Методы кредитования:(отечест-я практика)

1) Кредит-е по остатку. Проводится с простого ссудного сч-а для покрытия уже осущ-х заем-ом затрат, т.е. факт-и накопл-х запасов ТМЦ.

Недост-и:

- дискретность выдачи компен-х кр-х ср-в

- пассивная роль банков в орг-ии плат оборота и кругооб-а об кап-ла.

2) Кредит-ие по обороту.

Преим-ва сост-т в авансовом хар-ре ссуд, форм-ий ден ср-ва на 1-й стадии кругооб-а и запасы цен-ей на всех стадиях, что обеспечивало его непрерывность.

Нед-к – дробление платежного оборота на платежи матер-х ценн-ей и почие, что вызывало парал-ое введение ден опер-й по рас-м и ссуд-м сч-м, т.е. усложнение безнал-х расч-в и документооб-а.

Методы кредит-я в соврем рос-й прак-е:

1) Предос-е целевых ссуд. Предус-т выдачу ссуды на уровне опред-й целевой потр-ти фин-х рес-в для погаш-ия обор-х сред-в или инвестиров-ия. Офор-ся отд кред дог-м.М.б. предс-а в виде разового кр-а или кред линии. Обяз-е наличие обесп-ия.

2) Оборотно-сальд-й метод (по обороту платежей) Пред-т возм-ть клиента иметь дебетовое сальдо на р/сч в форме овер-а, к-я служит индикатором потр-ти в привлечении доп-х ден-х ср-в. Преим-во: авансир-е всех плат ср-в на перврй стадии кругооб-а без деления платежей по группам.

Способы выдачи и погашения кредита:

1) Разовая выдача наличных денег или раз зач-е на счет. Это разовые кредиты, к-е предос-ся заем-ам от случая к сл-ю на удов-ие различ-х потр-й.

2) Открытие кред линий. Пред-т собой обяз-во банка предос-ть заем-ку ссуду на опр срок в пределах устан-го лимита, к-й м.б. исп-н на основании кр-го дог-ра по мере возн-ия потр-ти в ср-ах в пределах оговор-го срока без доп-х перег-в с банком или док-ов.

Виды кр линий:

- возобновляемая (револ-я)

- невозноб-я (лимит выдач)

- сезонная

- общая

- рамочная

- для отд кл-а или группы кл-в

- с правом кл-а на пересмотр и прев-ия лимита кред-ия

- с фикс-й и плав % ставкой

3) Кредито-е банком рас-го или тек-го счета (овер-т) Пред-т осущ-ие банком платежей со сч-а клиента не смотря на отсут-е на нем ден-х ср-в. Овер-т – льготная форма кредитов-я на короткие сроки для финн-го устой-х клиентов.

4) Кр-т на синдицир-й основе. Это предос-е кр-а группой банков в рамках одного кр-го согл-ия, если V кр-а или кр-й риск слишком велик для одного банка.

5) Другие способы:

- вексельный

- лизинговый

- факторинг-е кр-ы

- специфич-е виды кредит-ия

Этапы кр-го процесса:

1)Разр-а страт-й кр-х отн-ий, т.е. кр-й политики

2) Знаком-во с потен-м заем-ом

3) Оценка кредитос-ти заем-ка и кр-го риска банка

4) Подготовка и закл-ие кр-го дог-ра, обеспечит-х обяз-в и выдача кр-а

5) Кр-й мониторинг

Виды контроля:

1. Предвар-й. Соот-т 1 эт-у кр-го процесса и пред-т анализ сит-ии на рынке для отбора потен-х заем-в с учтом статуса, финн-го полож-я, потр-й, крет-й истории, платеж-й дисц-ы

2) Текущий. Соот-т 2 и 3 эт-у и пред-т собой проверку банком пакета док-ов заем-ка и его анализ с целью закл-я кр дог-а

3) Последующий (итог-й), соот-т 5 эт-у. Пред-т контроль за финн сост-ем заем-ка, испол-м усл-й кр-го дог-а на прот-и всего срока его дейс-я

Кред политика – сост часть стр-ии банка, к-я предст-т собой опред-е напр-й деят-и в обл-ти кред-х и инвест-х опер-й и разраб-у проц-р, обесп-их max доход-ть по кред опер-м при допустимом ур-не риска.

Цель кр пол-и: обесп-е высокодох-го размещ-я пассивов банка в кред-е прод-ы при оптимиз-ии кред рисков и разв-ии клиентс-го портфеля.

Цель кред политики вкл-т в себя след напр-я:

1.Опр-е приемл-го ур-ня риска с учетом желаемой прибыл-ти

2.Максимиз-я долгосроч-го дох-а

3.Обесп-е адекватной ликвид-ии и диверсиф-ии риска

4. Удовлет-е кред-х нужд об-ва

5. Обесп-е унифицир-ти политики и проц-р банка

6. Обесп-е соот-я законам и регулятив-м нормам

Принц-ы форм-я кред пол-и:

1.Подтвержд-е оптим стр-ры работ-их активов, увязан-й по V и сроками с пассивами

2.Обесп-е эффек-и опер-й по размещ-ю ден ср-в

3. Безоп-ть провед-я опер-й по размещ-ю ср-в и поддерж-ю надеж-ти и ликвид-ти банка

4. Размещ-ие ср-в с учетом ср-в акцион-ов банка

5. Удовлет-е потреб-и рынка в кред-х в пределах деловой актив-ти банка

Осн ф-ия кред политики закл-ся в оптимиз-ии кред проц-а

Факторы:

1. Макроэк-ие

- общее сост-е эк-ки

- денежно-кред политика БР

- фин-я пол-а правит-ва

Эти фак-ы носят объектив хар-р, а поэтому банк должен их максим-но учит-ть, приспас-ть к ним свю кред пол-у

2. Регион-е и отрасл-е

- сост-е дел в рег-ах и отр-х

- состав клиен-в и их потр-ть в кр-е

- наличие банков-конкур-в и их преим-во

3. Внутрибанк-е

- ур-нь банк-го менедж-та

- сост-е планир-я в банке

- эффек-ть внутр контроля

- треб-я надзор-х органов

- стр-ра пассивов

- ур-нь классиф-и персонала банка

Кред пол-а может вкл-ть в себя разд-ы:

1. Введение. Форм-т необ-ть докум-а о кред пол-е, хар-т общую финн-ю сит-ю кред деят-и банка, отр-т правовую основу форм-я кред полит-и

2. Цели кр пол-и. Уст-т общие цели и ориент-ы банка, к-е опр-т приорит-ы с позиции доход-ти, ликвид-ти, рентаб-ти

3. Администрир-е кр пол-и – устан-е проц-р обнов-я, ревизии и реал-ии кред пол-и и опред-е должнос-х лиц, ответ-ть за их выпол-е. Оценка эфф-ти кр-й пол-и, а также ее соот-ия треб-ям рынка и деят-ти самого банка произ-ся регул-но в конце фин-го года, а затем предст-ся совету дирек-в банка и учит-ся при разб-ке кред пол-и на след год

4. Обяз-е критерии одобр-ия кр-ов. Опр-т критерии приемлем-ти кр-х заявок для банка

1) назначение, цель кр-а и об-ы кредитов-я

2) сегментиров-е рынка кред-х прод-ов с учетом размера, специф-ии, опыта, возм монитор-га и допуст-го риска.

3)требуемый ур-нь рентаб-ти кр-го портф-я, его динамика

4)Ист-ки погаш-я кр-ов, оценка их достат-ти, а также потреб-й и видообеспеч-я

5)Критерий предпочт-я в обл-и кредит-ия:

- детал-е приор-ы для конкр-го банка

- стр-ра кредитов по срокам и видам валют

- приорит-е суб-ы и виды кредит-ия

- дифер-ия усл-ий кредит-я для приемлемых классов кредитосп-и заем-ка

- ур-нь и стр-ра по кач-ву кред портф-я в активах банка

- макс размер крупных кр-ов и кр-ов инсайдера

- методы кредитов-я и схемы обслуж-я клиентов

- способы устан-я % ставок

- формы обесп-я возвр-ти

- взаимосвязь депоз-х и кред-х отн-ий с клиентами

5. Полномочия по выдаче кр-а. В зав-ти от размера банка совет дирек-в может делегировать полном-я конк служ-у или кред комитету. В России обычно дейст-т кр ком-т как коллег-й вариант одобрения кр-в. Пакет док-ов для рассм-ия на основ-ии кред-й заявки и проект заключ-я готовит кред инспектор и пред-т в комитет, к-й выносит окончат-е реш-я о макс сумме, сроке и усл-х кредитов-я конк заем-ка

6. Администр-е кр-ов. – опр-е норм ответст-ти за кр монит-г в банке:

- введение кр дел

- обесп-е кр-ов

- монит-г выданных кр-в

- оц-ка кач-ва или ревизия кр-в

- идентиф-я проблем-х кр-в и раб-а с ними

- созд-е резер-в на возм потери по ссудам

- спис-е кр-в

Комплекс инструкт-х и методич-х матер-ов:

1.Полож-е о кред подразд-х банка

2.Должност-е инстр-ии сотруд-в кред подразд-й

3. Полож-е или регламент по провед-ю кр-х опер-й

4. Регламент по предост-ю межбан-х кр-в

5. Отд-е полож-я по кредит-ию физ и юр лиц в разрезе видов кр-ов

6. Полож-я и методики по раб-е с обеспечит-ми обязат-ми

7. Пол-я о порядке предост-я гарантий в пользу 3 лиц

8. Пол-е порядка учета векселей в векс кредит-и

9. Пол-е о пор-е исп-ия и формир-я резер-в на возм потери по ссудам

10.Метолич-е указ-ия по анализу финн сост-я заем-ов и кач-ва кред портф-я

11. Методики расчета цены кр-а

12. Полож-я о кред комитете

При составлении и реализации кредитной политики банк может принимать различные методы и техн-ии в связи с чем различать 3 вида стратегии в области кредит-ия:

1.Стратегия высокого риска – может привести к росту рентаб-ти банка, пред-ет ориентацию на значит-ый вес высокорисковых и высокоприбыльных опер-ий. Такая стратегия реализ-ся в теч-ии короткого периода времени в усл-ях стабильной макросреды, наличие эффективной маркетинговой службы, а так же высоко квалифицир-го персонала.

2.Стратеги диверсифик-ии риска – пред-ет рацион-ое соотн-ие доход-ть и надежность банка и отказ от высокоприб-ых сделок с высоким ур-нем риска.

3.Стратегия минимиз-ия риска - увеличивает надежность банка, но в долгосрочной перспективе ухудшает финн-ые пок-ли рентаб-ти банка.

Кредитный портфель – это набор ссуд диференцир-ых с учетом риска и ур-нем доход-ти. Гл. треб-ие к его оформлению это сбалансированность, т.е. повышенный риск по одним ссудам, компенсир-ся надежностью других.

Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля опред-ет его стр-ру, к-ая формир-ся под возд-ем след-их факторов:

1.Спрос заемщиков на отд-ые виды кредитов

2.Нормативы кредитных рисков, устан-ые БР

3.Стр-ра кредитных ресурсов по ст-ти и срокам

4.Доход-ть и риск отд-ых ссуд или кредитов

5.Целевыек клиенты

Кредитный портфель м.б. структурирован по след-им критериям:

1.Типы заемщиков и кред.ссуд

2.По срокам

3.По степени надежности или риска

4.По ур-ню доход-ти

5.По ур-ню ликвид-ти