Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляются, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются: предмет и объект страхования – имущественные интересы страхователя, страховой риск (страховой случай). Субъекты страхования, их права и обязанности, определяются правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса. [58]

B.C. Белых и И.В. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша). [33]

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием действительно имеются. Можно согласиться с авторами, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите материального уровня и качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей, заключается в совершенно иной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. [58] В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору должника, который не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательство перед кредитором вследствие события случайного, непредвиденного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью. [57]

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. [33]

При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по нашему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и определенной части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица)¹. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику. В-четвертых, размер доходности при накопительных видах страхования и эффективной инвестиционной политике страховщиков (в том числе за счет большей свободы маневрирования в размещении средств страховых резервов) может быть существенно выше, чем при банковских вкладах. В-пятых, по заключенному договору страхования может наряду с накоплением средств предусматриваться и страховая защита от несчастных случаев, что не имеет места в договорах банковских вкладов. Кроме того, опираясь на опыт страхования жизни в развитых странах, российские страховщики могут предлагать семейные полисы, например, пенсионного страхования, когда в случае смерти одного из супругов пенсию может получать другой супруг.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании -в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.