Объекты, источники и причины мошенничества в страховании

В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхо­вания - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.

Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была Save Invest (Австрия). Фирма  нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхова­ния от имени иностранных страховых организаций, на территории Рос­сийской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако Save Invest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России.

Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикции австрийского суда по месту расположения Save Invest. Согласно австрийско­му законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через Save In­vest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.

По предварительным оценкам российских правоохранительных орга­нов, фирма Save Invest ежегодно вывозила из России от $500 до $800 млн.

По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в правоохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.

Большие деньги — великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации са­мого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошен­ников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесме­нов усилить контроль за филиальной сетью.

Федеральная службы страхового надзора (ФССН) предостерегла страховщиков от наиболее распро­страненных нарушений закона, которые могут быть расценены как крими­нальные. Например, все сделки, достигающие размера в 600 тысяч рублей, должны регистрироваться в Росфинмониторинге, однако многие компании этого не делают или идут на "дробление" договоров.

Есть еще два "способа" попасть в мошенники — это перестрахование, когда средства передаются оффшорным фирмам, и "путание" видов стра­хования (нередко в сговоре с клиентом), когда страховщик оформляет до­говор на один вид страхования, а по сути дела получает деньги за другой.

Еще одна головная боль, которую получили страховщики с введением ОСАГО, - пролонгация договоров обязательного страхования. Точнее, та ее часть, которая касается надбавочных коэффициентов за аварии, совер­шенные в течение года. Многие водители попросту меняют страховщика. Естественно, умалчи­вая о том, что попадали в аварии. Мошенничеством это, по сути, назвать нельзя, но желание сэкономить на страховке вопреки требованиям законодательства налицо. Теоретически бороться с такими перебежчиками можно было бы при помощи единой базы данных о выплатах, произведен­ных всеми страховщиками в течение года. Но здесь есть одно "но". Страховую компанию ежегодно меняют порядка 40 — 50% от общего числа автовладельцев. Соответственно, чтобы проверить каждого из них, пона­добится не один день. Больше половины всех договоров ОСАГО заключа­ется агентами. И снабдить каждого из них базой данных, включающей 20 — 30 тысяч человек, да еще к тому же ежедневно обновляющейся, просто нереально.

Страховщики подобные проблемы решают по-своему. В частности, неплохой выход — штамп на обратной стороне страхового полиса, подтверждающий, что страхователь согласен с условиями договора, одним из пунктов которого значится, что в случае, если он скрыл какие-либо существенные факты из своей водительской биографии, страховщик вправе расторгнуть договор.

Изобретательность клиентов страховщиков не имеет границ. В их арсенале — целый спектр разнообразных схем по "отъему" денег у страховой компании: от банальной инсценировки автомобильной аварии до случаев, когда страхователи собственноручно себя калечат. Причем статистика с раскрываемостью подобных преступлений выглядит довольно плачевной: страховщикам удается выявить лишь 10 — 15% случаев мошенничества.

Первое место в автостраховании принадлежит фальсификациям аварий или кражам. На­пример, когда клиент пытается заставить страховщика заплатить за повреждения, полученные в результате аварии, не подпадающей под определение страхового случая. Либо когда страхователь заявляет страховщику об угоне автомобиля, одновременно подавая уведомление о фак­те возбуждения уголовного дела по факту кражи, а сам разбирает машину на запчасти. Следующие по популярности методы — покупка полиса за­дним числом, уже после того, как произошел страховой случай (страхуют­ся либо уже битые, либо ранее похищенные автомобили), получение вы­плат от нескольких компаний и заключение договоров страхования по подложным документам.

В имущественном страховании мошенники используют похожие способы. Чаще всего договоры заключаются уже после того, как это имуще­ство было уничтожено. Кроме того, популярны случаи многократного страхования имущества сразу у нескольких страхов­щиков, намеренное искажение информации (например, завышение стои­мости дома), а также инсценировка страховых случаев (поджог и кража). Привлекательно для мошенников и личное страхование. Клиенты предъявляют страховщикам липовые справки из медучреждений, где они якобы лечились после травм, полученных в результате несчастного случая. Особенно такая схема распространена среди пребывающих на отдыхе ту­ристов — страховщику сложно проверить, действительно ли клиент по­страдал в чужой стране.