XX век технического прогресса, бурного развития промышленности и транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.
Еще в середине прошлого века ученые на мировых и национальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засоренность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с утилизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды.
Зашита окружающей среды — это защита человека, его здоровья и генофонда; забота о будущих поколениях.
По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в России ущерб, нанесенный природе, компенсирован всего на 20%, причем только 3% за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочисленным порывам и заливам нефтепродуктами значительных территорий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных земель ведется крайне неудовлетворительно.
|
|
В Российской Федерации законодательная база по экологической защите еще несовершенна. Закона об обязательном страховании экологических рисков пет. Страхование ведется на добровольной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, неочищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.
Принятый Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического страхования.
Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате внезапного, непредвиденного и неожиданною загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по договору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с гибелью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, судебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению пострадавших.
|
|
Не подлежат возмещению убытки, связанные с генетическими последствиями; с пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим и работникам и на их рабочих местах вследствие форс-мажорных обстоятельств; с нарушением страхователем законов и договорных условий; с использованием оборудования неподготовленным персоналом; с износом оборудонания и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются реквизиты и дается достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и отходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализируется.
Объект страхования непосредственно осматривается страховщиком.
Характерные условия страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды:
а) строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;
б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в
договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;
в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;
г) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;
д) исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;
е) установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:
ü на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);
ü на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование);
ü на международном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).
При экологическом страховании в ряде случаев для определения страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции.
Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдельными рискам и выплатам страховых возмещений по одному страховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистических данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижаются, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие из них индивидуальны и зависят от степени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена вероятность завышения применяемых тарифов.
|
|
При заключении договора определяется лимит ответственности страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.
Выплата по каждому страховому случаю производится на основании документов компетентных органов в пределах лимитов ответственности, обозначенных договором.
При наступлении страхового события страхователь должен принять меры к минимизации ущерба, выяснению причин, его вызвавших, спасению жизни и имущества, обеспечить страховщика необходимыми материалами для регрессного иска.