Договор залога

Виды кредитного обеспечения

Залог

Вопрос 18. Кредитное обеспечение и его виды.

1. Важнейшими видами кредитного обеспечения, широко практи­куемыми зарубежными и отечественными коммерческими бан­ками, являются:

• залог;

• гарантия;

• поручительство;

• страхование кредитного риска;

• переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу и др.

Заемщик в качестве «кредитного обеспечения может использовать; одну или несколько указанных форм, что закрепляется в кредит­ном договоре.

2. Наиболее распространенной формой кредитного обеспечения яв­ляется залог.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога могут быть любое имущество, которое в со­ответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога при­надлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Право полного хозяйственного ведения имуществом хозяйствующим субъектом означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собст­венник.

В качестве залога могут выступать:

• основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

• товарно-материальные ценности;

• товарно-транспортные документы;

• валютные средства;

• ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, де­позитные вклады и т. д.);

• имущественные права.

Различают 2 основных вида залога:

• залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя. Данный вид залога может выступать в следующих формах.

- залог товара в обороте означает, что заемщик вправе реали­зовать заложенные ценности при условии одновременного по­гашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. За­емщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность;

- залог товара в переработке означает, что заемщик вправе пере­рабатывать в своем производстве заложенное сырое, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распростра­няться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное про­изводство, готовую продукцию и товары отгруженные;

- залог недвижимости (ипотека) - это залог предприятий, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно свя­занных с землей, вместе с соответствующими земельными, участками или правом пользования ими;

• залог, при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю. Данный вид залога является наибо-. лее предпочтительным видом залога в банковской деятельности. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наи­более действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможно­сти погашения выданного им кредита заемщику. Видами данного залога являются:

- твердый залог, который предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредит­ного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать следующим требованиям: легкая реализуемость, воз­можность их страхования и длительного хранения, осущест­вление банком контроля за ними;

- залог прав, когда в качестве заклада могут выступать доку­менты, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности и др.

Залогодержатель должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов, в которой помещаются сведения о виде и фор­ме залога, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от, того обязательства, которое обеспе­чивается залогом. В нем необходимо отразить:

• условия, предусматривающие вид и форму залога;

• существо обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения;

• состав и стоимость заложенного имущества;

• права и обязанности залогодателя и залогодержателя;

• порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства;

• прекращение права залога;

• порядок разрешения споров.

Договор о залоге считается недействительным, если не, соб­людены вышеперечисленные условия.