Тема 2 важнейшие понятия и термины страхования

Страхование, как никакая другая область знаний, богата собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих понятий, которые они обозначают, является одним из главных свидетельств высокого профессионализма в любой сфере деятельности, в том числе и в страховом деле. С помощью страховой терминологии становится возможным взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной и другой работы.

Совокупность важнейших, первоочередных в освоении терминов и соответствующих понятий можно условно разделить на три группы:

1) страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования;

2) страховые понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда;

3) страховые понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда.

Самостоятельную группу страховых терминов составляют международные страховые термины. Дальнейшее развитие страхового дела в России, становление страхового рынка в условиях перехода к рыночной экономике делают важной задачу изучения опыта зарубежных стран в области страхования, и в этой связи становится необходимым знание терминов и понятий.

1. СТРАХОВЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ, ВЫРАЖАЮЩИЕ НАИБОЛЕЕ ОБЩИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

Страховой рынок (рис. 1) — система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. Страховой рынок – это гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей.

А — прямое страхование; Б — прямое страхование через посредника (брокера); В — перестрахование; Г — сострахование.

Рис. 1. Структура страхового рынка

Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения, в том числе — получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других лиц или в пользу третьих, назначать по своему усмотрению лиц для получения страховых выплат и т.д. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, называется полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора. По страхованию детей, например, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике Выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховой случай — событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Такими событиями могут быть авария, пожар, несчастный случай и т.д.

Страховой интерес — термин, имеющий два смысловых значения:

• во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании. Она возникает в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением уберечься от возможной гибели имущества, потери доходов, здоровья, трудоспособности, самой жизни;

• во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества. Этой сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховая защита — термин, которым обозначают два смысловых значения (в широком и узком смысле понятия):

• во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и пере­распределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

• во-вторых, — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (например, урожаю сельхозкультур, имуществ, жизни, здоровью и доходам граждан).

Объект страхования — в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве объектов страхования выступают: урожай сельхозкультур, поголовье животных, конкретные виды имущества — строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т.д.

Оферта — предложение заключить договор с указанием основных условий.

Страховщик — юридическое лицо организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, образованное для осуществления страховой деятельности и получившее на то лицензию. Страховщик в соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной практике страховщик именуется андерайтером.