По форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. При этом страхователь или страховщик не вольны в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». Это страхование осуществляется в целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства.
В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования:
1. обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц;
2. обязательное личное страхование предусматривается также примерно в десяти законодательных актах;
|
|
3. обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан;
4. обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан (военнослужащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья.
Обязанность страховать имущество может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).
Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Например, страхование от несчастного случая для граждан, желающих обеспечить себе денежную защиту при непредвиденном наступлении несчастного случая, является добровольным видом страхования. В то же время для организаций-работодателей этот вид страхования является обязательным в силу Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления и характеризуется следующими чертами.
1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования (или сострахования); высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязательным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).
|
|
2. Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.
3. Существенные условия договора добровольного страхования — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.
4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования. Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.
Классификация видов страхования, в соответствии с которой в лицензии, выдаваемой страховщику, указывают виды страхования, дана в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
|
|
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
Виды страхования делятся на две группы: личное страхование и имущественное страхование, включающие страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» определены перечни:
1) объектов личного страхования, связанных:
а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) (подп. 1 п. 1 ст. 4);
б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (подп. 2 п. п. 1 ст. 4);
2) объектов имущественного страхования, связанных:
а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (подп. 1, п. 2 ст. 4);
б) с объектами страхования ответственности (подп. 2 п. 2 ст. 4);
в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (подп. 3 п. 2 ст. 4).