Понятие и виды имущественного страхования

Сегодня российское имущественное страхование – это подотрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. В основу классификации могут быть положены различные критерии. Прежде всего, необходимо подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Согласно данному критерию, выделяют следующие виды имущественного страхования: 1. страхование имущества юридических лиц; 2. страхование имущества физических лиц. Страхование имущества юридических лиц делится по видам хозяйствующих субъектов. Соответственно в этом случае, предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера, сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур и др. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с восстановлением его финансового состояния в связи с утратой застрахованного имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу в результате реализации страхового случая. Чаще всего страховое покрытие включает в себя следующие страховые события: пожар, удар молнии; аварии водопроводной, канализационной, отопительной систем; проникновение воды из соседних помещений; действие подпочвенных вод; взрывы, в том числе паровых котлов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т.д.; кража, ограбление; повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Кроме того, по желанию страхователя дополнительно в договор может быть включено также страхование от любых стихийных бедствий, страхование убытков при погрузке-разгрузке, от боя стекол, витрин, зеркал. Возможно покрытие страховщиком убытков, возникших в результате принятых страхователем мер по тушению пожара, расчистке руин, а также других расходов, которые были произведены для предотвращения или уменьшения масштабов последствий при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных бюро. Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам, исходя из страховой оценки: для зданий, сооружений, машин, оборудования, вычислительной техники и т.д. в пределах балансовой стоимости; для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок; для товарно-материальных ценностей собственного производства в пределах фактической себестоимости;для приобретенных товарно-материальных ценностей в пределах цены их повторного приобретения;для имущества, полученного на ремонт, переработку, комиссию, хранение и т.д., в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не более действительной стоимости этого имущества; для отделки помещений в пределах фактических затрат на ремонт и отделку помещений[5].

Итак, следует отметить, что в основе расчета страхового взноса лежит базовый страховой тариф. В зависимости от вида постройки, используемых при строительстве материалов, наличия средств пожаротушения и систем сигнализации, вида и количества хранящегося и используемого материала, применяемых технологий и оборудования страховые тарифы могут быть изменены как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения при помощи поправочных коэффициентов. Страхование имущества физических лиц. Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи. Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя и членов его семьи.

Соответственно в имущественном страховании физических лиц различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки, 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы. В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно–транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. На страхование не принимается имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки. Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий, а также падения летательных объектов или обломков от них. При заключении договора страховая стоимость имущества определяется по: новому имуществу, т.е. в соответствии со стоимостью приобретенного имущества;имуществу, бывшему в употреблении, т.е. по действующим розничным ценам на аналогичное имущество с учетом износа[6].

Размер страхового взноса рассчитывается как произведение страховой суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом поправочных коэффициентов.

Далее, в зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют следующие виды имущественного страхования:1. Транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки морским, речным, воздушным транспортом.

Объектами страхования могут выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов – один из наиболее распространенных видов страхования видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Договоры страхования транспортных средствзаключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России. Договор страхования распространяет свое действие на страховые события, которые произошли только на территории Российской Федерации. 2. Страхование технических рисков. Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: а) строительно-монтажное страхование; б) страхование машин от поломок; в) страхование электронного оборудования; г) страхование передвижного оборудования, включая буровое; д) страхование инженерных сооружений. В России широкое распространение получило страхование строительно-монтажных работ, это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

3. Сельскохозяйственное страхование. Сельское хозяйство – это отрасль, которая наиболее подвержена воздействию стихийных сил природы, поэтому оно в большей степени нуждается в страховой защите. Итак, выделяют следующие виды страхования: сельскохозяйственных культур; многолетних насаждений; поголовья животных; зданий, сооружений, машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий.

Страховыми организациями заключаются договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителями всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В условиях действующего Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (далее - ФЗ об ОСАГО) и роста числа автомобилей, застрахованных по риску каско, суброгация и регресс приобретают все большее значение. При этом эти понятия часто смешиваются, а их смысл размывается. Постараемся разобраться, что же означают два этих термина, и какую роль в страховании они играют. В научной литературе идет дискуссия относительно природы схожих правовых институтов, а именно: регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности. Суброгация в переводе с английского (subrogation) означает «переход прав». Именно указанный смысл и составляет этимологию слова «суброгация» как правового термина.

В современном гражданском праве термин «суброгация» получил законодательное закрепление в двух законах, а именно, в ГК РФ и в КТМ РФ. Причем согласно ст. 965 ГК РФ и ст. 281 КТМ РФ суброгация применяется только в страховых правоотношениях и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В частности, в ст. 965 ГК РФ указано, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Аналогичное правило содержится и в ст. 281 КТМ РФ. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией. Суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик[7].

Однако в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности за причинения вреда недопустима. Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим(выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда. Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также субрагационным выплатам страховщику. Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой - неосновательное обогащение страховщика. Вместе с тем ФЗ об ОСАГО говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. На основании ст. 14 ФЗ об ОСАГО страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя; 2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия. Отличие суброгации от регресса заключается лишь в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет, так как происходит замена
кредиторов в существующем обязательстве.