Специфика ресурсной базы коммерческих банков состоит в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства. Из них основную долю формируют депозиты, а меньшую — прочие привлеченные средства (заемные средства). Депозиты по экономическому содержанию можно разделить на такие группы: депозиты до востребования, срочные депозиты, депозиты физических лиц, ценные бумаги. Структура привлеченных средств коммерческих банков для отдельного региона характеризуется приведенными ниже данными, %.
Привлеченные средства, % от всех ресурсов.. 82,4
В том числе:
1. Депозиты.. 79,4
Из них:
депозиты до востребования.. 38,7
срочные депозиты..... 12,0
депозиты физических лиц.... 21,3
ценные бумаги.. 7,4
2. Прочие привлеченные средства (межбанковские займы) 3,0
Как видно, в привлеченных ресурсах ведущее место занимают депозиты, в том числе депозиты до востребования и депозиты физических лиц.
Структура привлеченных ресурсов по кредитным организациям региона в разрезе самостоятельных коммерческих банков, филиалов иногородних банков и Сбербанку свидетельствует о том, что большая доля депозитов — у Сбербанка, а меньшая — у филиалов иногородних банков. Прочие средства (межбанковские кредиты) привлекались только самостоятельными коммерческими банками.
|
|
Структура привлеченных ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается от общей, так как учитывает индивидуальные особенности их деятельности.
По большинству коммерческих банков (в 8 из 10) привлеченные ресурсы были сформированы полностью за счет депозитов, и только два банка использовали заемные средства. В структуре депозитов как по всем коммерческим банкам, так и по большинству отдельных банков наибольшую долю составляют депозиты до востребования. Они представлены такими остатками свободных денежных средств:
- на расчетных (или контокоррентных), текущих и бюджетных счетах негосударственных предприятий, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности;
- на счетах физических лиц — предпринимателей;
- на счетах фондов различного назначения;
- на корреспондентских счетах других банков (счета лоро);
- на счетах депозитов до востребования финансовых органов (федеральных и местных), коммерческих и некоммерческих организаций, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственных предприятий;
- средства в расчетах (аккредитивы, чеки) и обязательства в расчетах по отдельным операциям (факторинговым, форфейтинговым, конверсионным с валютными и фондовыми биржами).
Наибольшую долю в депозитах до востребования занимают остатки на счетах: по коммерческим банкам региона более — 80%. Структура привлеченных средств на счетах приведена ниже, %:
|
|
Счета негосударственных предприятии...84,3
Счета предприятий, находящихся в федеральной собственности....9,8
Счета предприятии, находящихся в государственной (кроме федеральной) собственности.3,9
Прочие счета....2,0
Наибольшую долю свободных денежных средств на счетах имеют негосударственные предприятия, хотя для банка более выгодными являются текущие и бюджетные счета, счета спецфондов, поскольку характер движения средств по ним (суммы, сроки, периодичность поступления денег и осуществление платежей) может быть заранее известен банку. Владельцы бюджетных и текущих счетов из-за своего статуса не претендуют на кредиты коммерческих банков, что позволяет последним использовать эти средства в активных операциях по своему усмотрению. Весьма привлекательными являются операции, связанные с кассовым исполнением бюджета, так как они сопряжены с аккумуляцией на банковских счетах денежных средств в крупных размерах. Однако в настоящее время возможности коммерческих банков в этом направлении ограничены из-за сужения круга обслуживания бюджетной клиентуры.