Условия предоставления кредита

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу до востребования с последующим перечислением по его поручению на счет предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров.

Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого товара (не более 80 % стоимости товара отечественного производства или 70 % стоимости товара зарубежного производства).

Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара) и предъявления соответствующего счета-фактуры, выданного предприятием, осуществляющим розничную реализацию товаров.

Срок кредита - до 5 лет.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых в рублях и 11,5% годовых в валюте - на приобретение товаров как отечественного, так и зарубежного производства.

Структура кредитного продукта:

Кредит на неотложные нужды;

Кредит «Молодая семья»;

Корпоративный кредит;

Образовательный кредит;

Кредит на недвижимость;

Кредит «Народный телефон»;

Связанное кредитование.

Анализ численности по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 – 2008 гг.) представлен в таблице (Таблица).

Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Уварово по последней переписи населения 2002 года составила 35 тыс. человек. На 1 января 2004 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3912 составило около 6 тыс. человек, следовательно это составляет 17,1% от общего числа населения.

 

Таблица 4

Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 – 2008 гг.)

Вид кредита	Число заемщиков		Отклонение
	2007 г.	2008г.	Абсолют., +/‑	Относит., %
1. Кредит на недвижимость	1505	1342	-163	89,2
2. Кредит "Молодая семья"	1814	1682	-132	92,7
3. Кредит на неотложные нужды	2011	1942	-69	96,6
4. Образовательный кредит	200	182	-18	91,0
5. "Народный телефон"	60	50	-10	83,3
6. Товарный кредит	200	107	-93	53,5
7. Автокредит	4	3	-1	75,0
8. Единовременный кредит	90	76	-14	84,4
9. Пенсионный кредит	110	98	-12	89,1
10. Кредит под заклад ценных бумаг	6	0	-6	0,0
Всего заемщиков (чел.)	6000	5482	-518	91,4

 

Из данных таблицы видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2008 и 2007гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита – это негативное явление в деятельности ОСБ №3912. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, снизилась потребность в дополнительном привлечении денежных средств и удовлетворении своих потребностей в связи с получением постоянной работы и стабильного заработка. Во-вторых, на рынке банковских услуг появились конкуренты, а именно банк «Русский стандарт», «Тамбовкредитпромбанк» и другие.

Таблица 5

Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №3912

Вид кредита	Сумма займа 2007 г		Сумма займа 2008г.		Отклонение
	млн. руб.	уд вес, %	млн. руб.	уд вес, %	Абсол., +/‑	Относ., %
1. Кредит на недвижимость	87430	61,27	85495,00	61,25	-1935,00	97,79
2. Кредит "Молодая семья"	5536	3,88	5426,00	3,89	-110,00	98,01
3. Кредит на неотложные нужды	5806	4,07	5585,00	4,00	-221,00	96,19
4. Образовательный кредит	6578	4,61	6371,00	4,56	-207,00	96,85
5. "Народный телефон"	12638	8,86	12421,00	8,90	-217,00	98,28
6. Товарный кредит	7897	5,53	7610,00	5,45	-287,00	96,37
7. Автокредит	4295	3,01	4193,00	3,00	-102,00	97,63
8. Единовременный кредит	4683	3,28	4435,00	3,18	-248,00	94,70
9. Пенсионный кредит	5223	3,66	5397,00	3,87	174,00	103,33
10. Кредит под заклад ценных бумаг	2618	1,83	2647,00	1,90	29,00	101,11
Всего заемщиков (чел.)	142704		139580		-3124,00	97,81

 

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2008 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов.

Уваровский ОСБ №3912 имеет сеть филиалов по району. Филиальная сеть представлена в таблице 6.

 

Таблица 6

Филиальная сеть ОСБ №3912 г.Уварово и Уваровского района

№ п/п	№ филиала (оперчасть)	Наименование населенного пункта, где расположен филиал (оперчасть)
2	ОКВКУ №3912/01	М-Алабушка
3	ОКВКУ №3912/04	Н.Шибряй
19	ОКВКУ №3912/042	Троицкое
20	ОКВКУ №3912/043	Н.Чуево
21	ОКВКУ №3912/044	Красный Куст
22	ОКВКУ №3912/045	Шапкино
23	ОКВКУ №3912/046	Чащино
24	ОКВКУ №3912/047	Кулябовка
25	ОКВКУ №3912/048	Андрияновка
28	ОКВКУ №3912/050	Чакино
29	ОКВКУ №3912/051	Лукино
30	ОКВКУ №3912/052	Золотовка
31	ОКВКУ №3912/053	Большая Ржакса
32	ОКВКУ №3912/054	Богданово
33	ОРКВКУ №3912/055	Семеновка
34	ОКВКУ №3912/056	Отхожее
35	ОКВКУ №3912/057	Каменка

 

Проанализируем число заемщиков по филиалам. Данные анализа представлены в таблице (Таблица).

Анализ позволяет заметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2008 году по сравнению с 2007 уменьшилось, что в процентом выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.

Необходимо заметить, что преобладающим числом заемщиков является городское население. Для улучшения кредитной политики, которую проводит банк необходимо обратить внимание на население, проживающее в сельской местности. В этой связи необходимо провести следующие мероприятия:

проводить разъяснительную работу среди населения через систему радио, телевидения, прессу;

повышать качество основных банковских операций;

привлекать менеджеров для работы с населением;

поднять банковский сервис в процессе кредитования;

снизить тарифные расценки, связанные с обслуживанием клиента по подготовке документации кредитной заявки.

Таблица 7

Численность заемщиков по филиальной системе ОСБ №3912 г.Уварово

№ филиала	Наименование населенного пункта, где расположен филиал	Число заемщиков по годам (чел.)		Отклонение
		2007 г.	2008 г.	Абсол., +/‑	Относ., %
ОКВКУ №3912/01	М-Алабушка	15	17	2	113,33
ОКВКУ №3912/04	Н.Шибряй	8	6	-2	75
ОКВКУ №3912/042	Троицкое	2	4	2	200
ОКВКУ №3912/043	Н.Чуево	4	2	-2	50
ОКВКУ №3912/044	Красный Куст	5	4	-1	80
ОКВКУ №3912/045	Шапкино	9	9	0	100
ОКВКУ №3912/046	Чащино	0	2	2
ОКВКУ №3912/047	Кулябовка	1	2	1	200
ОКВКУ №3912/048	Андрияновка	6	6	0	100
ОКВКУ №3912/050	Чакино	10	5	-5	50
ОКВКУ №3912/051	Лукино	4	3	-1	75
ОКВКУ №3912/052	Золотовка	2	2	0	100
ОКВКУ №3912/053	Большая Ржакса	4	5	1	125
ОКВКУ №3912/054	Богданово	0	0	0
ОРКВКУ №3912/055	Семеновка	2	4	2	200
ОКВКУ №3912/056	Отхожее	8	5	-3	62,5
ОКВКУ №3912/057	Каменка	2	5	3	250
	Всего	82	81	-1	98,78

 

Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения. Постоянно стремиться расширять спектр и качество кредитных услуг, непрерывно совершенствует и обновляет продуктивный ряд, включает кредитные продукты как универсальные, так и учитывающие специфику отдельных групп клиентов (что немаловажно).

Долгосрочные кредитования на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости являются традиционным и одним из наиболее востребованных населением видов кредитных операций банка г.Уварово. Развивается потребительское кредитование населения. Значительно возросла популярность кредитов под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и так далее («Связанное» кредитование).

Кредитование физических лиц в структуре доходов банка занимает не последнее место; этому источнику дохода отводится примерно 40%.

 

Рис. 6. Структура доходов (%) ОСБ №3912 г.Уварово за 2008 г.

 

Выводы: во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово, дана общая организационно-экономическая характеристика ОСБ, условия предоставления кредита, механизм его погашения и уплаты процентов.