2020-01-14
414
Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе электронной платежной системы (ЭПС).
Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:
1. По составу участников платежа (таблица 1)
Таблица 1
| Вид электронных расчетов | Стороны платежа | Аналог в традиционной системе денежных расчетов | Пример ЭПС |
| Платежи банк-банк | Финансовые институты | нет аналогов | SWIFT |
| Платежи B2B | Юридические лица | Безналичные расчеты между организациями | Cyberplat |
| Платежи С2B | Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцы | Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам | Webmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess Phonepay Rapida |
| Платежи C2C | Физические лица | Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод | Webmoney Paycash Anelik Contact Rapida |
Такие системы чрезвычайно сложны, они затрагивают в большей степени технологические аспекты функционирования банковской системы.
|
|
|
Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, — это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.
2. По виду проводимых операций (таблица 2).
Таблица 2
| Вид электронных расчетов | Где используются | Пример ЭПС |
| Операции по управлению банковским счетом | Системы "клиент банк" с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п. | Операции по управлению банковским счетом Системы "клиент |
| Операции по переводу денег без открытия банковского счета | Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам | Anelik Western Union Money Gram Contact Rapida |
| Операции с карточными банковскими счетами | Дебетовые и кредитные пластиковые карточки | Cyberplat (Cyberpos) |
| Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами | Закрытые системы межкорпоративных платежей | Cyberplat (Cybercheck) |
| Операции с электронной (квази) наличностью | Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара | Paycash Webmoney |
Необходимо отметить, что системы вида "клиент — банк" известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье специально останавливаться на подобного рода ЭПС, сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.
|
|
|
Классификация ЭПС в зависимости от используемой технологии:
Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость к взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению ЭПС основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.
В принципе, существуют и другие технологии, на основе которых могут строиться ЭПС. Например, не так давно в СМИ прошло сообщение о разработке ЭПС, основанной на CDR-дисках, встроенных в пластиковую карточку. Однако подобные системы не получили широкого распространения в мировой практике.
Таблица 3
| Технология | На чем основана устойчивость системы | Пример ЭПС |
| Системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств | Секретность ключей доступа | Телебанк (Гута-банк), "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) Anelik |
| Смарт карты | Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому | Mondex, АККОРД |
| Магнитные карты и виртуальные кредитки | Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.) | Assist, Элит |
| Скрэч-карты | Секретность базы данных с номерами и кодами скрэч-карт | E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira |
| Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя | Криптографическая стойкость протокола обмена информацией | Paycash Webmoney |
| Оплачиваемый телефонный звонок | Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети | Eaccess, Phonepay |
