Сущность кредита и его функции

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т.е. верю, доверяю.

Кредит является формой движения ссудного капитала. Он возник из противоречий существования ссудного капитала. Как экономическая категория кредит выражает экономические денежные отношения, которые складываются между кредитором и должником при движении ссудного капитала и возникают по поводу перераспределения временно свободных денежных средств.

Кредит – это движение ссудного капитала на условиях срочности, возвратности и платности.

На основе данного определения можно выделить основные принципы кредита. К ним относятся:

1 возвратность кредита – это специфическое свойство, присущее кредитным отношениям. Означает необходимость своевременного возврата финансовых ресурсов после их использования. Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Без возвратности кредитные отношения существовать не могут.

2 срочность кредита, означает необходимость возврата в точно оговоренный срок.

3 платность кредита, т.е. оплата права пользования финансовыми ресурсами.

Принцип платности в системе кредитных отношений реализуется через механизм ссудного процента, который является своего рода «ценой» кредита.

4 обеспеченность кредита, т.е. обеспечение защиты имущественных интересов кредиторов при несоблюдении заемщиком принятых на себя обязательств.

Основная форма обеспечения защиты – залог, выступающий в двух видах: заклада и ипотеки.

5 целевой характер кредита, т.е. необходимость целевого использования средств.

6 дифференцированный характер кредита – означает дифференцированный подход к заемщикам, видам выдаваемых кредитов в зависимости от интересов самого банка. Зачастую зависит от проводимой государством финансовой политики.

Считается, что в своем историческом развитии кредит прошёл 3 этапа:

• Первичное становление.

Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализи­рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщичес­кого капитала. Децентрализованные индивидуальные капиталы ростовщиков были не в состоянии удовлетворить спрос на ссудный капитал. Завершение этого этапа было связано со становлением ка­питалистического способа производства.

• Структурное развитие

На данном этап развития кредита на рынке ссудных капита­лов появляются специализированные посредники в лице кредитно-финансо­вых организаций. Они стали выполнять функции аккумулирования свободных финансовых ресурсов и передачу их заемщикам на платной основе.

Однако в целом де­ятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов.

• Современное состояние

Основным отличительным признаком этого этапа является – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

То есть появились общенациональные государственные кре­дитные институты, наделенные монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре­дитно-денежных отношений в государстве.

Все это способствовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях. Среди экономистов нет однозначного мнения о функциях кредита, так же как и о функциях финансов.

Функции кредита в экономике: