Динамика и проблемы кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц является важным элементом экономики РФ. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.        Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Кредит для физических лиц — займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам.

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования:

1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта — товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

2. Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство

3. Ипотечное кредитование — займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки — ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

4. Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

По данным Банка России, на конец 2014 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 8,7 триллионов рублей. Объём выданных кредитов за год увеличился на 21,47 %. За последние 6 лет наблюдался стабильный рост объема кредитования, что говорит о развивающейся экономике. Правда после 2011 года наблюдалось снижение темпов роста и прироста кредитов физическим лицам, но динамика, тем не менее, осталась положительной. В отличие от кредитования юридических лиц, эта отрасль кредитования носит более постоянный характер, нет резких скачков в объемах и темпах кредитования.

Также стоит отметить, что кредитование физических лиц составляет примерно четверть объема кредитования юридических лиц и эта доля все возрастает, что говорит о возрастающей роли кредитования физических лиц для банковского сектора РФ (таблица 6).

 

Таблица 6 – Изменение количества выданных кредитов в период с 2010 по 2015 годы.

дата	Объем выданных кредитов	Темп роста
01.01.10	2 613 560
01.01.11	3 649 100	140
01.01.12	5 438 651	149
01.01.13	7 226 423	133
01.01.14	8 778 163	121
01.01.15	8629722

 

Анализируя кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям, стоит отметить, что у первых наблюдается более плавное развитие с течением времени, нет резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70 %.

Кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов.

Можно отметить, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на 01.01.20134 г. она составила 439 161 млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (180 598 млн. руб.). Необходимо отметить, что, не смотря на рост просроченной задолженности, темп ее прироста по сравнению с 2010 годом уменьшились в два раза, что является положительным показателем. Средний размер потребительского кредита к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей, за год он увеличился на 15 процентов. А быстрее всего растут займы по кредитным картам.
Примерно на 35% увеличился общий размер задолженности жителей Алтайского края по кредитам в 2015 году. На столько же выросло и общее число должников. Такие цифры назвали представители "Сбербанка" и "ВТБ" на круглом столе, организованном "Ассоциацией по защите прав заемщиков». Среднестатистический экономически активный житель Алтайского края должен банкам 126 тыс. рублей (рисунок 6).

 

Рисунок 6 – Просроченная задолженность жителей Алтайского края перед кредитными организациями

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам.

Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

В последние 3 года наметилась тенденция к увеличению сумм при общем уменьшении количества выданных кредитов. С осени 2012 года наблюдается замедление розничного кредитования, что связано с изменением политики Центрального Банка по отношению к выдаче банками не обеспеченных розничных кредитов, а также возросшей требовательностью банков к потенциальным заемщикам. Процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность риск-менеджмента и ликвидности.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данном отчёте изучены теоретические и нормативные основы розничного кредита в коммерческих банках России. При этом выявлена неоднозначность понятия «розничное кредитование», обнаружено отсутствие закона, регулирующего правоотношения в сфере розничного кредитования, а также выявлено, что ЦБ РФ часто не прибегает к жестким административным мерам, а ограничивается только рекомендациями коммерческим банкам.

Банковское розничное кредитование возникло относительно недавно и имеет большие перспективы роста, оно является одним из самых прибыльных сегментов розничного бизнеса для коммерческих банков. Прибыльные кредитные продукты необходимы банку для повышения эффективности своей деятельности и поддержания платежеспособности.

Итак, нами выявлена неоднозначность толкования понятия «розничное кредитование». Существует множество различных трактовок данного понятия, из которых, по нашему мнению, наиболее точным является определение группы авторов Большого экономического словаря, где потребительские кредиты делят на две группы: инвестиционного характера и на текущие потребительские нужды. Здесь трактовка розничного кредитования отражена в понятии потребительского кредитования. Данное толкование четко выделяет две группы кредита по продолжительности его использования. Рассмотрели специфику розничного кредитования.

Банковское кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. Банки, наделенные правом от своего имени размещать привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять потребности в заемных средствах у организаций и населения. Розничное кредитование служит средством удовлетворения потребительских нужд населения, в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов и, таким образом, существенно повышает качество жизни. Необходимость розничного кредита вызвана и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров, его развитие способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета.

Современный этап развития банковской деятельности в сегменте розничного кредитования характеризуется повышением роли потребительского кредита, что обуславливает перспективность цели совершенствования данного направления. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. На наш взгляд, необходимо максимально автоматизировать процесс создания, продажи и обслуживания кредитных продуктов, поскольку это единственный путь к сокращению операционных издержек коммерческого банка. Основой кредитной политики должны стать два главных принципа: надежность и доходность размещения средств. Проанализировав роль розничного кредитования в деятельности коммерческих банков, можно сформулировать следующее:

1) Прибыль банка от розничного кредитования обеспечивает финансовую стабильность банковской деятельности, способствует повышению надежности и устойчивости банка;

2) Потребительские кредиты, как базовая услуга розничного кредитования, служат не только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц;

3) Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности;

4) Эффективное функционирование системы розничного кредитования в значительной мере определяет развитие банковского сектора экономики, рост объемов производства и торговли, удовлетворение потребительских нужд. Банк осуществляет выдачу розничных кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов.

Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций ЦБ РФ. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. На развитие розничного кредитования влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние.

К факторам, сдерживающим развитие розничного кредитования в России, мной отнесены:

- недоверие к банкам;

- неравноправные условия конкуренции;

- неадекватность нормативно-правовой базы;

- невысокий уровень экономического образования населения;

- неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничного кредитования способствуют стимулирующие факторы, в числе которых мной отмечаются:

- рост доходов населения;

- усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг;

- активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

Активизации этого процесса будет способствовать рост доверия к банкам и банковской системе, формирование равноправных, условий для развития конкуренции, нивелирование других сдерживающих факторов. Рассмотренные факторы оказывают неодинаковое влияние на различные сегменты розничного кредитования, которые вследствие этого развиты неравномерно. Наиболее развитым является потребительское кредитование.

Розничные кредитные услуги являются наиболее востребованными в настоящее время и в будущем, на мой взгляд, составят основу банковских продуктов. Предполагается внести следующие предложения. При разработке кредитной политики банка ВТБ 24 следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1. взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

2. диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3. сегментирование депозитного портфеля по клиентам;

4. дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5. конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, определяя виды кредитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения кредитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов. Постоянные нововведения - главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы. Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение.

С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.