II. Кредитный контроль

Комплексный кредитный контроль состоит из ряда элементов и требует распределения обязанностей по его реализации. Полномочия по распределению этих функций возлагаются на председателя правления банка, который в соответствии с утвержденным планом, формирует перечисленные ниже группы и возлагает на них обязанности по кредитному контролю.

КРЕДИТНЫЕ РАБОТНИКИ

Кредитные работники (работники кредитных отделов) отвечают за результаты кредитного контроля, поскольку ведут кредитное досье клиентов. На кредитных работников возложена прямая обязанность по предоставлению ссуд, получению необходимых разрешений у вышестоящих инстанций, по подготовке кредитной документации, определению и контролю за изменением кредитного рейтинга и погашением кредита. Эти функции выполняются ими в соответствии с принятыми в банке нормами кредитования и здравого смысла, обеспечивающими своевременное и полное погашение ссуд.

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Функциональные подразделения, ответственные за основные направления деятельности банка, составляют бизнес-планы на основе общей кредитной политики банка и общих принципов управления кредитным портфелем. Бизнес-планы направлены на выполнение стратегических задач, разработанных по каждому из основных направлений деятельности банка. Кроме того, каждое из функциональных подразделений отвечает за управление своим кредитным портфелем в соответствии с кредитной политикой банка, действующими нормами кредитования и исходя из общих задач банка. Подразделения банка содействуют Группе по управлению кредитным риском и Группе кредитного анализа в их мероприятиях по укреплению кредитного контроля.

ГРУППА ПО УПРАВЛЕНИЮ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ

Группа по управлению кредитным риском отвечает за предоставление ссуд и управление кредитным портфелем банка. В частности, в функции работников группы входит: подготовка и контроль за исполнением кредитной политики, подготовка специалистов по кредиту, поддержание связи с заемщиками, кредитной документации, контроль за выполнением распоряжений ответственных работников банка, оценка недвижимости, сбор и анализ информации о рынке, разработка методик кредитного анализа, анализ отчетов о текущем состоянии кредита, контроль за уровнем резервов на покрытие кредитных рисков, переоценка кредитов ("списание" в разряд потерь), одобрение предоставления ссуд.

ГРУППА КРЕДИТНОГО АНАЛИЗА

На группу кредитного анализа возложены обязанности по оценке, наблюдению и составлению отчетов о качестве кредитного портфеля и контролю кредитного риска. Группа выполняет эти функции в соответствии с общей кредитной политикой банка, нормами кредитования, действующими инструкциями и бизнес-планами.

ЮРИДИЧЕСКИЙ ОТДЕЛ БАНКА

Юридический отдел банка следит за изменениями в действующем законодательстве и нормативах, определяющих деятельность банка, информирует соответствующие отделы об изменениях, подготавливает материалы, разъясняющие новые законы и нормативные акты, обеспечивает внутренний контроль за соблюдением внутренних банковских инструкций и положений.

III. РЕАЛИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

ФУНКЦИИ

Кредитование - одна из основных функций банка. После рассмотрения и утверждения общей кредитной политики Советом директоров банка полномочия по реализации кредитной политики передаются председателю правления банка, который организует необходимые мероприятия по ее исполнению. Председатель правления банка возлагает на руководителя кредитного департамента ответственность за практическую реализацию этих функций. В обязанности последнего входит: разъяснять основные положения кредитной политики кредитным работникам, которые обязаны тщательно ознакомиться с положениями настоящей кредитной политики и имеют право вносить предложения по совершенствованию текущей кредитной политики в свете перемен на рынке кредитов. Такие предложения должны соответствовать принципам кредитования, изложенным выше.

ПЕРЕСМОТР И ПОДТВЕРЖДЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Руководитель кредитного департамента пересматривает текущую кредитную политику совместно с начальниками функциональных отделов банка как минимум один раз в год, а по мере необходимости и чаще. Результаты пересмотра политики выносятся на утверждение Совета директоров банка, причем факт утверждения заносится в протокол совещания Совета. Цель ежегодного пересмотра кредитной политики - обеспечить соответствие текущей политики краткосрочным и долгосрочным стратегическим задачам банка.

Руководитель кредитного департамента обеспечивает ежегодный пересмотр основных положений кредитной политики всеми лицами, ответственными за организацию кредитного процесса в банке.

СООТВЕТСТВИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОСНОВНЫМ НАПРАВЛЕНИЯМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Руководитель кредитного департамента пересматривает текущую кредитную политику совместно с начальниками функциональных отделов, занимающихся кредитованием. Для отдельных специализированных областей кредитования (кредитование населения, ипотечное кредитование, кредитование среднего и малого бизнеса и др.) могут формулироваться дополнительные направления политики, в рамках которых решаются специализированные вопросы. Руководитель кредитного департамента уполномочен формулировать основные направления кредитной политики, которые подлежат анализу и утверждению в установленном порядке.