Принципы работы платежной системы на примере PayCash

Участниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор систе­мы) и клиенты. В качестве клиентов могут вы­ступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магази­нов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действую­щие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Все свои опера­ции в рамках системы «PayCash» клиент проводит при по­мощи специ­ального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимо­действуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету. Будущий кли­ент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке (открытие (регистрация), счета производится по сети Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением на­личных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной кар­ты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы «PayCash»). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возмож­ность расплачиваться в рамках систе­мы «PayCash», клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некото­рую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем ано­нимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каж­дый платеж авторизуется банком.

Цепочка сообщений во время платежа имеет следую­щий вид: продавец - покупатель - продавец - банк - прода­вец - покупатель.

1. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки.

2. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа.

3. Далее продавец отсыла­ет данные платежа в банк для авторизации.

4. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для по­купателя.

5. Прода­вец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе «PayCash» клиент получа­ет в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные день­ги, мож­но потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то кли­ент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Од­нако если у благоразумного клиента сохрани­лись резервные копии параметров «Кошель­ка» для последнего перевода Денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система «клиент - банк». Это выражается еще и в том, что банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если кли­енту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-либо не­виртуальном банке, где он сам или его представитель мо-жет физически их получить. При пересылке по Сети все данные шифру-ются открытыми ключами не короче чем 1024 бита и симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных со­общений в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реали­зации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограж­дающие клиента от попыток похи­тить информацию непосредственно с его компьютера.