Грошово-кредитна система держави. Аналіз її діяльності

 

Функціонування кредитно-фінансової системи Франції регулюється законом от1984. Вона включає 3 рівні:

Центральний банк <http://ua-referat.com/%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B8%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA>

. комерційні банки <http://ua-referat.com/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%B5%D1%80%D1%86%D1%96%D0%B9%D0%BD%D1%96_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8>

спеціалізовані кредитні <http://ua-referat.com/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> установи.

За формою власності можуть бути державні і приватні.

За формою організації:

Акціонерні товариства;

Кооперативи;

Комерційні установи;

Громадські підприємства.

Особливістю організації французької грошово-кредитної системи є те, що в країні в законодавчому порядку відсутній розподіл кредитних інститутів на банківські і небанківські. Зате законодавчо закріплено відмінність між кредитними установами, які мають право <http://ua-referat.com/%D0%9F%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE> приймати вклади до запитання і терміном <http://ua-referat.com/%D0%A2%D0%B5%D1%80%D0%BC%D1%96%D0%BD%D0%B8> до двох років і які такого права не мають.

Відповідно <http://ua-referat.com/%D0%92%D1%96%D0%B4%D0%BF%D0%BE%D0%B2%D1%96%D0%B4%D1%8C> до законів 1941 і 1945 всі банки <http://ua-referat.com/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8> були розділені в залежності від клієнтури, що обслуговується і тривалості наданих кредитів на:

Депозитні - приймаючі вклади (у т.ч. до запитання) на строк до 2 років; Це універсальні комерційні банки, які здійснюють всі види банківських операцій. Переважна більшість з них - це державні банки.

До найбільших депозитних банків відносять:

Креді Агрікьоль - у 1997 р. за розміром капіталу <http://ua-referat.com/%D0%9A%D0%B0%D0%BF%D1%96%D1%82%D0%B0%D0%BB> займав третє місце в світі, Креді Ліоне, Сосьете Женераль, Банк Насьональ де Парі (створений в 1966 р. внаслідок злиття двох банків - Коммерс і Індустрії та Національного паризького банку обліку цінних паперів) та ін. Завдяки державним гарантіям ці установи сконцентрували більше половини поточних рахунків підприємств, операцій з цінними паперами, 67% депозитів і кредитів. - Ділові банки - спеціалізуються тільки на довгострокових операціях з цінними паперами, фінансування складних проектів, надання послуг зі злиття-придбання фірм; операції з нерухомістю <http://ua-referat.com/%D0%9E%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D1%96%D1%97_%D0%B7_%D0%BD%D0%B5%D1%80%D1%83%D1%85%D0%BE%D0%BC%D1%96%D1%81%D1%82%D1%8E>. На відміну відамериканських <http://ua-referat.com/%D0%90%D0%BC%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%BA%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9> інвестиційних <http://ua-referat.com/%D0%86%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%86%D1%96%D1%97> банків, що займаються, в основному, операціями <http://ua-referat.com/%D0%9E%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D1%96%D1%8F> з цінними паперами, банки <http://ua-referat.com/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8>Франції здійснюють широке коло інвестиційних операцій

Банки довгострокових і середньострокових кредитів - не мають права надавати кредити на термін менше 2 років і брати <http://ua-referat.com/%D0%91%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8> участь в обслуговуванні платіжного обороту. 2 ланка кредитної системи Франції складають: -

Фінансові фірми <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D1%80%D0%BC%D0%B8>;

Банки взаємного і кооперативного кредитування кредитування

Ощадні та муніципальні кредитні каси - Інші установи кредиту.

Фінансові фірми <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D1%80%D0%BC%D0%B8> - у Франції є установами, яким заборонено приймати депозити від населення, а також строкові вклади на термін менше 2 років. Вони фінансуються шляхом емісії облігацій (векселів) і часто є філіями банків. Ці компанії надають:

- Споживчий кредит <http://ua-referat.com/%D0%A1%D0%BF%D0%BE%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D1%87%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82>;

Кредит <http://ua-referat.com/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> під нерухомість;

Лізинговий кредит <http://ua-referat.com/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> під нерухомість.

Якщо порівнювати фінансові компанії <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%96_%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D1%96%D1%97> з комерційними банками, то у фін. компаній ризики неспроможності їхніх боржників щодо нижчі, тому що надаються фінансовими компаніями кредити завжди є забезпеченими - товарами, будівлями, обладнанням. Але слабким місцем фінансових компаній є їх велика ступінь схильності до ризику зміни процентної ставки. Цей ризик несуть і комерційні банки, але їх ресурси <http://ua-referat.com/%D0%A0%D0%B5%D1%81%D1%83%D1%80%D1%81%D0%B8> більш диверсифіковані, тому що включають в себе і рахунки до запитання, і депозити з низькими процентними ставками, що утворюють відносно стабільну частина їхніх ресурсів. Банки взаємного і кооперативного кредитування у Франції У кінці 19 століття представники деяких професій (ремісники, хлібороби, працівники лісових господарств <http://ua-referat.com/%D0%93%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%80>, риболовецьких промислів), з якими комерційні банки неохоче видавали кредити в силу малих розмірів їхніх господарств і відсутності необхідних гарантій, змушені були об'єднатися, щоб зосередити свої тимчасово вільні кошти і заощадження <http://ua-referat.com/%D0%97%D0%B0%D0%BE%D1%89%D0%B0%D0%B4%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8F> для взаємного кредитування один одного

У Франції налічується 4 види установ взаємного і кооперативного кредитування: 1. Сільськогосподарський банк взаємного кредиту - Креді агриколь - видає кредити на різні терміни <http://ua-referat.com/%D0%A2%D0%B5%D1%80%D0%BC%D1%96%D0%BD%D0%B8> дрібним виробникам у сільському господарстві <http://ua-referat.com/%D0%93%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%80>, переробній і харчовій промисловості, жителям провінцій на житлові потреби.

У 1980-х по своїх активів цей банк вийшов на перше місце у Франції і на третє в світі, потім перемістився на 8 у світі після появи Японців. Сільськогосподарський кредит має 91 регіональну касу, куди входять 3050 місцевих кас. Каси об'єднані в Національну федерацію с / г кредиту. Зараз відбувається злиття кас. Свої пасиви банк формує за сет депозитів, операцій з цінними паперами, позиками, в т.ч. державними. 2. Мережа <http://ua-referat.com/%D0%9C%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B6%D0%B0> народних банків - Креді популер - спеціалізуються на кредитуванні малих та середніх промислових і торгових підприємств.

Налічує 31 регіональний народний банк, але відбувається процес концентрації. Ці банки мають статус приватного

. Мережа <http://ua-referat.com/%D0%9C%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B6%D0%B0> «взаємного кредиту» - Креді мютьель - клієнтом може стати будь-яка приватна особа, надає гарантії та розподіляє субсидії дрібним кооперативам, в.т.ч. риболовним <http://ua-referat.com/%D0%A0%D0%B8%D0%B1%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%BB%D1%8F>, установам охорони здоров'я,туризму <http://ua-referat.com/%D0%A2%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%BC> освіти. Структурно банки взаємного і кооперативного кредитування складаються з місцевих і регіональних установ (кас, що приймають заявки і видають кредит, і центральних установ, що забезпечують координацію і контроль <http://ua-referat.com/%D0%9A%D0%BE%D0%BD%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BB%D1%8C>за діяльністю нижчестоящих кас).

Ці установи можуть залучати депозити на будь-який термін і видавати кредити: на них проходиться більше 25% залучених депозитів і більше 20% видаваних кредитів. Всі вони раніше користувалися різними пільгами і привілеями (наприклад, скасуванням податку на прибуток <http://ua-referat.com/%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%B1%D1%83%D1%82%D0%BE%D0%BA>). Але з часом багато хто з них далеко вийшли за рамки свого первісного <http://ua-referat.com/%D0%9F%D0%B5%D1%80%D0%B2%D1%96%D1%81%D0%BD%D0%B0> сектора ринку і стали пропонувати широкий спектр послуг усім бажаючим, конкуруючи з комерційними банками. Сьогодні мережі <http://ua-referat.com/%D0%9C%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B6%D1%96> взаємного кредитування втратили більшу частину своїх привілеїв. А для підтримки конкурентоспроможності вони об'єднуються не тільки на місцевому, регіональному та федеральному рівні, але і в рамках Європи.

Ощадні банки <http://ua-referat.com/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8>(каси) - спочатку ставилися до «публічно-правовим установам, не переслідують витяг прибутку». Кошти, отримані в результаті їхньої діяльності, використовувалися або на поповнення їх власних коштів, або для забезпечення клієнтам пільг, але на відміну від банків, не розподілялися серед акціонерів, так як до 1983 р. вони не були акціонерними. Органи управління <http://ua-referat.com/%D0%A3%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BB%D1%96%D0%BD%D0%BD%D1%8F> складаються з представників клієнтів і пов'язаних з ними органів місцевого самоврядування <http://ua-referat.com/%D0%A1%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D0%B2%D1%80%D1%8F%D0%B4%D1%83%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%8F>, інших осіб.

Французькі <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%86%D1%83%D0%B7_44> ощадні каси бувають приватними (створеними згідно із законом до 1935), і державними. І ті, і інші приймають депозити (15% депозитів усіх кредитних установ), видають кредити фізичним особам іорганізаціям <http://ua-referat.com/%D0%9E%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D1%96%D0%B7%D0%B0%D1%86%D1%96%D1%8F> некомерційного характеру <http://ua-referat.com/%D0%A5%D0%B0%D1%80%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B5%D1%80> 9местним органам самоврядування), а за законом 1997 і деяким фірмам, акції яких не котируються на біржі <http://ua-referat.com/%D0%91%D1%96%D1%80%D0%B6%D1%96> (у межах 30% наявної у них готівки).

Ощадкаси пропонують вкладникам 2 види книжок: книжку А, прибуток за якою не обкладається податком <http://ua-referat.com/%D0%9F%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%82%D0%BA%D0%B8> по сумах до 100 000 Фр, і книжку Б без обмежень і власне без пільг.

Останнім часом ощадні каси поступово долають свій обмежений статус, набуваючи право на відкриття чеквих рахунків, самостійне використання залучених коштів за умови дотримання ними обережності <http://ua-referat.com/%D0%9E%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D0%BE.>, поступово перетворюючись на справжні банки, але при цьому втрачаючи податкові пільги <http://ua-referat.com/%D0%9F%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%82%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%96_%D0%BF%D1%96%D0%BB%D1%8C%D0%B3%D0%B8>.

Центральним координуючим органом ощадних банків є Національний центр ощадних і страхових кас CENCEP, створений ними на пайових засадах і представляють їх в органах державної влади. Він також виконує контрольно-ревізійні функції, видає правила і надає ощадкасам послуги загального характеру.

Муніципальні кредитні каси - державні установи комунального характеру, кураторів одночасно місцевими префектурами і міністерством фінансів. Виникли вони в середині століття, коли релігійні суспільства за допомогою позичкових кас кредитували бідняків під заставу їхнього майна. Наступниками позичкових кас згодом стали муніципальні банки. Сучасний <http://ua-referat.com/%D0%A1%D1%83%D1%87%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%B8%D0%BA>статус вони отримали за законом 1992, відповідно до якого каси мають право надавати будь-які банківські послуги <http://ua-referat.com/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%96%D0%B2%D1%81%D1%8C%D0%BA%D1%96_%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B3%D0%B8> приватним особам, а також деякі послуги - юридичним особам.

Діяльність муніципальних кас сьогодні є низькорентабельною Інші французькі установи кредиту, включаючи спеціалізовані фінансові. На цей сектор, представлений досить різнорідними організаціями <http://ua-referat.com/%D0%9E%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D1%96%D0%B7%D0%B0%D1%86%D1%96%D1%8F>, доводиться більше 13 5 всіх видаваних кредитів у Франції. Частіше за все займаються фінансуванням житла та будівництва. Наприклад Фірми регіонального розвитку. Їх акціонерами є великі банки, ощадкаси, страхові та промислові компанії. Ці фірми функціонують по всій країні, сприяючи розвитку регіональних підприємств промисловості, сільськогогосподарства <http://ua-referat.com/%D0%93%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%80>, туризму за допомогою участі в їх капіталі <http://ua-referat.com/%D0%9A%D0%B0%D0%BF%D1%96%D1%82%D0%B0%D0%BB>: видають кредити, у тому числі довгострокові, гарантії, організовують випуск позик.

Наприклад, фірма <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D1%80%D0%BC%D0%B0> «Креді Насьональ», є акціонерним підприємством, створеним у 1919 та видає середньо-і довгострокові кредити промисловим і торговим фірмам на термін від 5 до 20 років, забезпечені заставою нерухомості, цінних паперів мул гарантією держави. Пасиви її утворюються в основному за рахунок емісії облігацій.

До спеціалізованим установам також відносяться:

Кредит <http://ua-referat.com/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> на оснащення малих та середніх підприємств

Французька <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%86%D1%83%D0%B7_44> каса для надання допомоги залежних територій

Французька фірма <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D1%80%D0%BC%D0%B0> страхування малих і середніх підприємств

Каса гарантії соціального житла

Фірма <http://ua-referat.com/%D0%A4%D1%96%D1%80%D0%BC%D0%B0> французьких бірж