III. Страхование ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, позволяющий компенсировать потери третьих лиц, возникших вследствие действий или бездействия страхователя. Этот вид страхования, позволяет человеку, нанесшему ущерб кому-то или чему-то, переложить возмещение этого ущерба на страховую компанию.

Ущерб в некоторых случаях может быть непреднамеренно нанесен чужой собственности или здоровью, в результате чего потребуется возместить убытки, которые понесут пострадавшие. Предусмотрев вероятность такой ситуации заблаговременно, можно застраховать свою гражданскую ответственность, и тогда расходы будет оплачивать страховая компания.

Страхование гражданской ответственности (ГО) – отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц. Страхование ГО может быть добровольным и обязательным.

Добровольное страхование включает различные случаи, связанные с виновностью в возникновении пожара или протечки воды, нанесением травмы самим человеком или его домашним животным другому лицу. Страхование ответственности актуально для жителей многоквартирных домов, где значительный ущерб может быть нанесен имуществу нескольких собственников одновременно (например, просочилась вода с верхних этажей, при этом отделка квартир и имущество в пострадавших квартирах дорогостоящие). Ущерб может быть нанесен самолетом, яхтой, оружием, принадлежащим человеку. Страхователь сам оценивает, существует ли риск вообще и какова сумма возможного ущерба, если страховой случай наступит.

Важно понимать, что страховая компания только возмещает расходы по восстановлению, ремонту имущества или расходы, связанные с лечением и реабилитацией, но не освобождает от административной или уголовной ответственности.

Обычно страхование ответственности оформляется одновременно со страхованием имущества, как страхование своей квартиры и ГО по выбранным рискам (пожар, залив). Аналогично можно застраховать и породистое домашнее животное: его жизнь и свою ответственность как владельца этого животного, если оно нанесет вред кому-то.

Есть также страхование профессиональной ответственности, которое осуществляется исключительно в отношении физических лиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью (адвокаты, брокеры, дилеры, оценщики, врачи, частные детективы). Суть данного страхования заключается в том, что страховая компания возмещает убытки при возникновении непредвиденных обстоятельств в профессиональной деятельности (проведенная врачом операция не достигла желаемого результата и пациент предъявляет врачу претензии). Если ответственность врача застрахована, то страховая компания возместит его расходы в соответствии с претензией пациента.

Страховать ГО добровольно могут заемщики, которые не уверены, что смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма определяется договором менее суммы кредита и составляет обычно от 80 до 90% ее размера.

Примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), введенное в России 01.07.03 г. ОСАГО владельцев транспортных средств – это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Евразийское сообщество. Общеизвестно, что вождение автомобиля без страхового полиса ОСАГО признается нарушением закона.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от: базового тарифа, региона регистрации его владельца, класса водителей (при убыточном вождении ежегодно коэффициент снижается), срока страхования и периода использования, мощности автомобиля и наличия прицепа, возраста и водительского стажа лиц, допущенных к управлению, или допуска неограниченного числа водителей. Коэффициенты, используемые при оформлении полиса, унифицированы и обязательны для всех страховщиков. Базовый тариф каждая страховая компания определяет самостоятельно, исходя из тарифного коридора, установленного Банком России (от 3432 до 4118 р. – на апрель 2018 г.). Калькулятором можно воспользоваться на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

Пострадавший участник ДТП обращается в страховую компанию виновника аварии. Он также может обратиться в компанию, в которой оформил договор (прямое возмещение убытков), но только в том случае, если страховая компания является участником соглашения о прямом возмещении убытков, предусмотренного Федеральным законом от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и может осуществлять выплаты потерпевшим по процедуре прямого возмещения убытков.

Оформить документы ДТП можно без участия уполномоченных на то сотрудников полиции – это так называемый европротокол. Он дает возможность самостоятельно зафиксировать факт ДТП для дальнейшего обращении в страховую компанию и получения возмещения.

Действует европротокол только при следующих условиях:

- было столкновение двух автомобилей;

- не причинен вред жизни и здоровью водителей, пассажиров или пешеходов;

- не нанесен ущерб иному имуществу;

- имеются действующие полисы ОСАГО у обоих водителей;

- у участников нет разногласий относительно обстоятельств ДТП, характера и перечня видимых повреждений;

- размер возмещения не превышает 100000 р. (для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области с 2014 г. действует безлимитный европротокол в 400000 р. – при условии фиксации обстоятельств автоаварии с помощью технических средств контроля).

Дополнительно к ОСАГО можно оформить добровольное страхование ответственности с расширением границы ответственности и уплатой дополнительной страховой премии.

Чтобы заключить договор страхования ответственности, необходимо:

- выбрать страховую компанию. При этом надо: обратить внимание на наличие у компании лицензии (на официальном сайте Банка России в таблице «Субъекты страхового дела»); изучить тарифы разных компаний и соответствие тарифов требованиям Банка России (слишком низкие тарифы могут указывать на мошенничество); обратить внимание на опыт работы (известные компании вызывают большее доверие).

- подготовить документы в соответствии с конкретным видом страхования ответственности;

- ознакомиться с размером страховой премии, которая зависит от устанавливаемой страховой суммы;

- внимательно изучить условия и правила страхования: перечень страховых рисков, размер страхового возмещения, сроки и порядок его выплаты;

- обратить внимание на ограничения по количеству страховых рисков и максимальную сумму возмещения;

- выяснить, что является исключением из страхового покрытия;

- проверить дополнительные условия договора.

Мошенники нередко предлагают недействительные полисы ОСАГО по низким ценам, но страхователь узнает об этом только при наступлении страхового события, в результате возмещать убытки приходиться самому. Подлинность полиса можно проверить на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

При оформлении полиса онлайн надо обратить внимание на адрес в адресной строке браузера и наличие значка защищенного соединения, чтобы не попасть на фишинговую страницу.

Некоторые недобросовестные страховщики и кредитные организации навязывают страхование при заключении кредитного договора. Банк в соответствии с законодательством не может требовать от заемщика страхования при выдаче кредита, но должен проинформировать его о том, что процентная ставка по кредиту без страхования будет выше.

С 01.06.16 г. ведено правило, в соответствии с которым в течение срока, называемого периодом охлаждения, по договорам добровольного страхования физических лиц можно отказаться от страховой услуги и вернуть сумму уплаченной страховой премии полностью или основную его часть. На обязательные виды страхования (ОСАГО) период охлаждения не распространяется.

Период охлаждения составляет минимум 14 календарных дней с даты заключения договора, однако этот срок может быть увеличен по инициативе самой страховой компании, и тогда в правилах или договоре должны быть прописаны условия собственного периода охлаждения.

К возврату в период охлаждения подлежат следующие суммы:

- полная стоимость полиса – если срок действия договора страхования еще не наступил;

- сумма за вычетом страховой премии пропорционально количеств дней, прошедших с начала действия договора (страховая компания самостоятельно устанавливает порядок возврата и указывает в договоре или правилах), - если договор страхования уже действует, но страхового случая не было.

Сумма не возвращается, если наступил страховой случай, так как по нему выплачивается страховое возмещение.

Договор расторгается в день получения отказа страхователя, деньги подлежат возврату в течение 10 рабочих дней от этой даты: наличными или перечислением на указанный страхователем счет (по его заявлению).

При нарушении страховой компанией прав клиента следует обратиться в Банк России. Страхование жизни – отрасль, которая очень строго контролируется государством.

Права клиентов кроме Банка России защищают Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека); ФАС; Роскомнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций) – в части защиты персональных данных.

Застраховать себя от несчастий на все случаи жизни невозможно, да и никаких денег не хватит, чтобы купить страховки. Покрывающие любые риски. Но жизнь доказала, что одной из важнейших задач взрослого ответственного человека является защита своего материального благополучия и благополучия близких ему людей. К страхованию надо подходить реалистично, с учетом конкретных условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее критических рисков.

Домашнее задание: составляем КРАТКУЮ версию конспекта (определения, классификации).

Урок 20

Практическая работа №5

Тема: Страхование

Цель: определить специфику страховой деятельности и участников страховых отношений; провести сравнительный анализ содержания различных видов страхования;

Ход работы:

Задание 1. Установите соответствие между терминами и их содержанием:

1	страхование	7	совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю
2	страховой риск	8	получатель денег, которому предназначен денежный платеж
3	страховой случай	9	часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю
4	бенефициар	10	предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
5	франшиза	11	документ, подтверждающий заключение договора страхования
6	страховой полис	12	отношения по защите интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых премий

Задание 2. Охарактеризуйте формы страхования:

Формы страхования
1. ……… Специфика: Объекты страхования: Преимущества:	2. ………. Специфика: Объекты страхования: Преимущества:

Задание 3. Заполните элементы схемы:

Виды страхования
1.						2.		3.
А)				Б)	В)	А)	Б)
1)	2)	3)	4)

Задание 4. Проведите сравнительный анализ специфики видов страхования:

Признак сравнения Виды страхования/	назначение продукта	добровольное/ обязательное	объект страхования	особенности продукта
Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности