Перспективы развития банковской системы России

Нельзя не согласиться с тем, что российская бан­ковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объе­мы вкладов, размещаемых в банках населением, на­ращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государ­ственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффек­тивности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банков­ского регулирования и надзора.

Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их реше­ние позволит добиться выхода российской банков­ской системы на качественно новый уровень.

Среди изменений, касающихся капитала кредит­ных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону «О банках и бан­ковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Второе: будут меняться требования к уровню достаточности и каче­ству капитала - это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III[41]. И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет сти­мулировать слияния и поглощения в банковском сек­торе, а также уход с рынка нежизнеспособных кре­дитных организаций.

Что касается доли в российском банковском сек­торе кредитных организаций с государственным уча­стием, то кризис достаточно серьезно повлиял на на­мечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее этот процесс будет развиваться, причем, на наш взгляд, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние бан­ки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на си­туацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, тес­нее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблю­дать во многих других государствах. На уровень кон­куренции может также повлиять и процесс распро­странения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[42].

Повышению качества бизнес-процессов, связан­ных с предоставлением банковских услуг и управле­нием рисками, будут способствовать несколько фак­торов. Среди них - усиление конкуренции и надзор­ных требований, улучшение системы защиты потре­бителей финансовых услуг. Совершенствование над­зорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабаты­ваемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд до­кументов (и проектов документов), касающихся требо­ваний к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.

Отдельного внимания заслуживавает вопрос повы­шения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет про­должаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его доста­точности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.

Основные ориентиры и задачи в области совер­шенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее - проект Стратегии).

Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии назва­ны повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с междуна­родными требованиями и стандартами, а также по­вышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) сужде­ния, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Среди важнейших мер по совершенствованию системы банковского регулирования и надзора, пере­численных в проекте Стратегии, можно выделить:

· внедрение положений Базеля II и III, направлен­ных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;

· сдерживание процикличности;

· разработку и реализацию макропруденциальных подходов;

· повышение транспарентности структуры собст­венности;

· развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных орга­низаций, банковских групп и банковских холдингов;

· осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании с совершенст­вованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоров­ления банков без участия государства, будет способ­ствовать повышению устойчивости и конкурентоспо­собности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных реше­ний, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система стра­хования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса»[43], с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредит­ных организаций. Эти три функции тесно взаимосвя­заны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банков­ском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значи­тельный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала бы­строму прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого па­раметра системы страхования вкладов - размера стра­хового возмещения.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

· поддержание устойчивости системы страхования за счет эффектив­ной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспече­ние адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхо­вого возмещения,

·  удобство услуг АСВ для вкладчи­ков и иных кредиторов несостоятельных банков, про­зрачность деятельности Агентства,

· своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельно­сти, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффек­тивных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих нега­тивные последствия разорения банков. В числе наи­лучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обяза­тельств из проблемного банка в финансово устойчи­вый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизне­способных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятель­ных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокра­щения расходов на проведение ликвидационных про­цедур и обеспечения максимизации конкурсной мас­сы и, соответственно, степени удовлетворения требо­ваний кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дис­циплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если в целом оценивать эффективность россий­ской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия сис­тем страхования депозитов этим принципам Агент­ство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, приме­няемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.