Основные функции страхования – распределительная и контрольная

Система страхования

Вопросы.

1.Экономическая сущность, функции и значение страхования

2. Основные понятия страхового дела. Формы и виды страхования.

3. Организация страхования в РФ. Деятельность страховых организаций.

 

 

Основной нормативный документ, регулирующий страховую отрасль в нашей стране, - это  Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями)

 

Страхование представляет собой:

С юридической точки зрения – это соглашение о разделе риска, условия которого прописываются в страховом договоре (полисе).

Как часть финансовой системы страхование -это  отношения по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий (страховых случаев).

Главные участники страховой системы: страховщики и страхователи. Страхователи платят страховщикам страховые взносы, а страховщики возмещают страхователям ущерб при наступлении страховых случаев.

 

Основные черты страхования:

-   наличие страхового риска;

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

- возвратность страховых платежей (тем страхователям, у которых имел место страховой случай);

- самоокупаемость страховой деятельности.

Основные функции страхования – распределительная и контрольная.

Распределительная функция реализуется через три специфические функции страхования:

- рисковую, предупредительную и сберегательную.

- Рисковая функция – в ее рамках происходит передача страхователем своего риска страховщику

- Предупредительная функция – за счет средств страхования могут оплачиваться мероприятия по уменьшению страхового риска. Страхование стимулирует проведение мероприятий, направленных на предупреждение и снижение страховых случаев.

- Сберегательная функция  предполагает, например, что с помощью личного страхования на дожитие до определенного возраста накапливаются определенные суммы, которые могут быть использованы человеком пожилого возраста.

Контрольная функция заключается в обеспечении целевого использования средств страхового фонда и их формирование в соответствии с действующим законодательством.Контроль за страховщиками в нашей стране осуществляет Центральный Банк, а также саморегулируемые организации (СРО).

Разные авторы выделяют также инвестиционную, социальную, финансовую функции.

 

Механизм страхования заключается в формировании и использовании страховых фондов. Страховой фонд – это резерв денежных средств, предназначенный для покрытия ущерба при наступлении страховых случаев.

Страховой фонд создается за счет средств значительного круга участников, которыми могут быть и организации, и отдельные граждане. Убытки раскладываются на всех участников страхового фонда в относительно небольшой сумме.

 

Основные участники страховых отношений:

Страхователи — лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователь платит страховщику страховую премию в соответствии с договором. В государственные внебюджетные фонды уплачиваются  страховые взносы по обязательному социальному страхованию.

Страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.  

Застрахованное лицо – физическое или юридическое лицо, с которым может произойти страховой случай (может быть одновременно  страхователем, если сам платит страховые взносы)

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования (пример: в случае смерти застрахованного).

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

-страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

-страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

Основные понятия страхового дела определены законом «Об организации страхового дела в РФ»

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (иначе – страховое событие).

 Страховое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой интерес – потребность в страховании.

 Страховая оценка – стоимость имущества, устанавливаемая для страхования.

Страховая сумма -денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата -денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение – возмещение какой-либо денежной суммы из-за наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, кроме случаев, когда договором прописана конкретная сумма возмещения.

Страховое обеспечение – выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Франшиза -часть убытков, которая на основании договора или закона не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Страховой взнос(или страховая премия) – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора. Если речь идет об обязательном социальном страховании, то здесь никаких договоров не заключается, взносы подлежат обязательной уплате по установленному законом тарифу.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.