Кредитомания в России сходит на нет. И дело даже не в том, что желающих упрочить свое материальное положение за счет заемных средств становится меньше. Согласно прогнозам, рынок потребительского кредитования будет по-прежнему демонстрировать стабильные темпы роста. Однако отечественные банки вынуждены тщательнее отбирать заемщиков и более консервативно подходить к предлагаемым кредитным продуктам. Как следствие – столь популярные экспресс-кредиты и считавшиеся ранее безрисковыми кредиты под залог исчезают из продуктовой линейки многих отечественных банков.
Кредитные организации и дальше готовы бороться за клиента, но большую опасность для российских банков сегодня представляет ухудшение качества активов. "Из-за дефицита фондирования и ликвидности банки предпочитают переждать это нелегкое время с большим объемом средств в наличных деньгах и высоколиквидных активах. Другими словами они меняют текущую выгоду, упуская часть возможной прибыли, на сохранение своего существования в случае возникновения непредвиденных ситуаций", – говорит аналитик ИК "Арбат Капитал" Михаил Завараев.
|
|
Риски ведения банковской деятельности возросли существенно, поэтому банки предпочитают воздержаться от потребительского кредитования, где просрочка платежей традиционно выше. Тенденция переключения на корпоративных заемщиков начала просматриваться еще с прошлой осени. "Безусловно, текущий кризис заставит пересмотреть свое отношение к банковскому бизнесу не только зарубежные финансовые институты, но и российские банки – всегда лучше учиться на чужих ошибках", – полагает эксперт.
Кроме того, ухудшение кредитного портфеля связано также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам – он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты [13].
Борьба за клиента и, как следствие, появление в ассортименте банков программ беззалоговых экспресс-кредитов с привлекательными условиями – это нормальная ситуация для молодого быстрорастущего рынка, говорит директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления банка «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов. Однако в условиях масштабного кризиса банки вынуждены менять стратегию, и в первую очередь это касается розничных кредитных экспресс-программ, доля которых в портфеле банка является наиболее рисковой.
|
|
"В условиях кризиса ликвидности, подорожания заемных ресурсов и высокой волатильности рынков, жертвами которой становятся даже крупные игроки, кредитные организации вынуждены осторожничать, сокращать объемы выдачи высокорисковых беззалоговых кредитов, более скрупулезно подходить к оценке заемщиков и добиваться сбалансированности кредитных портфелей", – объясняет эксперт.
Как следствие, изменение кредитного ландшафта налицо по всем направлениям. Сбербанк России с 1 октября 2008 года повысил процентные ставки по кредитным программам населению. По потребительским и специализированным программам в рублях и иностранной валюте ставка выросла в среднем на 1 процентный пункт и составляет от 16 до 18% – в рублях, в валюте – от 14,% до 16,5%. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк "Союз", Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.
Однако не стоит говорить, что банки вдруг сейчас осознали вероятность негативных последствий либерального подхода к оценке заемщика при экспресс-кредитовании. Некоторые банки сознательно придерживались рискованной стратегии кредитования, покрывая риски повышенными ставками, скрытыми с помощью дополнительных комиссий, говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова. Другие же, наоборот, отдавали предпочтение качеству кредитного портфеля и демонстрировали консервативный подход.
Так, говорит эксперт, Номос-банк всегда стремился к долгосрочному доверительному сотрудничеству со своими клиентами, поэтому никогда не предлагал такие рискованные продукты, как экспресс-кредитование. Благодаря этому банк имеет на сегодняшний день качественный кредитный портфель. "Это важно, поскольку добросовестные заемщики планируют обслуживать взятые на себя обязательства перед банком. И это особенно важно в сегодняшних условиях нестабильной рыночной ситуации", – заключила г-жа Панкратова.
Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования, – GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. "Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов", – объясняет руководитель блока "Ипотечное кредитование" "Альфа-Банка" Илья Зибарев.
Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно [12].
Заключение
Можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Банковские институты прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.
|
|
Формирующаяся в нашей стране банковская система представляет собой двухуровневую систему. Банк России вместе с центральными банками республик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы.
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Необходимо создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры.
В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.