоимости имущества, находящегося на страховом риске. Отсюда следует что часть риска в пределах действительной стоимости имущества сверх страховой суммы будет считаться незастрахованной (остаточный риск).

Остаточный риск – риск непокрытый страхованием или самострахованием, или страхованием и самострахованием одновременно.

При неполном имущественном страховании страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (или третьим лицам) только часть понесенных страховых убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости

Полное имущественное страхование - страхование имущества осуществляется по его полной действительной стоимости, когда страховой полис выдан на страховую сумму, которая совпадает с действительной стоимостью имущества, находящегося на страховом риске (незастрахованного риска нет, остаточного риска тоже нет).

При полному имущественному страховании страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (третьим лицам, получателям, посмертному получателю страховых сумм) весь понесенный страховой убыток в пределах всей страховой стоимости имущества. Но это при полной гибели имущества. Частичный убыток тоже будет полностью компенсирован.