Вопрос № 4. Организация и участники страхового рынка

Вопрос № 3. Классификация имущественного и личного страхования.

Критериями классификации являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования. В соответствии с этими критериями страхование подразделяется на отрасли, классы, виды. Кроме того, различают формы страхования по следующим критериям:

по степени обязательности - обязательную и добровольную;

по объекту страхования - личное и имущественное;

по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона, добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения. Договор обязательного страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной страховой организации заключение такого договора является его обязанностью.

Личное страхование - страхование интереса физического лица, касающегося его жизни, здоровья и другого свойства личности как самого страхователя, так и третьих лиц. Назначение личного страхования заключается в выплате гражданам обусловленной денежной суммы при наступлении определенного события в их жизни.

Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и другими случайными событиями различному имуществу. Следовательно, объектом страхования выступают различные материальные ценности и связанные с ними интересы.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода, либо при наступлении страхового случая. В зависимости от того, какое из них наступит первым.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

В Казахстане, согласно Закону «О страховой деятельности» принята следующая классификация страхования по отраслям, видам и классам:

«страхование жизни»

«общее страхование».

Страхование жизни включает два класса: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Общее страхование включает 16 классов, в том числе: страхование от несчастного случая и болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта; грузов; имущества; предпринимательского риска; гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта, перевозчика, по договору, за причинение вреда.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договоров страхования.

В Казахстане введено также обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента - юридических и. физических лиц, осуществляющих деятельность по формированию, продвижению и реализации туристических продуктов. Страховым органам предоставлено право самостоятельно разрабатывать и вводить новые рисковые виды страхования. Ассортимент страховой защиты в Казахстане включает такие виды страхования, как долгосрочное накопительное страхование - региональное страхование жизни, страхование на случай землетрясения, страхование призывников, страхование женщин на случай родов, страхование на случай хищения животных, страхование временно перемещенного имущества (взятого с собой на время отдыха, в командировку и т.д.),. страхование квартир, приобретенных гражданами в личную собственность. Развитие коммерческого банковского сектора потребовало введения страхования банковских депозитов физических лиц.

Разработка страхового ассортимента осуществляется в двух направлениях:

- предоставление возможности застраховать имущество граждан от определенного риска или группы рисков по желанию страхователя;

- предоставление возможности застраховать любые материальные ценности, причем в отдельности, а не все имущество в целом.

В Казахстане действует Фонд гарантирования страховых выплат, задачей которого является защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей по наступившим страховым случаям по договорам обязательного страхования принудительно ликвидируемой страховой организации. Для выполнения своей задачи фонд осуществляет следующие функции:

· привлекает обязательные и чрезвычайные взносы (в случае недостатка средств резерва) страховых организаций-участников;

· осуществляет гарантийные и компенсационные выплаты;

· осуществляет инвестиционную деятельность в целях сохранности и приумножения взносов.

В рыночной экономике разрушена монополия государства на страховое дело: вместо единственного органа, проводившего все виды имущественного и личного страхования - Госстраха, на страховом рынке образовалось несколько страховых компаний, предприятий, корпораций, обществ разных форм собственности. Сфера из деятельности охватывает и рисковые виды страхования: страхование биржевых сделок, грузов, кредитов, коммерческих, правовых и других специфических рисков (изменение валютного курса, простоя предприятия при забастовках, военных действий, безработицы, экологических рисков и т.д.).

В связи с реализацией Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы организована Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций.

Основной задачей корпорации является непосредственное содействие экспорту товаров и услуг казахстанских производителей путем страхования и перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация проводит маркетинговые исследования для развития экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является общепризнанным в мире и призван облегчать экспортные транзакции с финансовой и административной точек зрения. По мере роста отечественного страхового рынка и его готовности страховать риски, связанные с экспортно-импортными операциями, корпорация будет страховать политические риски и распространять коммерческую информации о международных рынках. Она страхует от коммерческих рисков компании несырьевого сектора, занимающихся внешнеторговой деятельностью. В числе страховых продуктов корпорации страхование документарных аккредитивов, факторинговых операций, предотгрузочных рисков, кредита покупателю, кредита поставщика и т.д.

Страховые организации различных форм собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами. Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой брокер;

3) страховой агент;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

5) актуарий;

6) уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор);

7)общество взаимного страхования;

8) иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой (перестраховочной) организацией. Страховая (перестраховочная) организация, кроме страховой деятельности, вправе осуществлять следующие виды деятельности:

1) инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа;

2) выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования (для страховой организации);

3) продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых (перестраховочных) организации;

4) продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;

5) продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд (для страховой (перестраховочной) организации) или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования (для страховой организации);

6) предоставление консультационных услуг по "вопросам, связанным со страховой деятельностью;

7) организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования (перестрахования);

8) страховое посредничество в качестве страхового агента;

9) участие в создании консорциума или простого товарищества.

На основании вышеизложенного можно сформулировать следующие выводы:

Экономические отношения, связанные с действием неблагоприятных природных, стихийных сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещения понесенных потерями ущерба за счет денежных взносов выделяются в самостоятельную категорию страхования;

Объективная необходимость действия категорий социального страхования вызывается требованиями процесса расширенного воспроизводства, а именно одной из его составляющих – воспроизводства рабочей силы;

Критериями классификации имущественного и личного страхования являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования;

Список литературы:

1. Жуйриков К. «Страхование: теория и практика, зарубежный опыт» - Алматы 2002год

2. Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева Э.А. Финансовые рынки и посредники.- Алматы: Экономика, 2005. – 298 с.

3. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2006

4. Мельников В.Д., Ильясов К.К. «Финансы». Алматы. 2004

5. Мельников В.Д. Основы финансов. Учебник. – Алматы: ТОО «Издательство LEM»,.2009

6. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006.

7. Маянлаева Г.И. Организация страхового дела в Республике Казахстан. – Алматы, ТОО LEM, 2000

8. Шахов В.В. Страхование- М., Изд-во «Страховой полис», 1997

Методические указания к теме №11:

Изучение выбранной темы предполагает достижение цели - изучить содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещение важнейших условий каждого вида страхования, методики определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

ТЕМА 12. «ГОСУДАРСТВЕННОЕ ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ»

Цель лекции – раскрыть основы государственного финансового регулирования экономики.

План лекции:

Вопрос № 1. Понятие государственного финансового регулирования, его необходимость.

Вопрос № 2. Макроэкономическое равновесие и финансы.

Вопрос № 3. Варианты фискальной политики.

Вопрос № 4. Влияние налогов на рыночное равновесие.

Основные понятия: государственное финансовое регулирование, макроэкономическое равновесие, фискальная политика

Вопрос № 1. Понятие государственного финансового регулирования,