Стороны договора о факторинге и его условия

1. Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота.

Займ традиционно является реальным договором, вступающим в силу лишь с момента передачи денег (или вещей) займодавцем заемщику, когда и возникают соответствующие обязательства. Это прямо следует из правила абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК, согласно которому лишь с указанного момента договор считается заключенным. По этой конструкции займодавца нельзя, следовательно, понудить к выдаче займа, поскольку обещание предоставить его не имеет юридической силы.

Договор займа (ст. 807) это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа предусматривает упрощенное по сравнению с кредитным договором оформление. Простая письменная форма требуется для этого договора только в случаях, когда займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, превышает не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда, установленный законодательством (п. 1 ст. 808). В остальных случаях этот договор не требует даже простой письменной формы. Вместе с тем последняя и в указанных выше случаях может быть заменена распиской заемщика либо иным документом, подтверждающим передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (платежное поручение банку, счет-фактура на товары, облигация и т. д.). Важно иметь в виду, что даже при несоблюдении простой письменной формы договора займа в случаях, предусмотренных законом, такой договор вовсе не считается недействительным. В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий. Это не лишает их возможности приводить письменные и другие доказательства.

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования. Поэтому ГК и говорит только об обязанности заемщика и последствиях ее нарушения (ст. 810, 811, 813). Более того, весьма четко установлен и момент исполнения обязанности заемщика. Сумма займа считается возвращенной либо в момент фактической передачи ее займодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет. Лишь с этого момента предполагаются прекратившимися обязательства заемщика (и соответственно начисление процентов за просрочку, в том числе предусмотренных ст. 395 ГК).

На займодавце лежат лишь так называемые "кредиторские обязанности", имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств (п. 2 ст. 408 ГК). Он должен выдать заемщику расписку в получении предмета займа (или его части), либо вернуть данный долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать надпись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного ему заемщиком (например, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей займодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).

2. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные движимые вещи, которые определяются родовыми, а не индивидуальными признаками (например, определенное договором количество зерна известного сорта или металла такой-то марки). Следовательно, имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом собственности займодавца. Поэтому последний вправе претендовать на возврат ему лишь аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых вещей. Ведь заемщик использует эти вещи в своих целях, нередко смешивая их с собственными аналогичными вещами. Поэтому в качестве предмета займа не вправе выступать вещи, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению, если заемщик не относится к числу таких участников или не имеет такого разрешения. Наиболее очевидный пример, прямо упомянутый в п. 2 ст. 807 ГК, сделки займа с иностранной валютой и валютными ценностями. Они могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных Законом РФ от 9 октября 1992 года "О валютном регулировании и валютном контроле" (см. также ст. 140, 141 и 317 ГК).

Вместе с тем закон прямо допускает теперь заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели (ст. 814 ГК). В этом случае возможно определение в договоре мер контроля займодавца за целевым использованием полученного имущества, при препятствовании которым (либо при прямом нарушении целевого назначения займа) у займодавца возникает право на досрочный возврат суммы займа с причитающимися процентами.

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик, в качестве которых могут выступать любые лица, в том числе граждане и некоммерческие организации. Не могут выступать в роли займодавцев финансируемые собственником учреждения, ибо в содержание имеющегося у них права оперативного управления возможности распоряжения имуществом собственника не входят (п. 1 ст. 298 ГК). Таковыми обычно являются государственные органы и органы местного самоуправления. Казенные предприятия могут быть займодавцами только с согласия собственника (п. 1 ст. 297).

По общему правилу договор займа теперь предполагается возмездным, причем размер процентов в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК определяется договором (если только безвозмездный характер займа не установлен законом или договором). При отсутствии в этом договоре прямых указаний о размере процентов он определяется по тем же правилам, что и проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395). Сами проценты по соглашению сторон могут взыскиваться как в денежной, так и в натуральной форме и в этом смысле не зависят от предмета займа (его характера). Вместе с тем предполагается, что заем вещей - беспроцентный (безвозмездный), если иное прямо не предусмотрено в договоре. В денежном займе беспроцентным предполагается только бытовой заем между гражданами (на сумму, не превышающую 50-кратного размера минимальной оплаты труда). Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809). Следовательно, и проценты по займу можно продолжать начислять на неполученную сумму до ее полного погашения.

В случае согласования сторонами возможности возврата суммы займа по частям при просрочке возврата любой очередной части займодавец получает право требования возврата всей оставшейся суммы займа с процентами (п. 2 ст. 811). С этого момента, следовательно, возможно и начисление на указанную сумму дополнительно процентов в соответствии со ст. 395 Кодекса. Аналогичные последствия наступают для заемщика в случаях, когда он не предоставляет займодавцу обещанное по договору дополнительное обеспечение возврата займа (например, предмет залога, поручительство другого лица или банковскую гарантию), либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога), или его условия ухудшаются не по вине займодавца. Поскольку обеспечение займа предоставлял заемщик, он и должен позаботиться о его реальности. В противном случае займодавец вправе требовать досрочного возврата займа с процентами с начислением на эту сумму процентов в соответствии со ст. 395 ГК со дня возникновения такого права.