Тема 1. Сутність, принципи і роль страхування

3.3.1.1. Автомобіль вартістю 45000 грн. застрахований у двох страхових компаніях: у першій на суму 45000 грн., а в другій – на суму 15000 грн. У результаті страхового випадку автомобіль був повністю знищений. Визначити суму страхового відшкодування, що буде виплачена страховиками, якщо за договором із першим страховиком була передбачена безумовна франшиза у розмірі 10%, а з другим встановлена умовна франшиза в розмірі 3%.

Рішення:

Відповідно ЗУ «Про страхування», при настанні страхового випадку страхове відшкодування виплачується всіма страховиками, але загальна сума виплати не може перевищувати дійсної вартості майна. При цьому кожний страховик здійснює виплату пропорційно до розміру страхової суми за укладеним ним договором страхування.

1. Участь першої страхової компанії в покритті збитку:

45000: (45000+15000) = 0,75

2. Участь другої страхової компанії в покритті збитку:

15000: (45000+15000) = 0,25

3. Безумовна франшиза означає, що відповідальність страховика визначається розміром збитку за мінусом безумовної франшизи.

Франшиза без.= 45000 х 0,1 = 4500 грн.

4. Сума страхового відшкодування, що виплачує перша страхова компанія:

Q1= 45000 х 0,75 – 4500 = 29250 грн.

5. Умовна франшиза означає звільнення страховика за збиток, що не перевищує розмір умовної франшизи, і його повне покриття, якщо розмір збитку перевищує франшизу.

Франшиза умов. = 15000 х 0,03 = 450 грн.

Дане застереження не спрацювало, так як збиток перевищує розмір франшизи.

6. Сума страхового відшкодування, що виплачує друга страхова компанія:

Q2= 45000 х 0,25 = 11250 грн.

Відповідь: Розмір страхового відшкодування, що буде виплачено першою страховою компанією дорівнює29250 грн.Розмір страхового відшкодування, що буде виплачено другою страховою компанією дорівнює 11250 грн.

3.3.1.2. ТОВ «Теремок» застрахувало своє майно вартістю 80000 грн. строком на 1 рік з відповідальністю за крадіжку зі зломом на 67%. Ставка страхового тарифу – 0,2% від страхової суми. За договором страхування передбачена безумовна франшиза в розмірі 3% від страхової суми, при якій надається знижка до тарифу 0,03%. У результаті дії зловмисників фактичний збиток ТОВ «Теремок» склав 22000 грн. Визначите розмір страхової суми за об’єктом страхування, розмір страхового платежу та розмір страхового відшкодування, якщо об’єкт було застраховано: а) за системою пропорційної відповідальності; б) за системою першого ризику. Визначить різницю між сумами страхового відшкодування при страхуванні об’єкта за системою першого ризику та системою пропорційної відповідальності.

Рішення:

1. Страхова сума = 80000 х 67% = 53600 грн.

2. Страховий платіж = страхова сума х (страховий тариф – знижка) =

= 53600 х (0,2% - 0,03%) = 91,12 грн.

3. Необхідно найти розмір безумовної франшизи, і потім відняти від розміру страхового відшкодування. Франшиза безумовна = 53600 х 0,03 = 1608 грн.

4. По системі першого ризику страхове відшкодування дорівнює розміру збитку, але в межах страхової суми. Тому страхове відшкодування = 22000 – 1608 = 20392 грн.

5. По системі „Пропорційної відповідальності” страхове відшкодування розраховується за формулою: Q= T*S/W – франшиза безумовна

де, Q – страхове відшкодування; T – фактична сума збитку; S – страхова сума за договором; W – вартісна оцінка об’єкта страхування.

Q= 22000х 53600/80000 – 1608 = 13132 грн.

6. Для страхувальника більш вигідно страхувати майно за системою першого ризику. При настанні страхового випадку за системою першого ризику він отримає на 7260 грн. (20392-13132) страхового відшкодування більше ніж за системою першого ризику.

Відповідь: По системі першого ризику страхове відшкодування складе 20392 грн. За системою пропорційної відповідальності страхове відшкодування складе 13132 грн.