Понятие и значение потребительского кредита

Григорян Мери Нориковна

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

(на примере ПАО Сбербанк)

Выпускная квалификационная работа

(бакалаврская работа)

        по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»

направленность (профиль) подготовки «Финансы и кредит» 

Научный руководитель:

канд. экон. наук, доцент Е. А. Калачева

ученая степень, должность, И.О. Фамилия

Работа защищена с оценкой:

____________________________

протокол ГЭК № _____________

от «___»___________20__г.

Секретарь ГЭК ______________

подпись

Кемерово 2018

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………………… 3

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТА ………………………………….……………......……………....... 4

1.1 Понятие и значение потребительского кредита …………………………..... 4

1.2 Виды потребительского кредита …………………………………………......7

1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования... 13

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»...... 18

2.1 Краткая характеристика ПАО «Сбербанк» ……………………………….. 18

2.2 Основные виды потребительских кредитов, предлагаемых ПАО «Сбербанк», и условия их предоставления

2.3 Организация процесса потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Анализ портфеля потребительского кредитования ПАО «Сбербанк»

3.2 Предложения по улучшению организации потребительского кредитования в коммерческом банке

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

Введение

В современном мире роль потребительского кредита очень важна в экономике страны.

Актуальность темы потребительского кредита в коммерческом банке определена тем, что подъем в области потребительского кредитования содействует форсированию развития потребительского рынка и банковского сектора экономики, а это также приводит к росту экономики страны в целом, и в свою очередь способствует улучшению качества и уровня жизни граждан российской федерации.

Потребительский кредит является важнейшей активной операцией коммерческого банка. Его роль в развитии рыночной экономики приобретает все большее значение.

Одновременно, кредит требуется для оказания поддержки непрерывности кругооборота фондов работающих организаций, обслуживания процесса реализации производительных предметов торговли. Без оказания кредитной поддержки нет возможности обеспечить быстрое и модернизованное развитие сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и т.п.

Кредитные операции – являются одним из самых доходных финансовых услуг банковской деятельности. Посредством займа формируется основная часть чистой прибыли, выделяемой в резервные фонды и идущей на выплаты акционерам банка.

В первую очередь успешное осуществление кредитных операций способствуют приобретению основных средств банка, способствует росту безопасности, устойчивости и кредитоспособности банка,

Во вторую очередь банки накапливают свои и привлеченные средства для кредитований инвестиций в развитие экономики страны.

В третью очередь кредитные операции при ее удачной реализации приносят выгоду участникам кредитной операции: кредитным учреждениям, заемщикам и социуму в целом.

Цель моей выпускной квалификационной работы является разработка и обоснование деятельности по совершенствованию потребительского кредитования в Кемеровском отделении ПАО «Сбербанк» №8615.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

– рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;

– изучить экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;

– изучить основные виды потребительских кредитов и условиях их предоставления в ПАО «Сбербанк»;

­– разработать условия по совершенствованию потребительского кредитования.

Для того, что бы достичь поставленных задач в данной работе применялись следующие методы исследования: подбор и изучение специальной учебно–методической литературы, анализ кредитного портфеля банка.

Объектом исследования данной работы является Кемеровское отделение ПАО «Сбербанк» №8615. Предметом исследования является процесс потребительского кредитования физических лиц.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из разделов:

– введения;

– первой главы: «Теоретические аспекты потребительского кредита», в котором рассматриваются понятие и значение потребительского кредита, виды потребительского кредита, рассмотрена нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования;

– второй главы: «Организация коммерческого банка примере ПАО Сбербанк», в котором рассмотрена характеристика банка, рассмотрены основные виды потребительского кредита, представленные в ПАО «Сбербанк» и условия их предоставления, организация процесса кредитования;

– третей главы: «Рекомендации по совершенствованию процесса потребительского кредитования», проведен анализ кредитного портфеля потребительского кредитования, представлены предложения по улучшению организации потребительского кредитования в коммерческом банке;

– заключения, в котором представлены основные выводы по работе в процессе теоретического и практического исследования;

– список использованных источников;

– приложений.

 

 

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Понятие и значение потребительского кредита

Потребительский кредит – это экономические отношения (денежные, товарные или товарно-денежные отношения), складывающиеся между заемщиком и кредитором. Такой вид кредита является одним из самых востребованных видов кредитования населения. Потребительский кредит активизирует спрос на товары, ускоряет получение населением определенных благ, которые они могли бы приобрести только в будущем – при условии накопления требуемой суммы денежных средств.

Потребительский кредит отличается от других видов кредита тем, что объектом потребительского кредита выступают не только денежные средства, но и различные товары для потребления населения. То есть товар для потребления можно приобрести, как в кредит, так и оплачивать за счет банковских ссуд, как правило, это товары продолжительного использования.

Субъектом потребительского кредита выступают, с одной стороны – кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, магазины, сберкассы, различные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, пункты проката, сберкассы, и другие организации, уполномоченные правом выдавать кредиты, а с другой стороны – заемщики, в качестве которых выступают физические лица. Назначение потребительского кредита состоит в предоставлении населению денежных средств или потребительских товаров с последующим погашением долга.

Такой вид займа обычно предоставляется для удовлетворения потребительских нужд населения в товарах и в услугах, а источником взыскания являются доходы населения (денежные средства, с уплатой процентов за пользование услуги), основными ресурсами выступают вклады в коммерческие банки, а целю предоставления займа является получение прибыли. Таким образом, такой вид кредита ускоряет процесс получения определенных благ населением.

Потребительский кредит контролируется наиболее тщательно со стороны государства, сравнительно с другими видами кредита, поскольку данный кредит сопряжен с нуждами населения, со стабилизацией материального благосостояния государства. Стабилизация может касаться показателя процентных ставок, соблюдения промежутка времени, соблюдение принципов социальной справедливости и общедоступность данной услуги населению.

Место потребительского кредита в народном хозяйстве определяется теми функциями, которые он выполняет:

1) перераспределяет капитал между отраслями экономики, таким образом, поддерживает средний уровень нормы дохода;

2) активизирует производительность труда;

3) развивает рынок продаж товаров;

4) форсирует развитие продажи товара и получения прибыли;

     Свойства нынешней практики в кредитовании состоит в разнообразии употребляемых форм, видов и методов выдачи кредита.

     В Российской Федерации потребительские кредиты выдаются на определенные цели, при этом они строго обозначены и содержат в себе: кредиты на строительство жилья; покупку и строительство дачных домиков; благоустройство дачного участка; реконструкцию и ремонт жилья; банки так же оформляют кредиты на такие цели, как: покупка автомобиля (автокредит), товары длительного пользования, покрытие расходов на медицинские услуги, оплата за обучение, траты на развитие фермерского хозяйства и прочее.                                     

Следовательно, круг удовлетворения потребительских нужд кредитополучателя довольно таки многообразен, когда речь идет о потребительском кредите в коммерческом банке. Так же сделки по кредитованию могут выполнять другие небанковские организации.

Банковское потребительское кредитование – урегулированная нормами права форма предпринимательской деятельности банков и кредитных организаций. Кредитные операции выполняют одну из важнейших функций в коммерческом банке, отражают характер банка, как финансового посредника. Кредитные операции – это такой вид операции по предоставлению средств заемщикам на условиях срочности, возвратности и платности.

Особенность займа заключается в возвращении денежных средств, предоставленных банком во временное пользование. Поэтому цель кредитования – обеспечение возвратного движения процентных ставок.

Цель системы банковского кредитования носит двоякий характер:

1) обеспечение возвратности процентных ставок;

2) получение коммерческим банком дохода от кредитных операций

Осуществляя кредитные операции банки выполняют функции посредничества в перераспределении финансовых ресурсов, превращают инвестиционный капитал аккумулируемые ими временно свободные денежные средства кредитополучателей, таким образом способствуют эффективному развитию экономики страны.

Структура кредитной системы:

1. Функциональный блок: а) объект и субъект кредита; б) принципы кредита; в) законы и регулирование кредита

2. Организационный блок: а) кредитная политика; б) виды кредита; в) условия кредитования; г) механизм кредитования

3. Регулирующий блок: а) заблаговременный этап кредитования; б) период выдачи и оформления кредита; в) период последующего контроля [1]