Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Договору банковского вклада посвящена глава 44 ГК РФ.

Договор депозита является реальным, т. е. считается заключенным с момента поступления вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим. Договор банковского вклада по сути порождает заемное обязательство, в котором в качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участник гражданского оборота – банк, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо. Цель банка – привлечение денежных средств для последующего совершения с ними финансовых операций и извлечения прибыли, цель вкладчика – получение процентов на денежную сумму, временно не используемую им в обороте. Вместе с тем депозитный договор не рассматривается законодателем как разновидность договора займа, это самостоятельный договорный тип, который имеет сходство с договором займа, но обладает особенными признаками.

Специфика договора банковского вклада по сравнению с договором займа состоит в его субъектном составе. Его сторонами являются банк (заемщик) и вкладчик (заимодавец). Согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять на основании лицензии в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вкладчиками могут быть юридические лица и граждане. Для вкладчиков-граждан предусмотрена повышенная защита их интересов. Это выражается, во-первых, в публичном характере договора банковского вклада с участием гражданина, вследствие чего банк не вправе отказать гражданину в заключении такого договора.
Во-вторых, к отношениям банка и гражданина применяется законодательство о защите прав потребителей. В-третьих, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, небанковской кредитной организацией), или с нарушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по статье 395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Предметом депозитного договора являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте (вклад) как в наличной, так и в безналичной форме.