Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение

Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора.

Убыток - это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб, либо упущенная выгода — неполученные доходы которые это лицо получило бы в обычных условиях.

Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные (рис. 1.2).

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, происшедшее вследствие страхового случая (гибель).

Косвенный убыток означает ущерб, который вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая.

Рис. 1.2 Классификация видов страхового ущерба.

При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя выплата производится страхователю или получателю в виде страхового возмещения.

6.4 Франшиза.

Франшиза - часть ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования.

Условная (не вычитаемая) франшиза – условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.

Безусловная (вычитаемая) франшиза – это безоговорочное возмещение ущерба за вычетом установленного процента франшизы.

Тема 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Страховое право в системе гражданского права.
2. Принципы страхования.

2.1 Понятие страхового риска

2.2 Принцип страхового (имущественного интереса).

2.3 Принцип предельной добросовестности.

2.4 Принцип возмещения.

2.5 Принцип непосредственной причины.

2.6 Принцип содействия страховщиков (двойного страхования).

1. Страховое обязательство как основа страховой услуги.
2. Системы страховой ответственности.
3. Правила страхования.
4. Структура страхового законодательства Украины.

Рекомендуемая литература:

1. Шелехов К. В., Бигдаш В. Д. Страхование: Учебное пособие. – К.: МАУП, 1998. – 424 с.

2.Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: «Феникс», 2000.- 384 с.

[1] - с. 44 – 87; [2] - с. 36 – 79.

1. Страховое право в системе гражданского права.

Все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

· правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

· правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Одна из сторон страхования – страховщик – принимает на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другая сторона – страхователь - берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть внедоговорными и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь – юридическое лицо – законные права для осуществления своей деятельности.