Вопрос 2. Организационно-правовые формы страховых организаций

Лекция №4. Страховой рынок.

Вопросы.

Понятие, сущность и структура страхового рынка.

Организационно-правовые формы страховых организаций.

Объединения страховщиков.

Страховое мошенничество.

Вопрос 1. Понятие, сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок – определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Он может рассматриваться как:

· форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

· совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

 

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

· наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

· наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

 

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая организация, осуществляющая заключение договоров и их обслуживание.

 

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

В территориальном аспекте можно выделить:

· местный (региональный) страховой рынок;

· национальный (внутренний) страховой рынок;

· мировой (внешний) рынок.

 

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

· внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

· внешний страховой рынок – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

· международный страховой рынок – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

 

По отраслевому признаку выделяют рынки:

1. личного страхования;

2. имущественного страхования;

3. страхования ответственности.

 

Участниками страхового рынка выступают:

1. продавцы - страховые компании;

2. покупатели (страхователи) – дееспособные физические и юридические компании;

3. страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю (страховые агенты и брокеры).

 

 

Организационная структура страхового рынка.

 

С развитием рыночных отношений страховые организации все больше стали выполнять функции специализированных кредитных институтов и занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги.

 

Вопрос 2. Организационно-правовые формы страховых организаций.

По закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Однако процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких, как хозяйственные товарищества.

1. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

2. Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством паевого участия его членов. Его участники одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций.

3. Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.

4. Государственные страховые организации – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Их организация осуществляется путем учреждения со стороны государства или национализации и обращения их имущества в государственную собственность.

5. Частные страховые организации.

6. Кэптив - акционерная организация, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (например, «ЛУКОЙЛ», «СОГАЗ», «Энергогарант»). Такие страховые организации могут заниматься только страховой деятельностью.