Ипотечные кредиты предоставляются заемщику при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности залогом жилья, платности и возвратности. Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, как приобретаемое на средства кредита, так и имеющееся в собственности заемщика до получения кредита. В случае, если заемщик не в состоянии возвратить заемные средства кредитору, кредитор может обратить взыскание на заложенную собственность заемщика в качестве компенсации за предоставленный кредит.
Заемщик и кредитор подписывают договор, по которому они добровольно и сознательно признают, что будут выполнять договорные обязательства способом, указанным в данном договоре. Заемщик обладает правом выбора желательного для него типа договора из имеющихся стандартных, зная, что условия договора подлежат обязательному исполнению.
|
|
Наиболее подходящими для России представляются следующие условия кредитования на приобретение жилья:
1) Доля кредита от стоимости жилья – не более 70 %. Эта доля будет увеличиваться по мере снижения рисков кредитования и расширения практики ипотечных сделок.
2) Доля платежей за кредит в доходе заемщика – в условиях экономической нестабильности и риска снижения величины реальных доходов заемщика эта доля в момент выдачи займа должна быть не более 25-30 % от дохода.
3) Тип кредита – в условиях высокой инфляции необходимо использовать специальные кредитные инструменты, предполагающие индексирование выплат по кредиту.
4) Продолжительность кредита – в среднем 10-15 лет. Удлинение кредитного периода позволяет повысить доступность кредита для заемщика.
5) Величина кредита – от 10000 до 50000 долл. США. Эта сумма может варьироваться в зависимости от рыночных условий.
6) Ставка процента по кредиту – устанавливается банком исходя из его собственных возможностей. Как правило, для успешного развития ипотеки, ставку процента не устанавливают более 10 %. Применимы схемы с переменной ставкой процента.
7) Возрастной ценз участников ипотеки - 18-70 лет.
8) Погашение основного долга и уплата процентов - как правило ежемесячно, в соответствии с графиком, рассчитываемым по формуле аннуитетных платежей.
9) Обеспечение кредита - ипотека жилого помещения (квартиры), как существующего в собственности заемщика, так и приобретаемого на средства кредита, страхование жизни и потери трудоспособности, страхование предмета залога.