11.1. Сущность и виды страхования ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Классификация страхования ответственности приведена на рис. 11:
Рис. 11. Классификация страхования ответственности
Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования данная обязанность перекладывается на страховщика. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей.
|
|
11.2. Особенности некоторых видов страхования ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)
ОСАГО регулируется Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств.
Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица.
По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства и лиц, указанных им в полисе. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.
Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.
В таблице 19 представлен перечень причин, которые не входят в страховое покрытие при ОСАГО:
Таблица 19
Перечень причин, которые не входят
в страховое покрытие при ОСАГО
Покрытие ущерба | Причина |
1. Не входит в покрытие ущерб вследствие причинения вреда: | • при использовании иного ТС, чем то, что указано в полисе • при погрузке / разгрузке груза; • на внутренней территории организации; • воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно) |
2. Не входит в покрытие ущерб в части: | • повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; • морального вреда; • упущенной выгоды; • вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону); • вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине); • вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему). |
3. Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие: | • причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве; • умысла или грубой неосторожности страхователя (его представителей), а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов; • управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; • непреодолимой силы или стихийного бедствия; • военных действий, гражданских волнений, беспорядков; • конфискации, ареста или прочих распоряжений властей. |
4. Регресс - означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы, если: | • он умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости); • он не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права); • он не указан в полисе (если полисом ограничен круг водителей); • он находился в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); • он скрылся с места ДТП; • ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования. |
Страховой тариф по ОСАГО состоит из базовой ставки и коэффициентов (формула 10):
|
|
ТОСАГО = Тб • Кбм • Кт • Км • Квс • Ко • Кс (10)
где ТОСАГО – страховая премия по ОСАГО;
Тб – базовая ставка страхового тарифа по ОСАГО;
К – коэффициенты, зависящиее от:
- Кбм – наличия или отсутствия страховых выплат;
- Кт – территории использования транспортного средства;
- Км – мощности двигателя;
- Квс – возраста и стажа водителя (водителей);
- Ко – количества водителей, допущенных к управлению;
- Кс – периода использования транспортного средства.
Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни
Этот вид страхования охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрываться по другим полисам. В России этот вид страхования только начинает развиваться.
Страхование ответственности в сфере частной жизни включает:
1) страхование гражданской ответственности главы или членов семьи;
2) страхование ответственности владельцев животных;
3) страхование гражданской ответственности домовладельцев;
|
|
4) страхование ответственности за загрязнение вод;
5) страхование ответственности заказчика при строительстве объектов;
6) страхование ответственности владельцев судов;
7) страхование гражданской ответственности охотников;
8) страхование ответственности за качество продукции.
Страхование профессиональной ответственности
Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности. В практической деятельности существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.
Обязаны страховать ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы и т.д.
Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно. Необходимо подтверждение уровня квалификации профессионального лица: наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.
Страхование ответственности перевозчика
Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства.
При страховании ответственности перевозчика объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.
|
|
Объектами страхования являются обязательства по возмещению вреда:
• жизни и здоровью пассажиров;
• жизни и здоровью экипажа и других лиц;
• имуществу третьих лиц, которое включает другие суда, грузы, вещи пассажиров и экипажа, портовые сооружения и иные виды имущества.
При перевозке грузов существуют единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчика:
• перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;
• перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства).
Страховое покрытие включает:
• ущербы материальные, телесные у пассажиров, членов экипажа, портовых рабочих;
• ущерб, убытки, гибель судна, не связанные со столкновением;
• ущерб, нанесенный судну в процессе буксировки;
• участие в общей аварии сверх предусмотренных другими условиями покрытия (каско);
• расходы, связанные со спасением человеческой жизни (отклонение от заданного курса);
• затраты, связанные с юридическими процедурами;
• штрафы, налагаемые в портах.
Исключаются из страхового покрытия:
- ущерб в следствие умышленных действий;
- перевозка контрабанды;
- убытки, возникшие во время нахождения экипажа на судне;
- убытки, связанные с использованием автотранспорта;
- иски со стороны владельца груза;
- военные риски.
Контрольные вопросы
1. Как классифицируется страхование ответственности?
2. В чем сущность страхования ОСАГО?
3. Какой вид ущерба не входит в страховое покрытие при ОСАГО?
4. Какова структура страхового тарифа по ОСАГО?
5. Приведите примеры страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
6. Что такое профессиональная ответственность и каковы особенности ее страхования?
7. В чем суть страхования ответственности перевозчика?
Тесты
1. Страхование ответственности представляет собой:
а) подотрасль страховой деятельности;
б) самостоятельную отрасль страховой деятельности;
в) вид страховой деятельности.
2. В качестве лиц, страхующих свою ответственность, могут выступать:
а) производители продукции;
б) лица, использующие товары для потребления;
в) продавцы продукции, услуг;
г) перевозчики товаров, грузов;
д) все варианты верны.
3. Страховые события по ОСАГО связаны с:
а) утратой трудоспособности, увечьем или смертью потерпевшего;
б) повреждением имущества, принадлежащего третьим лицам;
в) все вышеперечисленное.
4. При страховании профессиональной ответственности застрахованным лицом могут быть:
а) только физические лица;
б) как юридические, так и физические лица;
в) только юридические лица.
5. При страховании ответственности перевозчика объектом страхования являются обязательства по возмещению вреда:
а) собственному транспортному средству;
б) жизни и здоровью пассажиров;
в) имуществу экипажа.