Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег («э – деньги»). Стратегия развития платежной системы России в ближайшее время реализуется по двум направлениям:
· переход к электронной системе межбанковских расчетов в режиме реального времени;
· сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами.
Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, когда момент списания средств со счета плательщика совпадает с моментом их зачисления на счет получателя, является ключевой задачей. Банк России планирует реализовать эту цель в ближайшее пятилетие. Это предполагает отказ от работы с бумажными носителями первичной информации и переход к работе с электронными документами.
В настоящее время возможностью осуществлять платежи в режиме реального времени располагают только крупные банки.
Общий срок безналичных расчетов установлен Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и не должен превышать двух операционных дней.
|
|
Платежные карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены:
§ для сокращения наличных денег в обращении;
§ для увеличения доли безналичного оборота;
§ для ускорения расчетов;
§ для расширения объема услуг клиентами.
Основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:
v списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;
v получение ссуды в пределах открытого лимита;
v депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
v оплата товаров (работ, услуг);
v получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;
v перевод средств с одного счета на другой и др.
Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.
При совершении операций с банковскими картами оформляются документы: на бумажном носителе (слип, квитанция банкомата или электронного терминала) или в электронной форме (электронный журнал, ЭПД – электронный документ, подтверждающий операцию и др.).
Основная проблема электронной системы расчетов состоит с создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.
В мире обращается множество разнообразных пластиковых карточек, различающихся по функциональному назначению и технологиям использования. В специальной литературе встречается довольно много классификаций карточек, базирующихся на различных критериях:
|
|
1. По материалу, из которого они изготовлены (бумажные, пластиковые, металлические).
2. По механизму расчетов (двусторонние или многосторонние системы).
3. По видам расчетов (кредитные, дебетовые и др.).
4. По характеру использования (индивидуальные, корпоративные, семейные).
5. По принадлежности к учреждению – эмитенту (банковские – финансовые, коммерческие (карточки фирм, клубные и т.п.), специализированные организации – эмитенты карт).