Организация банковского надзора и регулирования в РФ

БР-органом банковского регулирования и надзора за деятельностью КО.

Регулирование КО - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью с целью о беспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. БР не управляет КО, а наблюдае т за соответствием деятельности

По закону БР не вправе вмешиваться в оперативную деятельность КО. ФЗ предоставил БР осуществлять банковский надзор: наблюдать за КО с точки зрения нормативности принимаемых ею решений.

БР имеет право запрашивать и получать у КО необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. БР публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе РФ

ЦБ РФ осуществляет так называемое пруденциальное регулирование( издание законов, а также нормативных актов и предписаний). Его смысл состоит в том, чтобы уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков.

БР устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. не вправе требовать от КО выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц-клиентов.

предусматривает определенный порядок регистрации КО, выдачи им соответствующих лицензий, их отзыва,предъявления в соответствии с ФЗ квалификационных т ребований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру КО. В этих же целях установлены антимонопольные требования.

В настоящее время банковская система функционирует в соответствии с принципами «Базель II».Основным отличием Базеля II является применение более дифференцированной, по сравнению со стандартами «Базель I», оценки кредитоспособности контрагента с целью снижения потребности в капитале КО. Сейчас российские банки готовятся поэтапно перейти на «Базель III» (2013–2018 г.). Базель III представляет собой симбиоз передовых способов оценки рисков (кредитного, рыночного и операционного) и создания соответствующего капитала, содержательного надзора и рыночной дисциплины.

51. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Формы обеспечения возвратности кредита.

Под кредитоспособностью заемщика способность своевременно и полностью погасить заемное обязательство,

Основная задача анализа – определить способность и готовность заемщика вернуть кредит и какой риск при этом будет принимать на себя КО.
Банк разрабатывает методику оценки кредитоспособности на основе следующих методов:
1. Метод коэффициентов -каждый банк выбирает группу коэф, характериз фин. состояние заемщика, сопоставляет фактическое значение с нормативным, присуждает определенному коэф количество баллов, путем суммирования баллов определяется класс кредитоспособности или рейтинг заемщика. Чаще используются группы коэффициентов:
- коэффициенты ликвидности;
- коэффициенты деловой активности;
- коэффициенты финансового левериджа;
- коэффициенты прибыльности;
- коэффициенты обслуживания долга.
2. Метод денежного потока -сопоставлении притока и оттока д.с у заемщика за период, предшествующий сроку испрашиваемого кредита. Денежный поток – это объем д.с, которые получает или выплачивает предприятие в течение опред периода времени. Анализ осуществляется по форме №4. Метод бывает прямой и косвенный. Прямой метод разница между прибытием денежных средств и выбытием. Косвенный метод – устанавливается ИП, предприятиям. разница между доходами и притоком д.с, а также между расходами и оттоком денежных средств. На основании полученных данных получается чистый приток/отток д.с, и банк определяет кредитоспособен или нет заемщик.
3. Метод оценки делового риска. несвоевремен завершением кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов предприятия. используется методика изучения надежности кредит а, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам или критериям:
1. Характер заемщика. репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг.
2. Платежеспособность. Способность возвратить кредит —тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем.
3. Капитал. соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выяснить состояние дебиторской задолженности.
4. Обеспечение активами, кот к могут предложить в залог
5. Условия. «общие экономические условия», опред.деловой климат в стране, особенности развития бизнеса Информацию об этих пяти факторах (критериях) получают из (кредитных досье) и и внешних или внутренних источников. обмен информацией между банками и получение отчетов кредитных агентств.