Обязательное страхование

Закон может возлагать на указанных в нем лиц обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На гражданина не может быть законом возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье, но законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательное страхование по общему правилу осуществляется за счет страхователя.

Страховая деятельность и страховое дело - синонимы (понятия с одинаковым значением). Определяются как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

II. Страховщики и субъекты страхового дела

Страхование регулируется различными нормативными правовым актами, относящимися к разным отраслям законодательства, их понятийный аппарат далеко не во всех случаях четко определен и согласован. Например, в контексте Закона "Об организации страхового дела в РФ" термины "страховщик" и "страховая организация" прямо не разграничены, но и как синонимы не используются. В ГК РФ они указываются с применением скобок: "страховщик (страховая организация)" и проводится мысль о том, что страховая организация - это тот, кто имеет право выступать в качестве страховщика. Законодательство о государственных внебюджетных фондах не использует понятия "страховая организация" (за исключением понятия "страховая медицинская организация"), но активно оперирует термином "страховщик".

2.1. Страховщик - не столько конкретная организация (хотя в контексте Закона "Об организации страхового дела в РФ" понятие "страховщик" используется для обозначения организаций), сколько функция, то есть роль, которая выполняется определенным участником страховых правоотношений в этих правоотношениях. Слово "страховщик", как бирка, обозначает, чем занимается то или иное юридическое лицо, а заниматься оно может страхованием, перестрахованием или взаимным страхованием.

Если лицо не занимается ни одним из этих видов деятельности, то оно не может называться страховщиком. Если занимается хотя бы одним, что есть все основания называть его страховщиком.

Только юридические лица вправе называться страховщиками. По своим организационным правовым формам такие юридические лица могут существенно отличаться друг от друга.

Во - первых, функцию страховщика в обязательном социальном страховании выполняют государственные внебюджетные фонды:

1) Пенсионный фонд РФ;

2) Фонд социального страхования РФ;

3) Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

Все эти учреждения имеют особый статус и не могут быть отнесены к страховым организациям хотя бы потому, что для осуществления обязательного социального страхования им не нужны ни лицензия, ни какое - либо другое специальное разрешение. Каждый фонд имеет свой бюджет, в котором происходят накопление, перераспределение и расходование средств обязательного социального страхования.

Во - вторых, страхованием занимаются общества взаимного страхования - основанные на членстве некоммерческие организации. Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество взаимного страхования формирует страховые резервы и размещает средства страховых резервов в установленном порядке. Создание и деятельность этих обществ регулируются отдельным законом. Страховыми организациями они не являются. Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования. На 31 декабря 2012 года в России было зарегистрировано 11 обществ взаимного страхования.

В - третьих, страхованием и перестрахованием при наличии лицензии могут заниматься страховые организации. К ним можно отнести всех прочих страховщиков. На 31 декабря 2012 года в России было зарегистрировано 458 страховых организаций - участников страхового рынка страны.