Понятия страхового права

Участники страховых правоотношений. Права и обязанности сторон.

Договор страхования.

1. Понятие, значение страхования. Виды страховых обязательств. Одним из средств, позволяющих возместить имущественные потери, является страхование. В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы.

Таким образом, страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Отношения в области страхования регламентируются прежде всего гл. 48 ГК. Глава 48 ГК предусматривает принятие целого ряда законов о страховании, в том числе законов о различных видах обязательного страхования: об обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК); об обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК).

Кроме Гражданского кодекса и законов, посвященных страхованию и его отдельным видам, к источникам правового регулирования о страховании относятся постановления Правительства РФ, указы Президента РФ, нормативные акты министерств и ведомств, в том числе приказы и инструкции, издаваемые уполномоченными на то федеральными органами по надзору за страховой деятельностью (ст. 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств, в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования (ст. 927 ГК). В основе деления договоров страхования на имущественные и личные лежит страховой интерес, объект страхования. В основе личного страхования лежит личный интерес, в основе имущественного – имущественный.

В свою очередь, имущественное страхование и личное страхование делится на подвиды. Договоры имущественного страхования можно разделить на договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения; договоры страхования гражданско-правовой деликтной ответственности; договоры страхования убытков от предпринимательской деятельности.

Личное страхование бывает рисковым и накопительным

В Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК).

2. Понятия страхового права. Прежде чем рассматривать содержание страховых отношений, следует раскрыть суть основных понятий страхового права.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, которое рассматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. в отношении этого события участникам страхового правоотношения не должно быть заранее известно, наступит оно или не наступит и что, само собой разумеется, наступление его не должно зависеть от их воли.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату Таким образом, если страховой риск – предполагаемое событие, то, страховой случай – фактически наступившее событие, то самое, на случай наступления которого производилось страхование.

Страховой интерес рассматривается обычно как основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес обусловлен потребностью страхователя получить определенную финансовую услугу в виде страхового возмещения или страхового обеспечения, обезопасить себя от несения риска материальных потерь в предусмотренных случаях (в случаях наступления определенных страховых рисков) или, по крайней мере, свести их к минимуму.

Однако одновременно по тем или иным соображениям запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: – убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК); – расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК).

Страховая сумма – определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 3 ст. 947 ГК). Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. В договоре имущественного страхования страховая выплата определяется как страховое возмещение, а в договоре личного страхования – как страховая сумма.

Страховое возмещение может равняться страховой сумме либо быть меньше последней, но не может превышать ее.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке ив сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, т.е. в виде страховых взносов. Таким образом, страховой взнос – часть страховой премии, подлежащей уплате в рассрочку.

Законодатель предоставил страховщику право самому разрабатывать страховые тарифы. Однако в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются или регулируются органами государственного страхового надзора.