2015-07-21
487
Федеральное государственное образовательное
Бюджетное учреждениевысшего профессионального образования
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра денег, кредита и ценных бумаг
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
По дисциплине «Деньги, кредит, банки»
С использованием компьютерной обучающей программы
Вариант № 21
|
Преподаватель: ___________________________________________
Студент 4 курса:
|
_______________________________________________________
|
_______________________________________________________
|
_______________________________________________________
(№ личного дела, № группы)
Ярославль – 2013__
План работы
Стр.
| Контрольный теоретический вопрос........................................................ | |
| Контрольные тестовые задания................................................................. | |
| Задача........................................................................................................... | |
| Список литературы..................................................................................... |
Контрольный теоретический вопрос
1. Банковская система: понятие, типы. Формирование и развитие банковской системы России.
Банк- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.[5.174c.]
Составной частью рынка ссудных капиталов является банковская система.
Банковская система -это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Составная часть банковской системы включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[1.590c.]
Известно несколько видов банковских систем:1) двухуровневая банковская система, 2) уникальная децентрализованная банковская система- Федеральная резервная система США.3)централизованная монобанковская система
В настоящее время в РФ существует двухуровневая структура банковской системы: на первом уровне ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями; на втором- российские коммерческие банки, а так же филиалы и представительства иностранных банков.
Кроме двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые: 1. Осуществляют контроль над деятельностью банков- членов ФРС, 2. Определяют направление монетарной политики США.
История развития банковского дела знает и такой вид банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система еще СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.[3.236c.]
Типы банковских систем:1.распределительная централизованная; 2.рыночная;3.переходного периода.
В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой типична государственная монополия на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.
В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.
Банковская система переходного периода отличается нестабильностью и резкими структурными сдвигами.
Российская банковская система сегодня является системой периода, который смело можно назвать переходным. Эта система разделена на два независимых уровня.
Первый уровень объединяет все банковские учреждения страны, который осуществляют эмиссию денежных масс. Задачей банков этого уровня является контроль над стабильностью национальной валюты, а также тщательный контроль над работой многочисленных коммерческих банков, функционирующих на территории российского государства. Второй уровень включает в себя коммерческие банки. Основная задача этих банков состоит в том, чтобы оказывать самые разнообразные услуги своим клиентам. Такими услугами могут быть: кратковременное и долговременное кредитование; различного рода банковские операции; расчеты с партнерами клиентов; услуги лизингового характера.[4.304С.]
Процесс формирования и развития банковской системы включает пять основных стадии.
Первая стадия охватывает период с 30-х годов XVIII века до 1860 года и включает в себя создание системы казенных кредитных учреждений, отличительными чертами которой являлись:
- государственная монополия на банковское дело, выразившаяся в создании преимущественно государственных кредитных учреждений;
- наличие развитого ростовщического кредита, который, в частности, в лице банкирских домов, имел большое значение для становления банковской системы;
- отсутствие эффективной банковской политики, выразившейся, во-первых, в том, что кредитные учреждения, растратив выделенные им средства, постоянно требовали субсидий и, во-вторых, став принимать вклады, по причине низкой хозяйственной активности сосредоточили у себя громадные денежные ресурсы, которые затем использовались для покрытия расходов казной.
Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.
Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочные кредитования под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества и для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а так же гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свое существование, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. Для
Поощрения внешней торговли.
Наряду с банками 1772г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных метолов (Ссудные кассы). В 1775г. появляются приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие кредиты под залог недвижимости.
В 1817г. был создан государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы- трансферты).
В 50-е гг. 19 в. Начали складываться предпосылки для расширения банковской системы.
Созданная система не являлась банковской, поскольку в ней не было экономической необходимости. В условиях феодально-крепостнической экономики система казенных кредитных учреждений была приспособлена к особенностям государственного строя и служила, главным образом, нуждам казны и помещиков.
Вторая стадия охватывает период с 1860 по 1917 год. В этот период, вследствие становления капиталистических отношений, происходит создание и развитие банковской системы, соответствующей потребностям капиталистической экономики и предлагающей широкий спектр кредитных и других банковских услуг. В этот период на основе банковской системы создается и успешно функционирует многоярусная кредитная система, состоящая из центрального банка, коммерческих и земельных банков, страховых компаний и других специализированных институтов. Вместе с тем, новая банковская система не была в полной мере полноценной в силу ряда влиявших на нее причин. Это наличие самодержавной монархии, отличительной чертой которой была политика государственного вмешательства, в том числе и в банковскую сферу; сохранение пережитков феодальных отношений; постепенное обострение внутри - и внешнеполитической обстановки.
Реформа 1861г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.
К 1872г. банковская система России состояла из:1.государственного банка, 2. Общественных городских и земельных банков, 3. Частных банков.
На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита,729 судно сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка.
Во время первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917г. - ее полная реорганизация.
Третья стадия с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы. В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков.
Четвертая стадия - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы.
Кредитная реформа 1930-1932гг. положила начало новому этапу. Ее суть - замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.
В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. Окончательная структура к 1960г. была следующей: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала до 1988г.
Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банкавской системе. В 1987г. состоялся пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль "банка банков", были созданы 5 отраслевых банков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.
Становление банковской системы в России по своему характеру уникально и не имеет аналогов. Ее уникальность состоит в том, что она была сформирована за сравнительно короткий срок, в то время как в других странах этот процесс охватывает несколько десятков лет.
Пятая стадия - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.
Множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон "О кооперации" (1988г), который позволил образоваться кооперативным банкам. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к "банковскому буму". К 1 января 1989г. насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991г.-1357.
Определенный порядок наступил в 1991г., когда в конце 1990г. было принято два закона - Закон "О Государственном банке" и Закон "О банках и банковской деятельности", в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон "О банках и банковской деятельности РФ", который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков.
Новая банковская деятельность складывалась сложно и противоречиво. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь была недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.
К 1994г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них "карманные", либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Особенностью 1994г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.
Вплоть до кризиса 1998г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжался рост количества банков - в 1995г. - 2517, а с 1996г. началось сокращение: 1 января 1996г. - 2295, а на 1 октября 1997г. - 1764. при этом зарегистрированных банков стало больше - 2558. причиной уменьшения количества банков стало их банкротство, ухудшение финансового положения.
В 1997г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентств - населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается только Сберегательный банк. Кредитование предпринимателей занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997г. объем кредиторов составил 286 трлн. руб. В совокупных активах кредитных вложений составляли 44%, при этом доля экономики - 35%. На долю государства приходилось 154 трлн. руб. - 31% активов. Причем следует отметить, что если до 1996г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором правительства выступа Сбербанк.
Однако 1997г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. Первая половина 1998г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура активов и пассивов перетерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банках (до 13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших банков снизился более чем на 15%, а величина ликвидных активов в - 3 раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие даже крупные банки разорились. Общее их количество с 2502 в июне 1998г. снизилось до 1476 в январе 1999г.
Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998-2000гг.) состоял в по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.
Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001г. на этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательства основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций.
В дальнейшем развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
1.рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец сентября 2008г. составил 198,2 млрд дол., т.е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
2. сохранение низкого уровня капитализации банков.
К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.
Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд дол. на начало августа 2008г. до 386,5 млрд. долл. к концу 2009г. продолжается рост инфляции кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.
Роль российских банков в финансировании инвестиций реального сектора остается несущественной: в 2009 году на кредиты пришлось только 7% общего объема финансирования.
Последствия финансового кризиса в банковской системе в наибольшей степени отразились на потребительском кредитовании, поставив под удар даже такие малорискованные сегменты, как автокредиты и ипотека.
В период обострения финансово-экономического кризиса (сентябрь 2008-го – январь 2009 года) наиболее востребованными и эффективными оказались антикризисные инструменты, связанные с выделением либо резервированием финансовых ресурсов.
В период кризиса наращивание кредитных портфелей отдельными госбанками лишь компенсировало сжатие портфелей большинства крупных частных и иностранных банков.[2.367c.]
Если 2009 год в банковском секторе проходил под лозунгом «стабилизация», то итоги 2010 года свидетельствуют об устойчивом восстановлении ключевых сегментов рынка и снижении отраслевых рисков.
В 2010 году ипотечный рынок в России ускоренными темпами восстанавливал утраченные в кризис позиции: по итогам года объем кредитования более чем в 2 раза превысил результаты 2009 года.
Стремительный рост рынка банковских вкладов в течение 2010 года во многом обеспечивается за счет пополнения «старых» депозитов, открытых в 2009-м – начале 2010 года.
За период с 2006-го по 2010 год объем банковского кредитования малого и среднего бизнеса вырос 6 раз.[6.]
В 2011 году достаточно многочисленная группа ведущих экспертов
объединена в Проект «Стратегия 2020». Целью работы данной группы выступает подготовка предложений по развитию финансового сектора в текущем десятилетии. Основными вопросами выступают: решение задач по выработке параметров сбалансированного развития банковского сектора и финансовых рынков, повышение устойчивости и инвестиционной привлекательности национального финансового сектора, формирование длительных финансовых ресурсов в экономике и другие.
Абсолютное большинство банков считает, что к 2020 году в России будут
действовать более 300 банков по сравнению с нынешними 935 (по состоянию на 1 сентября 2011 года). Данный ответ предполагает отсутствие ожиданий решительных действий российских денежных властей по реформированию банковской системы. Банки уверены, что количество игроков на банковском рынке будет сокращаться и их последующие ответы объясняют причины такого сокращения, однако «действующая модель банковского сектора» сохранится.
Дополнительно, данный ответ позволяет сделать следующие выводы:
a) банки сохраняют оптимизм относительно собственной судьбы (для банков не входящих в топ-300);б) банки, входящие в топ-300, не считают прочие кредитные организации
более или менее серьезными конкурентами и не видят необходимости их
сокращения; в) банки полагают, что размер российского банковского рынка позволит игрокам любого масштаба найти свою рыночную нишу.[7]
