Способы предоставления кредитных средств

Предоставление кредитных средств осуществляется:

5. единовременным (разовым) зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании кредитного договора;

6. открытием кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;

7. кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов клиента-заемщика – овердрафтное кредитование в соответствии с Порядком № 279-2-р /28/;

8. Предоставление кредита на основании кредитного договора

Разовые целевые кредиты – это кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно, в один прием. Кредит выдается с судного счета путем зачисления суммы на расчетный счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.

Кредитование в форме открытия кредитной линии

Открытая кредитная линия представляет собой обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо дополнительных документальных оформлений, кроме как при открытии самой линии.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период.

Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные, сезонные, общие (под совокупный объект), возобновляемые («револьверные»), невозобновляемые с правом клиента на ее превышение, кредитные линии с плавающей и фиксированной процентной ставкой и т.д.

Нормативные документы Банка России определяют кредитную линию как обязательство банка предоставить заемщику денежную сумму в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

- в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему данным соглашением лимита задолженности;

- общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера лимита выдачи, определенного договором обеих сторон.

Таким образом, заемщикам банк может открывать как невозобновляемую кредитную линию (под лимит выдачи), так и возобновляемую кредитную линию (под лимит задолженности).

Под невозобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдачи) независимо от его частичного погашения. При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в своем хозяйственном обороте в течение обусловленного срока. Эта максимальная сумма кредита называется лимитом выдачи по кредитной линии и определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

В течение срока действия договора о кредитной линии под лимит выдачи клиент-заемщик может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без предоставления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика. В заявке указывается сумма очередного транша испрашиваемого кредита и желательная дата его предоставления. По каждой отдельной выдаче кредита может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. Лимит выдачи считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре. В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется макимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и который предусматривает возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита. Таким образом, в отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку. Максимальная же сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает банку возможность при погашении заемщиком задолженности по кредиту возобновить кредит в пределах установленного лимита задолженности. Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или до востребования, но не ранее определенного срока.

Лимит задолженности по возобновляемой кредитной линии определяется индивидуальными потребностями клиента-заемщика на основании его бизнес-плана, анализа будущих денежных поступлений, фактических среднемесячных поступлений на его расчетный счет за последние 3-6 месяцев. Выдача кредита осуществляется на основании заявки заемщика, составленной по определенной форме и являющейся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитование расчетного счета клиента (овердрафт)

Кредитование счета заемщика (овердрафт) - краткосрочная форма кредитования, предоставляемая, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете для оплаты расчетных документов. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах. Цель овердрафта состоит в покрытии временных потребностей клиента в денежных средствах. Кредитование банком расчетного счета клиента при отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т.е. при максимальной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх остатка средств на нем) и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а так же исходя из индивидуальных особенностей заемщика. Максимальный лимит овердрафта определяется банками в определенном проценте от среднемесячных поступлений на расчетный счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев. На практике применяются два вида лимитов: общий лимит по овердрафту и текущий лимит по овердрафту. Общий лимит – это максимальный размер задолженности по кредиту в форме овердрафта, которую может иметь заемщик ежедневно в период действия кредитного договора. Текущий лимит – это лимит, установленный банком на основании заявки заемщика, в пределах которого банк осуществляет оплату платежных документов к расчетному счету заемщика в течение дня подачи заявки. Текущий лимит не должен превышать суммы свободного остатка общего лимита. В пределах установленного заемщику лимита задолженности по овердрафту предоставление ему банком кредитов по овердрафту и погашение их может осуществляться клиентом-заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора о кредитовании банком счета клиента. Вместе с тем при данной форме кредитования различают общий срок кредитования по овердрафту и срок погашения каждого кредита в рамках общего срока действия договора об овердрафте с клиентом. Общий срок кредитного соглашения, как правило, составляет год. Срок предоставления отдельного кредита составляет от 7 до 30 дней.

Российская практика кредитования расчетного счета при недостатке денежных средств отличается от зарубежной практики. Основные отличия приведены в таблице