Основные виды кредитования населения в России

 

На сегодняшний день большое количество людей пользуется кредитами. Кредит - это предоставление в долг денег на определенных условиях, оговоренных заранее. Эти средства, предоставляют на точно установленное время.

Банк или другая организация, имеющая право кредитовать, предоставляет деньги своему клиенту для явных целей на оговоренный срок. Клиент в свою очередь должен в установленный срок возвращать деньги банку или другой организации. Стоит обратить внимание на то, что процентные ставки у каждой организации и банка свои. Возможность получить кредит имеют как предприятия, так и россияне, которые постоянно проживают на территории России, а также иностранные граждане, имеющие право на постоянное проживание и рабочую деятельность в России [15].

В настоящее время различаются следующие основные виды кредитования физических лиц:

1. Автокредит

2. Ипотека

3. Кредит на образование

4. Перекредитование

5. Потребительский кредит

6. Овердрафт

7. Кредитование малого и среднего бизнеса

8. Кредитные карты

В современной экономической литературе приводятся различные определения автокредитования. По мнению Е.Ф. Жукова, автокредит представляет собой один из видов потребительского кредита, основной целью которого является покупка транспортного средства [3].

Согласно Е.П. Жарковской, автокредит - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля.

По мнению А.А. Бычкова, автокредитование - это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности [6].

Автокредитование, по мнению В.И. Колесникова представляет собой услугу, которая на сегодняшний день предоставляется достаточным количеством банков, это целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту.

Таким образом, автокредитование – это вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства.

В настоящее время существуют различные виды автокредитования:

1. Беспроцентный автокредит. Суть которого состоит в том, что заемщик получает автомобиль в коммерческую рассрочку, т.е. покупатель теперь должен не автосалону, а конкретному банку, с которым заключен договор у автосалона. Чаще всего эта схема кредитования сама суровая, за просроченный платеж заемщик наказывается штрафами и пенями.

2. Автокредит без первоначального взноса, суть которого состоит в том, что заемщик не обязан вносить первоначальный взнос. Чтобы оформить такой вид автокредита заемщику необходимо предоставить большой пакет документов, подтверждающих его ежемесячный доход, прописку и многое другое [28].

3. Актокредит без КАСКО, суть которого заключается в том, что заемщик может не оформлять Каско и не страховать автомобиль на случай угона или нанесения ущерба. Но чаще всего такой вид кредита банком выдается только на подержанные автомобили.

4. Автокредит на подержанные автомобили. В данном случае банк выдает кредит с высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом для покупки автомобиля с пробегом. Данный вид кредита весьма не выгоден, так как процентная ставка в нем значительно выше, чем ставка при оформлении кредита на покупку нового автомобиля.

5. Автокредитование trade-in, суть которого состоит в том, что первоначальный взнос заемщик платит за счет средств, вырученных от продажи своего старого автомобиля.

6. Автокредитование buy-back, суть которого заключается в том, что первоначальный взнос, который заемщик должен внести составляет от 30 до 50% от стоимости автомобиля. Но вся оставшаяся сумма рассчитывается таким образом, что к концу срока кредита у заемщика остается часть невыплаченных средств, которые он может либо выплатить, либо вернуть автомобиль в салон. Выбор остается за заемщиком. Такой кредит более дорогостоящий по сравнению со всеми другими.

На сегодня имеет место большое количество разных точек зрения на трактовку понятия «ипотечное кредитование».

Согласно мнению Меркулова В.В. ипотечное кредитование является сложным процессом, который позволяет обеспечить финансовыми ресурсами рынок недвижимости и базируется на праве и его неукоснительном выполнении. Кроме того, этот рынок действует в условиях рыночного регулирования финансовых взаимоотношений участников и контролируется со стороны государства [9].

О.И. Лаврушин определяет ипотечное кредитование как процесс кредитования под залог недвижимости, включая земельную собственность.

Доктор юридических наук Л.Ю. Грудцына трактует понятие ипотеки в качестве залога недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора залогодержателя к должнику. Необходимо отметить, что эта трактовка не является полной и не отражает всех сторон участниц ипотечной сделки.

Согласно мнению Довдиенко И.В., ипотека является процессом собой передачи под залог собственности в виде земли и другого недвижимого имущества в целях получения денежного займа [27].

По мнению Разумовой И.А., ипотека является основной формой осуществления имущественного обеспечения обязательства должника, при которой объект недвижимости непосредственно остается в собственности должника, а кредитор в случае неисполнения должником своего обязательства имеет право на продажу данного имущества.

В.И. Тарасов подразумевает под ипотечным кредитом вид экономических отношений по вопросу предоставления ссуд под залог недвижимости.

Такой автор как К.Р. Тагирбековым определяется ипотечный кредит как форма кредитования под залог недвижимости различного вида.

По мнению Н.Б. Косаревой, ипотека представляет собой способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором в виде залога недвижимого имущества, при котором кредитор имеет возможность удовлетворения займа из стоимости заложенного недвижимого имущества [16].

Необходимо отметить, что это определение наиболее полно отражает все субъекты и объекты ипотечных взаимоотношений. При этом, в качестве недостатка приведенного определения можно отметить то, в качестве кредитора во взаимоотношениях кредитором здесь выступают только банки, однако на практике ипотечные кредиты могут выдаваться и иными субъектами - жилищными потребительскими кооперативами и т.п.

В своей диссертации Б.Н. Каримов трактует понятие «ипотечное кредитование» как одну из разновидностей процесса долгосрочного кредитования, который выдается под залог земли и иного недвижимого имущества.

В российском законодательстве, в частности в Федеральном законе 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека трактуется как договор о залоге недвижимого имущества, по которому одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями [30].

Таким образом, проводя анализ рассмотренных подходов к трактовке понятия «ипотечное кредитование», необходимо отметить, что имеют место различные взгляды. Одними авторами ипотечное кредитование определяется в узком смысле, а именно в качестве формы потребительского кредитования, которое является сегментом ссудного рынка. При этом эта трактовка не раскрывает всех видов ипотечного кредитования, а охватывает непосредственно кредитование населения.

Другими авторами приводится более широкая трактовка понятия «ипотечного кредитования», в качестве целостного механизма, выражающего не только интересы заемщиков и кредиторов, а также таких субъектов как инвесторы, риэлторы, застройщики, страховые компании.

В соответствие с законодательством РФ ипотечный кредит представляет собой кредит или заем, который предоставляется банком юридическому или физическому лицу сроком на три года и более в целях приобретения недвижимости под ее залог в качестве обеспечения обязательства [12].

В настоящее время в экономической науке имеют место различные классификации кредитования, при этом классификация ипотечного кредитования разработана довольно слабо [24].

Классификация ипотечного кредитования приведена в таблице 2.

Таблица 2 – Классификация ипотечного кредитования

Признаки классификации	Виды ипотечных кредитов
По целям кредитования	Земельный кредит Строительный кредит Кредит на приобретение готового объекта недвижимости
По обеспечению	Кредит, обеспеченный земельным участком под строительство объекта Кредит, обеспеченный готовым объектом недвижимости вместе с земельным участком, на котором оно находится Кредит, обеспеченный объектом незавершенного строительства вместе с земельным участком Кредит, обеспеченный приватизированным объектом недвижимости (квартира, офис) без земельного участка
По способу кредитования	Ипотечный кредит, выданный по одноуровневой модели кредитования Ипотечный кредит, выданный по двухуровневой модели кредитования
По видам процентных ставок	Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой
По методу погашения	Ипотечный кредит со стандартными выплатами Ипотечный кредит с переменными выплатами Пружинные ипотечные кредиты Ипотечные кредиты с нарастающим платежом Ипотечные кредиты с участием

 

Таким образом, выделяются следующие основные признаки классификации ипотечного кредитования:

1. По целям кредитования;

2. По обеспечению;

3. По способу кредитования;

4. По видам процентных ставок;

5. По методу погашения.

По целям кредитования выделяется три вида ипотечного кредита:

1. Земельный кредит, который предоставляется заемщикам на осуществление приобретения и обустройства земли;

2. Строительный кредит, который представляет собой кредит на осуществления строительства или реконструкции объекта недвижимости, предоставляемый для финансирования строительных работ [13];

3. Кредит непосредственно на покупку готового объекта недвижимости.

По обеспечению выделяются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Кредит, который обеспечивается земельным участком под строительство объекта;

2. Кредит, который обеспечивается непосредственно готовым объектом недвижимости совместно с земельным участком, на котором оно находится [10];

3. Кредит, который обеспечивается объектом незавершенного строительства совместно с земельным участком;

4. Кредит, который обеспечивается приватизированным объектом недвижимости (квартира, офис) без земельного участка.

По способу кредитования выделяются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Ипотечный кредит, который выдается по одноуровневой модели кредитования;

2. Ипотечный кредит, который выдается по двухуровневой модели кредитования.

Далее рассмотрена классификация ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк».

По целям кредитования ипотечное кредитование в ПАО «Сбербанк» делится на следующие виды:

1. Кредитование на покупку недвижимости строящегося жилья, при котором кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости [5]; 

2. Кредитование на покупку готового жилья, при котором кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости;

3. Кредитование на строительство жилья, при котором кредиты предоставляются на осуществление индивидуального строительства;

4. Кредитование на покупку загородного дома, при котором кредиты предоставляются на покупку дачи и других строений потребительского назначения;

5. Кредитование на покупку машино-места или гаража, при котором кредит предоставляется на приобретение или строительство гаража (в том числе с земельным участком), приобретение машино-места;

6. Нецелевое ипотечное кредитование, при котором кредит выдается на любые цели под залог имеющейся недвижимости [30];

7. Рефинансирование ипотеки другого банка;

По направлениям государственных программ:

1. Кредитование по программе военной ипотеки, при котором кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного помещения на вторичном или первичном рынке недвижимости;

2. Кредитование по программе материнского капитала, при котором кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного помещения на вторичном или первичном рынке недвижимости. При этом средства материнского капитала могут быть использованы для первоначального взноса или его части; 

3. Кредитование по программе господдержки для семей с детьми, кредиты выдаются семьям с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года у которых родился второй или третий ребенок [11].

По обеспечению ипотечное кредитование делится на следующие виды: - кредитование, когда в качестве обеспечения выступает приобретаемое жилье;

1. Кредитование, когда в качестве обеспечения выступает земельный участок;

2. Кредитование, когда в качестве обеспечения выступает уже имеющийся объект недвижимости.

По категориям заемщиков ипотечное кредитование делится на следующие виды:

1. Ипотечное кредитование населения, которое включает жилищные ипотечные кредиты;

2. Ипотечное кредитование юридических лиц.

По видам процентных ипотечное кредитование делится на следующие виды:

1. Ипотечный кредит, имеющий фиксированную процентную ставку;

2. Ипотечный кредит, имеющий плавающую процентную ставку.

Необходимо отметить, что при применении плавающей процентной ставки, существует возможность ее пересмотра в течение всего срока действия договора кредитования.

Изменение процентных ставок оказывает влияние непосредственно на сроки кредитования. Для того чтобы не допустить резкого изменения процентной ставки предусматривается ее допустимая предельная норма корректива (например, не более 20%), а также оговаривается и минимальная величина корректировки. Такой ипотечный кредит имеет целью проведение оценки колебаний на денежном рынке, так как даже в условиях стабильной экономической ситуации предоставление кредита взаимосвязано с различными рисками, в том числе с риском изменения показателя процентной ставки на денежном рынке. Страховка от подобного риска обеспечивается условиями кредитования с осуществлением периодического пересмотра показателя процентной ставки [2].

По методу платежа выделяются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Ипотечное кредитование со стандартными выплатами;

2. Ипотечное кредитование с переменными выплатами.

Ипотечный кредит со стандартными выплатами является самым распространенным способом погашения. Погашение клиентом осуществляется каждый месяц. Кроме того, он осуществляет выплату процентов по кредиту исходя из 12% годовых, который начисляются помесячно. Внесение платежей по обслуживанию долга возможно в конце каждого периода либо в его начале [17].

Выплата процентов по ипотечным кредитам с переменными выплатами производится в конце срока кредитования. Необходимо отметить, что применение таких кредитов является довольно ограниченным. К ним прибегают в основном земельные спекулянты, которые рассчитывают на осуществление продажи участка земли в конце срока за сумму, которая позволяет выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи;

1. Кредиты с выплатой только процентов, которые предусматривают осуществление единовременной выплаты итогового платежа основной суммы в конце срока, а выплата процентов производится регулярно в течение срока кредитования;

2. Кредиты с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом, которые допускают осуществление частичной амортизации до конца срока кредитования.

Кредит на образование. Для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях часто используют кредит на образование. Этот вид кредита выдается на срок от 150 календарных дней до 7 лет. При получение кредита комиссия не взимается. Процентная ставка — от 9% годовых [7].

Это может быть возможным в том случае, если студент сам возьмет ссуду на свое имя. Он должен учесть то, какой будет доход после обучения.

Стоит отметить, что банки и некоторые организации, которые выдают кредиты, не хотят включать в свой список услуг — кредит на образование. Учитывая то, что нет гарантий того, что выплаты будут производиться по данному виду кредита. Банки не рассматривают доходы студентов после обучения, как гарантию возвратности кредита. Некоторые банки выдают кредиты родителям студентов, которые смогут выплатить данный кредит.

Получить ссуду на второе высшее образование студенту намного легче, потому что обычно получить второй диплом, хотят люди, которые уже имеют опыт работы и определенный доход. Получить кредит могут граждане России старше 14 лет. Практически у банков должна быть гарантия того, что студент выполнит возврат средств по срокам. С учетом этого, договор заключается при присутствии поручителей [14].

Так как гарант будет нести ответственность за взятые в банке деньги. В свою очередь гарант должен доказать свою платежеспособность. Так же можно взять кредит на длительный срок или отсрочить выплату по нему. Некоторые банки и кредитные организации, которые предоставляют отсрочку в выплате, обязывают выплату процентов по кредиту. Поэтому клиент платит в два раза больше. Стоит отметить, некоторые банки деньги наличными не выдают, а переводят на счет учебного заведения частями - за каждый период обучения.

Перекредитование - это приобретение ссуды с более низкой процентной ставкой для оплаты ссуды с более высокой ставкой, которая была взята ранее. В настоящее время существенно понижаются процентные ставки по ипотечному кредитованию — это дает возможность клиентам перезаключать договора и платить меньше за кредит, на который было приобретено жилье. В других странах перекредитование успешно используется. В России перекредитование становится выгодным в том случае, если разница кредитных ставок составляет 2-3%, дело в том, что получение нового ипотечного кредита облагается новыми дополнительными расходами [9].

Потребительский кредит отражает взаимоотношения между кредитором и заемщиком в области кредитования конечного потребления. Потребительский кредит является средством непосредственного удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит способствует ускорению получения определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, которые необходимы для осуществления покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, способствует увеличению его текущего платежеспособного спроса, повышению жизненного уровня, с другой стороны, ускорению реализации товарных запасов, услуг, созданию основных фондов.

Предоставление потребительского кредита может быть осуществлено не только в денежном эквиваленте, но и в товарном виде. Во время оформления кредита непосредственно на торговой точке осуществляется более доскональное исследование потребностей тех социальных групп, на которые данная торговая точка ориентируется. Таким образом, банком прорабатываются специальные условия кредитования для каждой социальной группы людей, а также конкретной ситуации. Размеры и процентные ставки по кредиту могут быть различными для разных категорий населения [1].

Банками предоставляется возможность возврата займа аннуитентными платежами, которые представляют собой равномерно распределенные платежи по всему сроку кредитования, включающие как остаток долга, так и сумму начисленных процентов [29].

При осуществлении расчета размера ежемесячного платежа приведенным способом общая сумма выплат будет больше, чем при расчете дифференцированном методом.

Дифференцированными платежами является способ погашения кредита при котором заемщиком выплачивается ежемесячная часть долга и начисление процентов производится на остаток средств, в чем состоит основное различие двух рассмотренных способов. Зачастую банками для увеличения собственной прибыли выбирается аннуитентный способ погашения кредита.

Классификация потребительских кредитов представлена в таблице 3.

Таким образом, существуют следующие виды потребительского кредита: единовременный; возобновляемый; на неотложные нужды; доверительный; на недвижимость; на покупку товаров; на пользование платными услугами; для пенсионеров; для молодых семей; на ремонт квартиры; ломбардный.

Таблица 3 - Классификация потребительских кредитов

Классификационный признак	Виды потребительского кредита
По виду	единовременный; возобновляемый; на неотложные нужды; доверительный; на недвижимость; на покупку товаров; на пользование платными услугами; для пенсионеров; для молодых семей; на ремонт квартиры; ломбардный.
По цели	целевые нецелевые
По форме обеспечения	с обеспечением без обеспечения (поручителей, залога)

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени [20].

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов [15].

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Для получения кредита на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется [2].

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Все виды потребительских кредитов в России можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

1. Целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;

2. Нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент [19].

По форме обеспечения различают кредиты:

1. С обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;

2. Без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Овердрафт — это ссуда, ее может воспользоваться предприниматель, который временно испытывает экстренную потребность в дополнительных денежных средствах. Как граждане, так и предприятия, организации, фирмы могут пользоваться этим видом кредитования. При таком виде кредита, вы сможете без проблем и в нужные сроки рассчитываться с партнерами. Вам не нужно будет давать сведения о бизнес-плане или технико-экономически обосновывать заем, так же нет необходимости предоставлять обеспечение. Процентные ставки очень выгодные, а заявка на кредит рассматривается в сжатые сроки. Также может устанавливаться лимит овердрафта, если денежная сумма на счету изменилась. Контракт по овердрафту нельзя подписывать более чем на шесть месяцев [30].

Сам овердрафт больше чем на тридцать дней выдаваться не может. Если овердрафт получаете в виде пластиковой карты, то он действителен до пятидесяти дней.

На сегодняшний день очень часто применяется такой вид кредитования, как кредитование малого и среднего бизнеса. Минусом такого кредитования является то, что кредитная заявка рассматривается очень долго. Более радушно настроен банк к тем клиентам, которые могут планировать свои доходы. Само кредитное решение действительно в течение 60 дней. Банк и клиент должны работать как деловые партнеры. Для банка выгодно, чтобы бизнес клиента был прибыльным. Иногда банки могут консультировать своих клиентов по финансовым вопросам. Существует проблемы кредитного бизнеса. Потребность на заемное финансирование не развито. Большое количество МСБ не берут кредит. Потому что они не соответствуют требованиям банков [8].

Существует сложности с получением в залог имущества, которое пользуется спросом на рынке. У банков нет ресурсов и технологий для работы с МСБ. Так же следует отметить и то, что правовая база не достаточно развита и в ней содержится много недочетов. Средний бизнес развит очень плохо. Потому что фирмы предпочитают услуги конкретных специалистов, которые не всегда находятся в больших банках. Но основной и главной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса является то, что организации данного направления экономики не имеют хорошего обеспечения. Большинство предприятий МСБ не рассчитываются со своими партнерами через банковские счета, что естественно уменьшает оборот денежных средств. Это в свою очередь влияет на сумму получения кредитов. Законы имеют в основном декларативный характер.

Спрос на кредитование малого и среднего бизнеса превышает предложение и будет только расти. Иностранные банки смогут занять передовые позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса. В ближайшее время эти направления будут удерживаться, но в будущем должны появиться новые финансовые инструменты для малого и среднего бизнеса. Данный вид кредитования может занять основные позиции после потребительского кредитования и ипотеки в системе банковского кредитования.

В наше время многие предпочитают пользоваться кредитными картами, так как они очень удобны в применении.

Кредитная карта дает вам право пользоваться вашим кредитным счетом. На ваш счет, банком будет переводиться одна или две зарплаты. Кредитная карта служит электронным кошельком. На неё не распространяется комиссионный процент [13].

Каждый месяц происходит своевременный возврат, как при потребительском кредите, обычно это составляет от 5 — 10 % от суммы задолженности. В каждом банке свои кредитные карты. В основном карты открываются в размере от 50 000 до 600 000 рублей. При открытии карты рассматривается не только основной доход. Для открытия карты понадобится от двух до четырех дней. Клиент должен быть в возрасте от 21 до 60 лет. Работа на последнем месте не менее 3-х месяцев. Непрерывный трудовой стаж должен быть не меньше одного года. Для открытия кредитной карты нужны такие документы, как копия паспорта гражданина России, копия второго документа, который удостоверяет личность, копия заверенной работодателем трудовой книги или трудового договора. Справка о доходах в свободной форме или справка № 2НДФЛ [6].

Обычно комиссионный процент за выдачу кредитной карты и ее обслуживание не взимается. Некоторые банки могут назначить комиссионный процент за обслуживание кредитной карты от 1 %. Обычно изготовление карты занимает 3 рабочих дня. Некоторые банки предоставляют бесплатный оn-line сервис, бесплатное предоставление информации о сумме ежемесячного платежа. Так же включается страхование при выезде за границу. Некоторые организации могут начислять различные вознаграждения, например, бонус на пользование международной и междугородней связью [5].

Таким образом, основными видами кредитования населения являются:

1. Автокредит

2. Ипотека

3. Кредит на образование

4. Перекредитование

5. Потребительский кредит

6. Овердрафт

7. Кредитование малого и среднего бизнеса

8. Кредитные карты

Каждый из которых в свою очередь подразделяется на подвиды по таким классификационным признакам как цель кредитования, обеспечение, способ кредитования, вид процентной ставки, метод погашения [21].