Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
1. По объекту недвижимости:
♦ земельные участки;
♦ предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
♦ жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
♦ дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
♦ воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
♦ объекты незавершенного строительства.
2. По целям кредитования:
♦ приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
|
|
♦ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
♦ строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.
3. По виду кредитора:
♦ банковские;
♦ небанковские.
4. По виду заемщиков:
· как субъектов кредитования:
♦ кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
♦ кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
· по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:
♦ сотрудникам банков;
♦ сотрудникам фирм — клиентов банка;
♦ клиентам риэлтерских фирм, клиенты;
♦ лицам, проживающим в данном регионе;
♦ всем желающим.
5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (табл. 1).
Таблица 1
Способы рефинансирования ипотечных кредитов
№ п/п | Способ рефинансирования | Вид кредитного института |
1 | Выпуск ипотечных облигаций | Ипотечные банки |
2 | Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии | Стройсберкассы |
3 | Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Универсальные банки |
4 | Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
|
|
6. По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 2).
Таблица 2
Классификация кредитов по срокам
Виды кредитов
| Страны | |||
Великобритания | страны континентальной Европы | США | Россия | |
Краткосрочные | До 3-х лет | До 1 года | До 1 года | До 1 года |
Среднесрочные | 3-10 лет | 1-5 лет | 1-10 лет | 1-3 года |
Долгосрочные | Более 10 лет | Более 5 лет | Более 10 лет | Более 3-х лет |
7.По способу амортизации долга:
♦ постоянный ипотечный кредит;
♦ кредит с переменными выплатами;
♦ кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
8. По виду процентной ставки:
♦ кредит с фиксированной процентной ставкой;
♦ кредит с переменной процентной ставкой.
9. По возможности досрочного погашения:
♦ с правом досрочного погашения;
♦ без права досрочного погашения;
♦ с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
• обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
• субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
Основные модели ипотечного жилищного кредитования в России