Лекция 12. Кредитно-банковская деятельность в РФ

1 .КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ

Кредитно-банковская деятельность в РФ и ее правовое регулирование регламентируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нор­мативными актами Банка России.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извле­чения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кре­дитная организация образуется на основе любой формы собственно­сти как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, пре­дусмотренные Федеральным законом. Допустимые соче­тания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодатель­ству иностранного государства, на территории которого он зарегист­рирован.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительст­ва иностранных банков.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представле­ния интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения науч­ных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и реше­нию иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассо­циациям кредитных организаций запрещается осуществление банков­ских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регист­рируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключени­ем почтовых переводов)

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за ис­ключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве инди­видуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о поста­новке на учет в налоговом органе

Кредитная организация, помимо перечисленных, вправе осуществлять сле­дующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хране­ния документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соот­ветствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских опера­ций, в том числе правила их материально-технического обеспече­ния, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральны­ми законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производствен­ной, торговой и страховой деятельностью.

В финансово-кредитной сфере предметом сделок является капитал, в том числе:

1. Отечественная и зарубежная валюта;

2. Кредитные ресурсы;

3. Акции, облигации;

4. Депозитные и сберегательные сертификаты;

5. Наличные вклады;

6. Векселя и другие деловые обязательства;

7. Закладные бумаги.

В РФ период рыночных преобразований отличается массовым появлением многочисленных и разнообразных финансово-кредитных учреждений:

1. Коммерческие, ипотечные, инвестиционные, сберегательные банки;

2. Валютные и финансовые биржи;

3. Инвестиционные компании и фонды;

4. Депозитарии;

5. Клиринговые центры.

Депозит – денежные средства или ценные бумаги, помещенные для хранения в кредитных учреждениях (подлежат возврату).

Клиринг – система безналичных расчетов за товары, работы и услуги, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (частный случай - бартер).

Коммерческие банки, фондовые биржи, инвестиционные и чековые фонды, страховые компании являются прибыльным полем приложения капитала.

На российском фондовом рынке проводятся следующие финансовые операции:

- Залоговые;

- Ипотечные;

- Лизинговые;

- Фьючерсные;

- Факторинговые.

Факторинг – разновидность посреднических торгово-коммерческих операций, в которых специализированные фактор-компании приобретают дебиторские задолженности клиента и взыскивают их самостоятельно. Клиент выплачивает фактор-компании проценты за оказанные услуги.

Дебиторская задолженность – сумма долгов, причитающихся предприятию, фирме, компании со стороны других предприятий, фирм, а также физических лиц, являющихся должниками (дебиторами).

Кредиторская задолженность – временно привлеченные предприятием денежные средства, подлежащие возврату кредиторам в установленные сроки.

Лизинг – сдача в аренду различных видов технических средств зданий и сооружений, преимущественно на среднесрочный и долгосрочный период, осуществляется в рамках трехсторонней сделки: 1) лизинговая фирма – арендодатель; 2) предприятие изготовитель оборудования и технический владелец; 3) арендатор.

Фьючерс – вид сделок на фондовой или товарной бирже предполагает передачу акций или товара с оплатой денежной суммы через определенный срок после заключения сделок по ценам, записанным в контракте. Фьючерсные сделки заключаются, например, по образцам еще не произведенного товара или по реализации еще не собранного урожая сельхозпродукции.

Ипотека – залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.