Классификация платежных карт

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитовые, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других относительно новых слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

В этом многообразии можно выделить некоторые базовые понятия:

Банковская карта– карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведение безналичных расчетов и получение соответствующих денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются законом и (или) договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Платежная карта – идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов его держателем.

Держатель платежной карты – физическое лицо, которое на основании закона и договора с эмитентом владеет и пользуется платежной картой, эмитированной на его имя.

Так же необходимо дать определение понятия «платежная система». Можно привести несколько определений платежной системы –

1. Совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег;

2. Набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов;

3. Набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов;

4. Инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств.[13, с.76]

Из всего вышесказанного можно утверждать, что банковская карта является инструментом совершения платежей (платежным инструментом) и элементом платежной системы.

Эмиссия, использование пластиковых карт осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актов Банка России, Положения о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием № 266-П от 24 декабря 2004г., которое устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также с внутренними инструкциями банков о порядке эмиссии банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием.

Рис.1 Классификации пластиковых карт [13, с.51]

Пластиковые карты можно разделить на несколько категорий по различным признакам (см. рисунок 1):

1. Метод нанесения идентификационной информации (имя держателя карты, номер карты, срок действия карты и др.). Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карта идентификационная информация выжигается и эти карты предназначены только для электронного использования.

2. Метод нанесения электронной информации. Их можно разделить на «карты с магнитной полосой» (см. рис.2) и «карты с чипом» или «смарт-карты». Магнитная карта не содержит в себе информацию о переносимой на этой карточке сумме - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй банк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы. Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными картами необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либо oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Существуют еще и карты со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса. «Умные» карты» (smart cards) – кредитные или дебетовые карты со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен информацией с центральным компьютером. «Сверх умные карты» (super smart cards) - в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах. Смарт-карты, электронная коммерция - это не только технологические новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.

Рис.2 Внешний вид банковской карты [http://www.cardworks.ru/standart.html]

3. Установленный эмитентом порядок расчетов с владельцем картсчета. Банковские карты подразделяются на дебетовые, кредитные и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Дебетовая банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции в пределах остатка средств на соответствующем картсчете. Дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном картсчете суммы.

Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты. Кредитные карта позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Основная цель эмиссии Внутрибанковских специальных карт состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

4. Принадлежность счета карты. Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). Личная банковская карта позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете (картсчетах) физического лица. Корпоративная банковская карта позволяет ее держателю, уполномоченному сотруднику юридического лица, распоряжаться денежными средствами, находящимися на картсчете юридического лица. В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств. Иногда еще выделяют “зарплатные” карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

5. Держатель пластиковой карты. Банковские карты подразделяются на основные и дополнительные. Держателем основной банковской карты становится владелец картсчета, соответствующего данной банковской карте. Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами на картсчете в полном или ограниченном объеме.[11, с.42]

Итак, подводя итог классификаций, резюмируем: платежные карты подразделяются на различные типы в зависимости от владельца картсчета, держателя платежной карты, порядка расчетов, эмиссии, а также иных факторов, предусмотренных федеральными законами, установленными в соответствии с ними правилами и применяемыми в практике обычаями делового оборота.