В статье 30 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что «государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела».
Классификация - это упорядочение явлений, фактов, отношений по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием. Классификация в страховании предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:
· направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т.д.);
· объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);
· род опасности (риска) - пакет рисков, отдельные риски;
|
|
· объем страховой ответственности;
· форма страхования (добровольное, обязательное).
Исходя из отраслевого критерия выделяют:
· личное страхование;
· имущественное страхование;
· страхование ответственности;
В табл. приведена классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам.
Отрасль | Объект | Подотрасль | Вид |
Личное страхование | Жизнь, здоровье, трудоспособность | Страхование: жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. | На дожитие, смешанное, к бракосочетанию, страхование детей от несчастных случаев и т.д. |
Имущественное страхование | Материальные ценности | Страхование имущества (государственных предприятий, арендаторов, граждан) | В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской) и т.д. |
Страхование ответственности | Обязанности страхователей по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда | Общегражданская и профессиональная ответственность | Страхование гражданской ответственности владельцев ТС и др. Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров, риэлтеров, врачей, оценщиков и т.д. |
Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и накопительную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
|
|
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причине н ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов от возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.9) в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного событии;
2. пенсионное страхование;
3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4. страхование от несчастных случаев и болезней;
5. медицинское страхование;
6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7. страхование средств железнодорожного транспорта;
8. страхование средств воздушного транспорта;
9. страхование средств водного транспорта;
10. страхование грузов;
11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22. страхование предпринимательских рисков;
23. страхование финансовых рисков.
В практике страховой деятельности в РФ применение лицензируемых видов страхования имеет особенности:
1. Виды, распространенные на страховом рынке под лицензируемыми названиями:
· страхование от несчастных случаев и болезней (н/с);
· медицинское страхование;
· страхование грузов;
· сельскохозяйственное страхование (страхование урожая многолетних насаждений, животных) (с/х);
· страхование гражданской ответственности организаций эксплуатирующих опасные объекты.
2. Виды, более известные под другими названия:
Лицензируемое название:
· страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
· страхование средств воздушного транспорта;
· страхование средств водного транспорта;
· страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования);
|
|
· страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Применяемое название:
· страхование каско автомобилей, автокаско;
· страхование самолетов;
· каско судов страхование имущества предприятий от огня и сопутствующих рисков (огневое страхование);
· авиационное каско страхование судов.
3. Виды, различаемые по форме и технологии проведения страхования:
Лицензируемый вид:
· медицинское страхование;
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (ОПО).
Практика страхования (технологически различные виды):
· обязательное (ОМС);
· добровольное (ДМС);
· обязательное (ОСАГО);
· добровольное (ДОАГО).
4. Виды и подвиды, существующие на практике, но отсутствующие в перечне лицензируемых под собственным именем:
· авиационное страхование (кроме средств транспорта и ответственности включает страхование жизни и здоровья личного состава);
· морское страхование (кроме средств транспорта и ответственности включает страхование жизни и здоровья личного состава, а также страхование грузов) космическое страхование;
· страхование технических рисков (включает страхование машин от поломок, электронного оборудования, передвижного оборудования);
· страхование строительно-монтажных рисков (включает страхование строительно-монтажных работ, ответственности подрядчика, послепусковых гарантий);
· страхование туристов (выезжающих за рубеж) (ВЗР);
· страхование профессиональной ответственности (обязательное, добровольное).
5. Виды, имеющие многозначное содержание и недостаточно урегулированные законодательно:
Лицензируемый вид:
· страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
· страхование предпринимательских рисков;
· страхование финансовых рисков;
· страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
|
|
Фактическое содержание:
· практически все виды страхования гражданской ответственности;
· все виды страхования, связанные с предпринимательской деятельностью;
· все виды страхования, в которых покрывается риск потери дохода;
- ответственность по любым договорам гражданско-правового характера (финансовых рисков, кредитов неисполнения обязательств).