Глава 3.Организация кредитного процесса в банке

3.1.Так должно быть …

Организация кредитного процесса в банке включает:

-организацию работы структурных рабочих мест, участвующих в оформлении кредита;

-формализацию и автоматизацию документооборота, сопровождающего процесс кредитования.

-оснащение рабочих мест компьютерной поддержкой локальной банковской системы и связью с «кредитным бюро» - региональной или федеральной электронной базой заёмщиков.

Цели организации работы:

-исключение ошибок в принятии решений о выдаче кредита;

- минимальные временные затраты и издержки на согласования и оформление договора;

-обеспечение гарантий погашения кредита и минимальности кредитного риска.

Подразделения банка, участвующие и сопровождающие процесс кредитования:

- кредитный отдел;

- отдел операционного обслуживания;

- юридический отдел;

- службы риск – менеджмента и экономической безопасности;

- служба оформления залога.

Ключевой базовой информацией для банка являются ответы заёмщика на вопросы:

-юридический статус и структура предприятия, права владения предприятием, квалификация менеджеров;

-состояние активов предприятия, их стоимость, обременения активов судебными исками, страховыми издержками;

-динамика объёма продаж, прибыли; состояние резервов и их ликвидность, налоговый пресс на предприятие,финансовый контроль над расходами и финансовые показатели предприятия и их оценка аудитором;

-положение клиента на рынке, конкурентоспособность продукции, фаза делового цикла, уровень технологического обновления, факторы связи с окружающей средой;

-кредитная история клиента, цель кредита, прогноз результатов кредитования, обеспечение гарантиями погашения кредита.

Информация обоснована в документах, приложенных к заявке клиента:

1.Анкета заёмщика, анкета поручителя, анкета залогодателя (Приложение № 1).

2.Устав и учредительный договор, изменения к ним, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и нотариально заверенные копии.

3.Копия свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе.

4. Карточка образцов подписей и оттиска печати, нотариально удостоверенные.

5.Копия лицензии на осуществление деятельности.

6.Бухгалтерская отчётность за предшествующий финансовый год (формы 1-5).

7. Аудиторское заключение, подтверждающее достоверность бухгалтерской отчётности заёмщика.

8.Промежуточная квартальная бухгалтерская отчётность текущего финансового года

(форма 1- 2).

9.Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности по данным баланса.

10. Технико – экономическое обоснование оферты, требующей кредита (Приложение к заявке № 2).

11. План доходов и расходов (Приложение к заявке №3).

12. Прогноз движения денежных средств (платёжный календарь) (Приложение к заявке № 4).

13.Копии контрактов и договоров, требующих целевого кредита.

14.Опись предметов залога (Приложение к заявке № 5).

15.Копии документов, подтверждающих право собственности на предмет залога.

16.Копии документов, подтверждающих права Заёмщика на офисные и складские помещения.

17.Копии договоров на хранение имущества.

18.Копии сертификатов на товары, предоставляемых в залог.

19.Документы поручителя и залогодателя:

-20.Копия налоговой декларации по единому налогу.

- 21.Документы об уплате налогов, копии уведомлений о постановке на учёт в налоговой инспекции.

22.Документы, подтверждающие наличие оборотов по счетам и задолженности по кредитам в других банках.

23.Показатели производственной программы Заёмщика, копии договоров на реализацию товаров и работ.

24. Консолидированная отчётность Заёмщика за предшествующий финансовый год в составе холдинга.

25.Письменное согласие Гаранта на предоставление банковской гарантии.

Целевые и функциональные установки для подразделений банка по работе с заявкой клиента:

-юридическая служба проверяет полномочия должностных лиц Заёмщика и в соответствии с ними даёт кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности заёмщика, рекомендации по оформлению кредитных документов;

-служба безопасности в течение нескольких дней представляет заключение о благонадёжности и деловой репутации заёмщика и его руководителей и партнёров по контрактам;

-служба риск–менеджмента оценивает финансовую устойчивость и платёжеспособность Заёмщика, присваивает ему класс кредитоспособности;

Кредитный менеджер регистрирует заявку клиента в канцелярии банка и оформляет электронное досье клиента.

-кредитный отдел составляет итоговое заключение по кредитной заявке о возможности выдачи кредита и передаёт комплект типовых документов в базу данных архива банка.

-заключение специалиста по залогам, классификация кредита и залога.

Основной целью в области кредитования по-прежнему остаётся максимум прибыли при повышении особого внимания к минимизации кредитного риска. Роль прогноза поведения элементов банковского капитала на сложном поле финансового рынка становится особо актуальной.